規避風險和豐儉由人 自己講的母語是漢語，自己用的文字是漢字，自己研究漢字還是近幾年的事。說起漢字特點，大家一定會說漢字是象形字，很長一個時期，我一直認為漢字是由象形字組成的，只是實行了簡化字，漢字才失去了象形字的味道。最近一位北京的漢語專家說，漢字只有三百多個字是象形字。我想，他說的三百多個象形字有點像西方文字中詞根的意思，其它的漢字都在這些象形字的基礎上繁殖衍生。 中國古人造字喜歡眼見為實，眼睛怎麼看到就怎麼造。我仔細觀察了規避風險的“險”和豐儉由人的“儉”字，這兩個字的右半部分我覺得很像一個人的臉型。左半部分“險”字用的是耳刀偏旁，是不是有用耳朵聽的意思，因為遠古時代，人類經常受到野獸的襲擊，老遠聽到野獸嚎叫，就知道危險來了，等到眼睛看到，想跑也來不及了。如果古人把“險”字造成目偏旁，我想不會有“危險”的意思。再看“儉”的左半部分，古人用的是單立人旁，同人最密切的就是生活過日子，縱觀幾千年中國老百姓的生活，絕大部分都是清貧一生，柴米油鹽醬醋茶，“儉”字的深層含義能省就省，不能省也不能浪費。 最近，北美的各族人民正在經歷兩件大事，一件是黑人極有可能當選為美國總統，另一件是美國經濟正在經受暴風雨的考驗。個人感覺，黑人當總統對大陸來的華人來說雖然也算一件大事，但總有點兒像隔岸觀火，因為大批高水準高智商大陸群體移民北美只是最近幾十年的事。再有，好像美國憲法有規定，只有美國本土生的公民才有可能成為美國總統。對於大陸移民群體來說，一部分經過美土滋潤成了公民，一部分手持綠卡正在滋潤，大部分是黑戶，我屬於後一類。也不知為什麼大部分黑戶特別喜歡民主黨，也特別喜歡現在的紐約市長，喜歡的原因用一句中國古老的話解釋是“善於體察民情”。 黑人要當美國總統也給我的小店帶來了實惠，我做了一筆十年來沒有見過的大單。星期五候選總統電視大辯論的第二天，一位黑人女政治家在一位耶魯法學畢業生的介紹下來到我的小店買酒。如果不是那位畢業生介紹，還真看不出那位黑人婦女有政治家的風度，一開口說出買那麼多的酒，我還以為其中有詐。儘管有人介紹，還是特別謹慎小心，因為很多事都是毀在一個“貪”字上，我馬上問，什麼方式付款？現金，信用卡，還是銀行劃帳卡？在美國，黑人明白黑人的情況，如果提出買大單，又用信用卡付帳，一般小店是不敢做的，因為真假難辨風險太大。那個黑人婦女也是明白人，回答說，用銀行劃帳卡，不會給你帶來任何顧慮。我明白了，是用選舉經費搞個聚會，立刻興致勃勃挑起酒來，每種酒她只要一瓶，但品種很多，最後還讓我挑幾瓶可以擺着看的葡萄酒。算完帳，一共六百零一元，略高於她的預算。臨走前，我主動送給他們一人兩瓶葡萄酒，必儘是個安全大單，那個耶魯畢業生提出再送兩瓶，我說可以，不過你將來當上政治家別忘了來看我。那位黑人婦女一句話說的我暖烘烘的，如今黑人當上美國總統，將來你們中國人也能當，你也可以當。 中國人移民到美國，如果思維正常，可能沒有人想過要當美國總統，進白宮，坐上空軍一號，通過民選做上議員也是極個別沒有社會經驗天真浪漫的年青人。絕大多數中國人都想努力學習努力工作，做上生意或得到一份好工作，買個房，買部新車，過上美國傳統的中產階級生活，這種願望實現了，都說美國夢實現了，也算對家鄉的父老鄉親有個交代。好長一段時間我對這些半中產階級好羨慕，美國真是個好地方，就連我的一個干理髮搞搬家的朋友也住上了大房。 康州紐黑文有個我最愛去的中國教會，那裡年青學者偏多，前幾年買車買房好工作可以說是主要話題，當然這些話都是通過對神感恩的嘴說出。那裡中國人好像有個習慣，一旦正式拿到學位，得到理想的工作，一定要買房，接着是邀請全教會的人到家裡作客聚會，這種過程西方稱作“暖房”。我個人現在拿不出精確數據，初步感覺買房的家庭與租房住的家庭比例是九比一，再到後來沒有綠卡沒有穩定工作的家庭也買起了房。