為2013年做好準備了嗎?

　　大多數財務規劃建議就像大多數新年許願一樣，不是太複雜就是太平庸。

　　一半的建議是專為具有A型人格的軍事操練教官設計的，這些人已經按字母順序給冰箱裡的食物排好了序。另一半你已經聽說過了。

　　讓我們假設你已經還清了信用卡債務，繳納了養老保險，每次用餐後都用牙線清潔了牙縫。

　　以下是為來年準備的六條雖不尋常但卻可行的聰明理財建議。

　　1. 弄清你的最大儲蓄目標

　　目前還在工作的人在他們有資格領取社會保障金之後還有可能再活30年，但他們中很少有人明白這在經濟上意味着什麼。

　　華盛頓智庫員工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)說，處於工作年齡的美國人僅有42%曾經嘗試過計算退休後需要多少錢。

　　嚴峻的現實是：其中60%的人儲蓄不到2.5萬美元(不含房屋價值)，30%的人儲蓄不到1,000美元。祝你好運。

　　你需要多少錢養老?按照你目前的收入水平，退休後再活30年，你需要的資金大概是一年收入的20倍(假設投資收益率比通脹率高三個百分點)。社會保障金大致相當於你年收入的40%。按照這一標準衡量，你在退休前的儲蓄量應該約為你年收入的12倍。

　　想要知道一個更精確的數字，可以使用社會安全局(Social Security Administration)提供的退休評估器。從你目前的年薪中減去你預期能領取的年度福利金，將差值乘以20就是退休後需要的資金。

　　2. 增加投資

　　開設一個羅斯(Roth)個人退休帳戶(如果你還沒有的話)。2012年你最多可投資5,000美元，2013年最多可投5,500美元。沒有工作的配偶也能投資相同數額。如果你年齡大於50歲，再增加1,000美元投資。

　　然後將部分資金投資一隻基金，如專注投資新興市場小型股的交易所買賣基金WisdomTree Emerging Markets Small Cap Dividend ETF。這雖然不該是你投資組合的全部，但應該成為其中的一個部分。這可能是一項波動性較大的增長投資。

　　據兩組成功預測過去兩次金融危機的專家介紹，眼下新興市場所能提供的整體回報是所有投資中最高的。這兩組專家所供職的機構分別是Research Affiliates和GMO。前者是羅伯特•阿諾特(Robert Arnott)成立的一家投資諮詢公司。後者是傑瑞米•格雷森(Jeremy Grantham)與他人共同創立的基金公司。GMO估計，如果算上通脹率，新興市場在七年內提供的投資回報率可以達到50%，輕鬆擊敗任何與之競爭的資產類別。

　　3. 試着在家做飯一個月

　　向豆奶印度拿鐵、卷餅、蔬菜意大利麵和Overflowing Bucket O的炸薯條(波士頓常見的一種酒吧食品)說再見吧。試着挑一個月(隨便哪個月)完全在家用餐，早午晚三餐均是如此。

　　要做到這點並不容易，但省下的餐費可不少。

　　工作日買一個三明治當午餐要花10美元。然而在家做一個三明治的話，購買食材只需要兩美元，製作三明治僅需五分鐘。你的工資能達到每小時96美元嗎，而且還是稅後?如果能，這部分你就不用看了。如果不能，嘗試自己做三明治吧。

　　理財顧問們常說，新客戶在第一次審計自己的家庭支出時，最讓他們感到震驚的通常是在餐館的花費。這些花費中有70%都替餐館支付了店面租金和員工工資。

　　我們為什麼要到餐館吃家常菜?

　　4. 止血

　　如果你和許多家庭一樣，那麼你每個月得花200美元甚至300美元支付手機、有線電視或衛星電視以及互聯網費用。

　　分析一下這部分預算，看看哪些可以避免。打電話給你的手機服務商和你的有線電視和衛星電視服務商，和他們砍價。你很有可能因此減少很大一部分支出。

　　嘗試放棄付費電視，用Netflix、亞馬遜(Amazon)或是Hulu Plus等在線服務看電影或電視節目，這些服務每個月的花費還不到10美元。Hulu Plus部分屬於新聞集團(News Corp.)所有。《華爾街日報》屬新聞集團所有。

　　如果你家每月為手機和付費電視支付200美元，一年就要花掉2,400美元。如果你把這筆錢以4%的利息投資20年，可以淨賺70,000美元。

　　砍價，消減不必要支出。

　　5. 進行一場為期兩周的拍賣

　　把自己的房子變成蘇富比拍賣公司(Sotheby's)，為期兩周。上eBay.com和Craigslist.com網站，拍賣掉一切你不需要的東西。

　　廚房抽屜里多餘的手機。沒有用過的備用割草機。你從來不用的設計師花瓶。

　　一切東西。

　　給自己設定一個目標。然後將目標翻一倍。然後看看你最終能實現多少。動員全家人參與進來。

　　正如愛默生(Ralph Waldo Emerson)以來的心理學家所指出的那樣，去繁存簡是一個很棒的減壓方法。

　　這個計劃會籌到一些錢。像這樣一個過程是使所有家庭成員關注錢的真正價值的絕妙方法。

　　6. 想像自己已經死了

　　你是高興呢，還是不高興?

　　正因為如此，很少有人想象自己馬上就要死了。然而從理財角度說，人們需要設想一下這種可能。有很大的可能是死亡來臨時，你還沒有準備好。

　　並不是只有老年人應該這樣做。據政府的統計數據顯示，目前年齡在40歲的人中有八分之一都將在65歲前去世。

　　這意味着兩件事。

　　首先，這意味着如果有人需要你供養的話，你要去投保人壽保險和傷殘保險。

　　大部分人都通過工作多多少少地有些保險。但通常極度不夠。單職工和雙職工家庭都可能需要更多的保險。據美國農業部的數據顯示，將一個孩子養到18歲需要約 25萬美元。美國大學理事會(College Board)的數據顯示，四年私立大學又需要16萬美元。如果你去世了，你的配偶一個人能應付得來嗎?

　　其次，這意味着你要立份遺囑。如果你已經立過遺囑，要確保遺囑是最新的。

　　對於一個家庭來說，未留遺囑就去世可能帶來災難性的後果。幾乎沒有哪種災難能夠立一份遺囑就可以輕鬆便宜地防止。

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