人壽保險作為收入的替代，已經逐漸被人們接受。但是在林林總總的人壽保險面前， 你是否因為無所適從，而放棄選擇， 錯過了投資時機或是應有的利益呢？了解人壽保險種類，選擇合適自己的人壽保險是每個人，每個家庭的必修課。 說到人壽保險，你一定聽說過Term insurance， whole Life，Universal Life，還有近十年讓大家的接受的VUL（Variable Universal Life），EIUL（Equity Index Universal Life）現又名 IUL （ Index Universal Life）。其實，人壽保險沒有那麼複雜，而且它們都是根據市場需求，應運而生的。 比方說，如果你的保險需求大於你的投資需求， 那麼Term Insurance是你不二選擇。特別是Return On Premium 的 Term Insurance，顧名思義，到期會還本給你。 Whole Life 的歷史比Term Life稍短，也已經有百年以上歷史，與Term Insurance相比，它是終身保險，又結合了投資回報，比較合適對保險有特別需求的人群。其投資利率通常在3%-5%中間。但由於它的保險費用較高，自從有了UL，VUL，EIUL等這些新一代保險產品後，它的市場占有率從90% 左右逐漸下降到25% 左右。 UL（ Universal Life ）出現於本世紀八十年代，是和whole life一樣是終身險，主要區別在於錢的存取都較Whole Life更靈活，且其在保險里的投資回報和債券的回報基本相同。 VUL （ Variable Universal Life）也是UL（Universal Life）的延伸，它投資與股市緊密相關，股市利好時，它的收益相當可觀，股市下滑時，Policy Holder的短期利益會受到影響， 故合適能夠長期投資的人群。 EIUL（Equity Index Universal Life）現名IUL（Index Universal Life）是最新的人壽保險險種，更趨慎重投資，保本增值是這個產品的特點。如果你希望無論股市如何變化，都不損失您的本金，又受益於一定的股市變化，可免收入稅，IUL是不錯的選擇。 如果你有投資需求，又有保險需要，你就需要考慮投資保險。投資保險中的錢取用靈活，用途不受限。無論是想給孩子多留些錢，或儲蓄錢以備退休，都由您自定。現在人壽保險還有與長期護理的組合，比較合適考慮會有長期護理需求，但不確定自己是否一定會用到的人群。 總之，無論哪種人壽保險，都有它的特別之處及合適的人群，和專業人士聊聊你的所需，根據個人的風險承受能力挑選合適的產品，是省錢省稅，合理積累財富，造福子孫的大事！ jiumay@gmail.com