馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（586）----“分紅式 保險專題”之183:

分紅式保險以前一般只有終身付款（簡稱Life Pay）和20年保證付清（簡稱20 Pay）兩種類型。

雖然按一定的分紅派息率不變測算，無論是Life Pay還是20 Pay，每個公司的分紅保險都不需要真正從口袋裡掏錢來付終身或20年，而是在付了一定的年數以後可用保單裡的分紅來支付，但這不是保證的。 若想在更短的時間內付清，則需要再做額外付款。

但現在，有這種需要的投保人就又有了一種新的選擇， 因為現在的Manulife、Sun Life和Canada Life等公司的分紅保險都新增加了一個10 Pay的快付方式即10年保證付清的類型。

相對於Life Pay和20 Pay ，10 Pay的分紅保險具有一些明顯的特點和優勢，例如，

可以加快付款速度，讓投保人可以在10年內絕對保證付清；

可以讓投保人節約總保費，提高分紅保單的總體回報率；

還可以讓分紅保單的現金值和賠償額快速增長，大幅提升保單的價值，

同時長線回報也不受影響甚至還更高。但10Pay計劃由於要在短時間內保證付清，

因此，在購買相同的基本保額的情況下，它的年保費要比Life Pay和20Pay貴很多（但總保費投入要少很多），而且一般也沒有額外付款空間，在付款方面就沒有那麼靈活，所以，10 Pay計劃只適合於一部分投保人（但Manulife Par的10Pay計劃可通過增加一個Term Rider來另外獲得一個必要的額外付款空間，這是它的另一個獨特點，詳情可來電諮詢，或約面談）。

今天，我們就來談一談這種十年保證付清的分紅保險類型到底適合於哪類投保人購買。

一是適合那些在10年內手頭上有較多的閒置資金、又想加快付款速度，並需要在10年以內絕對保證付清的投保人。此類投保人也許還很年輕，但他們目前手頭上的資金比較充裕，也很看重分紅保險的功能和優勢，一定要將其作為一種必要的資產配置方式來購買一些的，但又擔心時間長了資金投入不保證，想趁着近10來年資金充裕將其在10年內保證付清，這樣，這種10年保證付清的分紅保險類型就是他們的最佳選擇了。雖然選擇Life Pay和20 Pay的分紅保險類型也可通過增加額外付款來加快付款速度，在10年甚至更短的時間內“付清”，但這是不保證的。例如，一個45歲的男性購買200萬保額的分紅保險Sun Par Protector，若選擇20年保證付清的類型（即20 Pay），則他每年需付基本保費$68,045，假定按目前的分紅派息率不變，若只付基本保費，則他至少要付13年；若每年付基本保費再加額外付款$28,000，則他只需付9年即可。但如果將分紅派息率假定為目前的Rate再減2%不變，那麼，若只付基本保費，則需要付17年；若再加額外付款$28,000，則需付11年，也就是說，都需付款10年以上！但若選擇10年保證付清的類型（即10 Pay），則每年需付基本保費為$125,345。這是可以在10年內絕對保證付清的，也就是說，無論將來的分紅派息率如何變化，只要投保人每年付了基本保費$125,345，在付了10年以後，就不需再付了，這份分紅保單也將會終身有效了，從而再無在付款方面的後顧之憂，以後只管安享分紅保險的穩定回報和好處即可！

二是 適合那些年紀偏大、想在10年內保證付清、付清後就想用分紅保單的回報來補充退休收入的投保人。我們知道，一般的分紅保險計劃至少也是20年保證付清的。對於一個55歲以上的被保人來說，若選擇常規的20Pay計劃（即20年保證付清，下同），在只付基本保費的情況下，他要付15年以上才安心（剩下年份可用保單本身的分紅來支付），15年後投保人都70歲以上了，若只為財富傳承，付款到70或70歲以上都無所謂；但若想在70歲以前或更早用保單裡的現金值補充退休收入，那麼，他就要一邊付款、一邊又要用錢，這就顯得有點彆扭和不太合理了。 所以，此類年紀偏大的投保人最好能選擇10Pay的分紅保險計劃，這樣就可以在10年內保證付清了。例如，一個56歲的成年人，選擇Sun Life或Manulife的10Pay分紅保險計劃，到66歲就可保證付清了，這樣，他就可以在70歲以前（如67歲）開始以保單抵押貸款方式用錢補充退休收入。但如果他選擇20Pay計劃，那麼，他最好應付款15年以上即付到72歲才安心，除非他利用額外付款空間來加快付款。當然，即使選用10年保證付清的計劃，也不一定非得要剛一付清就用錢，如果可能的話，應儘量先用保單外的錢來退休，將以保單抵押貸款補充退休收入的方式儘量延後，這樣，就可有更多的錢可用（而且還是免稅的），將來留給孩子的免稅資產也更多。

三是適合那些想快速增長現金值、同時又想兼顧更高的長線回報、而在近10年內在付款方面又有條件作較高額年付的投保人。我們可以通過具體的例子來展示和驗證：10年保證付清的分紅保險，雖然年付保費增加了，但總付保費卻減少了，而且現金值和賠償額都快速增長，在各個時期（包括最長線）的現金值和賠償額都要比20年保證付清的分紅式保險高一些，從而使得它的總體回報率得以提高！

總之，對於滿足條件的投保人來說，選擇十年保證付清（10Pay）的分紅保險計劃還是有很多好處的。

（ 本文僅供參考，不構成建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）