馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（580）----“分紅式 保險專題”之179:

我們知道，分紅式W.L保險的運作原理和保費結構是與另一類終身保險即萬通式U.L保險完全不一樣的，它的基本保費中已含有部分投資，但它一般還是具有一定的額外付款空間的（也稱為最大額外付款額度，投保人可以利用這個額度往保單裡做額外付款，只要不超過這個最大額度，則其投資增值就是延稅的）。不同的付款計划具有不同比例的額外付款空間：以一個45歲左右的中年被保人為例，Life Pay的年最大額外付款額度最高，一般是其年基本保費的110-210%（不同公司的分紅保險計劃和不同的被保人都不一樣，下同）；20Pay的次之，一般是其年基本保費的60-100%；10Pay的最少，如Canada Life的Estate Achiever, 只有16%；Sun Life的10Pay計劃則無任何的額外付款空間；而Manulife Par的10Pay計劃則只有在增加一個Term Rider時才有額外付款空間，其空間的大小取決於所加的Term保額的多少。

我們今天要討論的主題是：

必要時應如何才能增大分紅保險的額外付款空間呢？

有了額外付款空間應如何加以妥善利用呢？

必要時應如何才能增大分紅保險的額外付款空間？

在某些情況下，我們需要一個較大的額外付款空間以便於加快分紅保單的付款和回報速度，提高保單的總體回報率，為此，可採取如下幾種方式或方法：

一是如果您非常看重分紅保單的額外付功能和保單付款的靈活性，那麼，您應該優先選購Life Pay的計劃，其次是20Pay，而不應該選擇10Pay。因為Life Pay的基本保費最少，其最大額外付款空間或額度比例最大；

二是選擇低短線現金值的分紅保險類型。因為一般情況下，此類分紅保險的額外付款額度比例要比另一類高一些（Sun Life除外），但如果投保人非常注重短線現金值則另當別論；

三是某些公司的分紅保險可以通過增加一個Term Rider來增加其額外付款空間，如果您很注重分紅保險的額外付款功能，那麼您就可以選擇此類分紅保險。以前只有Manulife的分紅保險有此獨特功能，但從2021年6約26日開始，Equitable Life的分紅保險也增加了此功能。如果將上述第一種和第三種方式結合起來使用，即：在選擇Life Pay的同時，再加Term Rider, 則可以產生一個幾倍甚至十幾倍於基本保費的額外付款空間（具體取決於所加購的Term Rider的保額有多大。當然，如果太多了，保險公司也不一定批准），詳情請來電諮詢。

分紅保單有了額外付款空間，您到底應如何加以妥善利用呢？

一是可以通過額外付款加快保單的付款速度，縮短必要的付款年數。例如，一個45歲的標體男性被保人購買某一公司的分紅保險，假定分紅率按6%不變，如果每年只付基本保費，而且在這裡只是從保證保單終身有效的角度來考慮，那麼，20Pay的計劃至少需要付12年（指投保人從口袋裡掏錢往保單裡付款的年數，下同），而Life Pay的計劃至少需要付13年；如果每年付基本保費再加最大額外付款，那麼，20Pay的計劃只需付7年，而Life Pay的計劃只需付5年即可（在做最大額外付款的情況下，Life Pay的必要付款年數之所以比20Pay的還短2年，是因為它的最大額外付款額度比例要比20Pay高很多的緣故）；

二是通過額外付款可以加快保單的增值速度並提高保單的總體回報率。在總付保費相同的情況下，相對於每年只付基本保費的方案，若有條件做額外付款，則保單的價值（包括總現金值和總賠償額）的增長會明顯加快，最終的保單總價值和總體回報率會大大提高（筆者另有專文闡述，在此不再重複）。

三是分紅保單的額外付款空間可作為投保人閒置資金的一種最有效的Parking場所之一！投保人有時會產生一些閒置資金需要找一個合適的地方“停靠”，如；剛從牛市高點賣掉的基金股票而撤出的資金，或剛賣掉了已增值可觀的房產需要一種安全穩健的方式來“停放”房產變現的資金以鎖定房產投資的成果同時等待新的投資良機，等等！以前可以很好地充當這種資金“Parking”角色的是債卷類資產（Bonds），但由於長期低利率環境的影響，目前債卷類資產的回報幾乎接地，跟普通存款一樣回報低微，已不能較好地充當這樣的角色了，而分紅式保險作為一種類似於平衡基金的投資而又具有人壽保險的諸多獨特功能、同時也兼具Bonds的安全穩健性、回報又遠勝於Bonds的綜合性產品，就是債卷類資產的最佳取代物！它的額外付款功能更是一種非常有效的延稅投資工具，因而就成為投保人的閒置資金的一種最行之有效的“停靠”方式！

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（ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）