馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（588）----“分紅式 保險專題”之（185）:

分紅式保險（Whole Life）將人壽保險的家庭保障功能、延稅投資功能、財富傳承功能和資產保護功能等有機地融為一體，在為投保人的家庭提供基本的經濟保障的同時，也為其在延稅的基礎上進行投資增值、積累一筆可觀的財富，供投保人在人生的各個階段周轉和使用！

分紅式保險雖然也是一種人壽保險產品，但它又遠非一份普通的人壽保單那麼簡單！It’s much more than a life insurance! 綜合起來說，它至少具有如下幾方面的功能、特點和優勢：

 第一：分紅式保險是一種保額不斷增長的終身人壽保險。作為人壽保險的一種，分紅式保險當然也具有所有保險都應有的保障功能，這個保障功能是通過投保人所擁有的保額來體現的。一般的人壽保險（如期限式Term保險和只付基本保費的U.L保險）的保額是固定不變的，而分紅式保險的保額卻是隨着時間的推移而不斷增長的，這是因為此類保險的基本保費中已經含有投資，每年都有投資回報（分紅）被分配到保單裡，這個投資回報都會被自動地轉換成一次性付清型的增額保險，從而使每年的總保額不斷增長。這種保額不斷增長的分紅式保險可以與投保人採用的其它方式（如房產投資）的投資增值相匹配，從而可作為一種將來保護資產增值的有效方式（詳見本人的另一篇專欄文章《分紅式保險如何可以保護您的房產和其它資產？》）

第二：分紅式保險也是一種非常有效的延稅投資增值工具。與RRSP等延稅理財工具一樣，分紅式保險里的投資增長不需要在當年計繳增值稅，這就意味着每年的增長值可作為新增投資在保單裡面繼續為投資人（投保人）創造新的財富，從而可享受到複利增長的威力和好處！而一般的投資理財方式每年的投資增長都需要繳交增值稅，從而大大降低了其增值的效率。特別是對於其它可用的延稅投資空間非常有限的人士來說，分紅式保險所產生的一個延稅投資空間就顯得更加彌足珍貴。

第三：分紅式保險可以讓您安枕無憂地享受穩健的投資回報。分紅式保險里的投資是由經驗豐富的保險公司的專家隊伍來負責操作的，投保人絲毫不需要為具體的投資事宜操心，儘管安享比較安全穩健的投資回報！

第四：分紅式保險還是一種非常重要的退休工具。以分紅式保險中不斷增長的現金值和賠償額為依託，將來採用保單抵押貸款方式用錢補充退休生活， 不算作當年收入，不需補繳增值稅，也不會影響老年福利的享受。投保人本人用不了的那部分則以賠償額的方式完全免稅地留給孩子。而其它投資理財方式（除了TFSA）最終都逃不過稅務的問題！

第五：分紅式保險在被保人年老時也可兼作重病保險和長期護理保險來使用。分紅式保險的長線回報較高，在大約20年以後現金值的增長速度較快、越到後來增長越快。分紅保單中經長期積累而形成的可觀的現金值，可為我們在容易生病或可能失去獨立生活能力的退休後年份提供必要的“救命”資金以應急需，讓我們活得有尊嚴、有質量，同時也不拖累後輩。由於分紅式保險的短線現金值一般都不太高，因此，在短期內儘量不要動用裡面的現金值。為防止在近一、二十年內不幸患重病，並保護分紅保險和確保其它退休計劃的實施，您可以再花少量的錢購買一份期限式的重病保險（詳見本人另一篇文章：《如何合理配置分紅保險和重病保險？》）。

 第六：分紅式保險還具有很好的財富傳承功能，特別是對於長壽的被保人來說更是一種高效的財富傳承手段。從財富的免稅傳承方面來說，分紅式保險對於長壽的被保人來說，其放大、傳承財富的效率會更高。被保人活得越長，保單的身故賠償額就長得越大，其通過分紅式保險來傳承給孩子的免稅財富就越多，財富傳承的效率也就越高（詳見本人另一專題文章：《如何利用分紅式保險來高效而又穩妥地放大和傳承財富？》）

第七：分紅式保險也是一種保護資產安全的最有效方式。按照加拿大有關法律的規定，任何保險產品（個人保單）都具有免債權人追索的功能，也就是說，保單裡的現金值和賠償額作為投保人的一種資產是受到加拿大相關法律的嚴格保護而不可被債權人所追索的，而其它的投資理財產品一般都沒有這個功能，這也是保險類產品（當然也包括分紅式保險）所具有的獨特優勢；同時，這也是投資移民和其它高資產人士喜歡購買高額保單的重要原因之一。

（ 本文僅供參考，不構成建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽Max Ma的專業理財博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）