马新明（MAX MA）理财系列文章之（578）----“分红式 保险专题”之177:
我们知道，分红式保险一般有两类付款方式，一类是终身付款（以下简称PT100，Manulife Par则是付到90岁），另一类是20年或10年保证付清（以下简称20Pay或10Pay）；Sun Life还有更短的8Pay；有的公司（如Equitable Life）目前还没有10Pay。无论选择哪种方式，都存在一个“万一在资金周转出现困难需中途停付保费时该怎么办？”的问题。
为解答这个问题，首先需要澄清的是：PT100其实也并不一定要付款到终身；而20Pay或10Pay也并非一定要付款20年或10年，只有在每年的分红率都为零的极端情况下才需真正付款到100岁，或付满20年或10年（我们知道，分红式保险在任何年份的分红率都是不能低于零的），但事实上，各大公司的分红保险近30年来的平均年分红率都是8%左右！
以一个40多岁的标准身体等级的被保人购买各大保险公司的分红保险为例，假定按6%的分红率不变测算，则即使在只付基本保费的情况下，无论是选择PT100，还是20Pay，都只需（从口袋里掏钱）付12或13年就可让保单终身有效了，但这是不保证的！若将来长期的平均年分红率比假定的还要低，则需要支付更多的年数才能保证保单不失效！
现在，该回到我们今天的主题了：购买了分红式保险，若投保人在中途停付保费，到底会出现什么情况呢？
第一种情况：如果您在计划付款年限以内停付保费，除非你提前向保险公司提出了书面申请采用Premium Offset （即以保单本身的分红来抵缴保费）的方式，否则，保险公司首先就会将你以前所做的额外付款逐渐“退出”来支付你当年的基本保费。如果你从没做过额外付款，或者额外付款已用尽，那么，保险公司就会自动以你保单里的现金值作为依托，采用为你借款（Policy Loan）的方式来支付当年的基本保费，并计收你的利息。在资金许可时，你需要把所有欠缴的保费（即向保险公司的借款总额）连同利息补交给保险公司，这样，你的保单就不会受到任何影响，总现金值和总赔偿额仍然按原计划增长。如果你一直不补交所欠保费，那么，你所累计的欠缴保费连同利息之和就有可能会超过你保单内所累积的现金值，这样就会让你的保单失效。 若后者一直大于前者，你就可以一直不补交，直到被保人身故时以保单的身故赔偿额来抵扣（归还）所欠保费加累积利息之和，剩下的才留给受益人。
第二种情况：如果你是在计划付款年限以后才停付保费，保险公司会采用Premium Offset 的方式，以保单中的分红来为你支付剩余年份的保费。不过，我们建议你最好还是应该向保险公司提出一个书面申请、明确表示以后的保费支付改为Premium Offset（即以分红来抵扣保费）的方式。如果你计划付款年份过短，或者你过早停付保费而使得实际付款年份过短，则有可能造成将来保单里的累积分红不足以抵扣剩余年份的应缴保费的情况，这样，保单就会失效。事实上，目前各大保险公司的实际操作方式是：无论你原先的保费付款计划如何，你若想从某年开始采用Premium Offset的方式来支付保费，都需要提前向保险公司提出申请，经保险公司进行评估、审批后才能实施。
下面，以一个例子来具体说明上述二种停付保费的情况：
陈女士，47岁，购买Manulife的分红保险，基本保额为$100万。如果她选择20年保证付清的类型，则她每年需付基本保费$39,747。如果她计划付款20年，但付了16年就暂停付款了，则保险公司会自动采用Policy Loan的方式为她支付剩余4年的保费，相当于她每年向保险公司借款$39,747，她需要在适当的时候把所欠的保费连同利息补上，这样她的保单本身的价值就不会受到任何影响，相比较原付款计划，唯一不同的是因为她停付（延付）保费而向保险公司支付了一些利息；如果她计划的付款年数就是16年，那么，她若付了16年保费就停付，则保险公司会采用Premium Offset的方式用分红来为她支付第17年至第20年的保费，相对于前一种Policy Loan的方式，这种方式由于实际付款只有16年，总投入减少了，当然也会让保单将来的总价值减少，但她不需要向保险公司借钱来付保费，所以她不会拖欠保险公司的钱，不需要支付利息！这两种方式各有利弊。当然，最稳妥的方式就是付足所需要的保证付清年份的基本保费，即：若选择20Pay就付足20年的基本保费；若选择10Pay就付足10年，这样就能保证保单万无一失，可以绝对放心，同时也可以让你的分红保单将来的总回报价值最大化！
（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