中國人對房子的偏愛要遠遠高出其它民族，可能是清貧的歷史太長，到這一代一定要結束。我認識一對學者，兩口子都是精英，他們每升遷一次，都要換房一次，有時候是工作異地調動，必須換房，但到了新地以後一定要買比原來大的房子。 大家都歌舞昇平，我是美食配美酒，上星期剛貼完新作，發現有人大叫“狼來了”，一位網友說，他現在快到了吃混合面的地步，還有一位網友說我是“隔網猶唱後庭花”。看來事態是嚴重了，要不然布什總統怎麼會說“整個國家已處於危難之中”，提出用7000億救美國的計劃。我連忙開始選項立題，接着開始採樣數據分析，當然最重要的是要找出事件的前因後果。 開小酒荘採樣很方便，進來一個顧客買完酒或買完彩票隨便問一聲就行了，我最常問的話是最近有沒有付帳上的困難，房屋一貶值美國還有沒有中產階級。我花了兩天時間，基本上各個階層都問到了，要不是美國人大大方方不愛細想，不然會讓人覺得我在打聽個人隱私。最後分析結果，大致分為以下幾種情況： 已經進入貧窮族：這些人沒有房也不想房，個別走運的是住着老祖宗留下來的房子，其餘靠租房，享受政府福利，美國經濟走背字對他們來說影響不大，每天是吃喝閒逛。白人喬治是我的老客戶了，每月政府福利九百三十美元，另有三百元食品券。他的房租四百五十加水電，現在是五百五，其餘用來買酒，原來酒錢可花到月底，現在只能花到二十號，我的小酒荘如今生意下降一大半，與這些人缺少酒錢有很大關係。一個單身黑人出租車司機開玩笑說，他想到大學開“貧困講座”，他每天一定要在我這裡買四十元的彩票。 自食其力租房打工族：一位英國女性，也是我的大瓶伏特加客戶，移民後一直在餐館服務，自己常年堅持獨住一寓，房租八百加水電，現在收入聚減 ，無法繼續單住，不久就要搬到朋友那裡合租一個單元。她買完酒後大罵布什共和黨，來美多年現在連租房都租不起，她把黑人總統候選人歐馬巴的相片放在錢包里每天禱告，說如果共和黨獲勝，她立馬回英國。 一般收入買小房族：這一類人群知道自己收入不高，如果買大房，恐怕把自己全部的工資搭上都不夠，所以買房時已考慮到量入為出。我有個親戚，多年前零付款買了一個公寓，貸款利率的百分之十，每月要付五百元就行，這樣即使失去正式工作找個臨時工作干着，湊出個幾百元沒有太大問題。一對上海夫妻慕名來看我，我直入主題問他們現在的經濟情況，他們說，兩口子都在學校工作，買房時也沒有買太大的房，貸款利率也是固定的，一個失去工作，另一個的錢也足夠維持生活。如果高收入也按這樣算計，考慮出餘量，我覺得也會平平安安生活，美國不管怎麼說，是世界上最穩定的國家，國家內部發生大規模動亂的概率很小，完全屬於個人的財產不太可能一夜間全部烏有。 美國經濟近年江河日下是眾所周知的，我的小店已連續三年以百分之二十的速度生意遞減，那麼是怎麼一夜之間形成金融暴風雨，整個美國經濟危在旦夕呢？我個人分析結果是美國貸款公司前幾年利用美國聯邦銀行刺激經濟的低利率放款政策廣泛深入民間合法地說服有支付能力的民眾吸收非固定利率貸款買房，當時固定利率為百分之六點五，非固定利率為百分之三點五。他們每吸收一個客戶可獲取佣金兩千至兩千五百元，然後打包賣給華爾街的銀行，也就是說你銀行將來賺多賺少與我無關，我就要這一筆。銀行也覺得有利可圖，有兩個百分點的賺頭，當時聯邦銀行的放款利率為百分之一點五。那段時間我的小店每天電話不斷勸我吸收貸款買房，客戶中也有兩三個人是幹這種買賣的，差的一年掙個幾十萬，好的達上百萬，你想想，我去的那個小小教會百分之八九十的穩定家庭都吸收貸款買了房。 美國銀行有近一個世紀的放貸款買房的歷史，通常銀行認為發放房貸款是銀行最安全的投資，因為美國法律十分健全，一旦買房戶沒有在規定時間內付款，銀行可以在很短的時間內收回房屋通過政府法律機構立刻拍賣迅速資金回籠運轉，幾十年運作下來，銀行通常是只賺不賠。銀行傳統的放款方式是固定利率，根據經濟走勢為百分之五到十，借款戶這時也一目了然，根據自己的情況借多少，多少年可以還完。採用非固定利率放款可能美國歷史上也有過，美國經濟一直也是平穩向上走勢，但是用如此低的百分點利率大量放款，又在美國經濟江河日下的時期，無論對哪一方都潛在的巨大風險。這些潛在的風險又被那些貸款掮客的花言巧語所掩蓋：非固定利率好在現在利息很低，可以說錢是白給你用，即使將來上調，也就是幾個百分點，高也高不到哪去，絕對不會超過百分之十。買吧，房價一直在漲，現在不買，過了這個村就沒那個店了。 與此同時，貸款公司放寬了貸款背景審查制度，不論有沒有付款能力，信用如何，一律開綠燈，好像有點是人就能拿到貸款，都驕傲地說美國好。大家都蠢蠢欲動，買房人四處看房，賣房人怕賣低了價，房價上升成火箭之勢。我的小店左邊原來是波蘭人開的旅行社，由於近年來美的波蘭人大減，幾乎沒有生意可做，主人決定關店賣房，打算賣四十萬。那段時間，房介公司也在掙房源，一家公司給出房價最高，為四十九萬五千。 一個二十幾萬的房子幾乎一夜之間翻了一倍，就那樣的房子還真有不少人來看。一個中國人也來看了，他說想合夥開一個飯館，我問你是幹什麼的，他說是醫生，我說還是回去干醫生吧。房主開始了兩手打算，高價賣出房子最好，如果賣不掉也要給住在樓上的房客提租。樓上住的也是一對波蘭人，都是老老實實打工族。原來房租為每月九百加水電，房主說，如果房子賣不掉，你們的房租今後為每月一千五，因為房子升值了。 那對波蘭人看到這種情況，立馬決定不再租了，去郊區買房。不久，他們看上一座大房，總價為二十五萬，談好貸款，每月還款一千八百元，但是採用什麼利率我沒搞清楚。前幾年，男的一直罵房主是王八蛋，要他每月房租一千五，買個房子每月才需一千八，三十年後房子還是自己的。不過現在不罵了，他一直飲酒過度，心臟做了手術，不能再干體力活了，還款的任務全部落在干雜活的妻子身上現在是如牛重負，何況花八九百元也能租到很好的房子。 國際大環境也一直朝着不利美元的方向走，世界各國早已被美元揣得膀大腰圓，聯邦再不提高利率減少放貸，美元可真說不準哪天變美紙了，我剛來美國時二十美分可以買一卷手紙，現在要一個美元了。銀行心算不如巧算，手裡握着成百萬計非固定貸款利率的房子合同，你漲，我也漲，上漲的利息要加在這些買房人身上，有的銀行已漲到百分之十五，並再三聲明還沒有漲到頂。我看到許多收入相當可觀的家庭頓時旋入困境，打個比方，原來生活得好好的，現在每月要多拿出一千美元還利息，只是還利息，這不像割身上的肉一樣。更多的是相當多的美國人原來根本不具備貸款資格，這樣一漲利息，就是想還也沒有能力，大房咱們不要，回去改租房了，有點像劉姥姥進大觀園，賈母的床咱們也睡過，值了。 銀行拿到這些房子開始還能高價賣出幾個，沒過多久賣不動了，這時才發現美國有錢人不多，發的那些工資通過與人民幣一折算看起來很多，實際上只夠吃喝拉撒睡，喝酒都要喝最便宜的，還有那麼多苛捐雜稅，貸款還得低利，高利還貸不起，有錢也不敢買，要是買了，國稅局一定會來問錢是哪來的，你不可能十幾年在美國不吃不花。沒幾天，華爾街銀行各個都變成了房產行，等待國家救市了。還好，美國人現在還不知道中國的皇帝只睡小房，從來不住大殿，不信，到故宮看看，那小廂房是皇帝晚上睡覺的，要不然，那荒郊遍野的大房早荒了。 最後扯上了中國皇帝。我想皇帝也一定懂得“風險”二字，不過他要躲的是政治風險，我們一般大眾要躲的是經濟風險，要不然辛辛苦苦一生所得轉眼就灰飛煙滅多可惜。說起“儉”字，再好的老師教皇帝，皇帝也是大眼蹬小眼不明白。但這個“儉”對大眾來說太重要了，只要視野稍微寬一點，從柴米油鹽醬醋茶看到買房買車投資做項目，量力而行，豐儉由人，否則，美國銀行股市黑嘴一張，一網打盡，這樣的實例可以說遠在天邊，近在眼前，自己節儉省的錢別人花，還不一樣可惜。 10/02/2008