我为什么把 HSA 当成美国最强的合法省税账户？很多人问我：HSA 到底能省多少税？值不值得用？
我直接说结论：在美国所有合法的省税工具里，HSA 是我个人最看重的一个。
前提很简单：你的医疗保险必须是 HDHP。只要符合条件，HSA 的优势非常夸张
存钱免税、账户里投资增值免税、用于医疗支出取出也免税，这在税制里是“三重免税”。
我自己的做法是：
医疗账单先用现金或信用卡付掉，票据留好；
HSA 里的钱只做长期投资，比如指数基金，让它一直滚。
以后哪怕隔二三十年，我都可以把当年的医疗费，从 HSA 里报销给自己，依然不交税。
如果一辈子用不完也没关系，退休后可以像 401(k) 一样取出来，只交所得税，不罚款。
最差情况不吃亏，最好情况是全程免税。
用数字说话更直观。
假设同样是 1,000 美元医疗支出、税率 25%：

不用 HSA，30 年后大概只有 9,950 美元

用 HSA 但立刻报销，约 13,260 美元

用 HSA、账单自己付、让钱长期投资，能到 17,450 美元

同样 1,000 美元，30 年差距能到 6 倍以上。

2026 年 HSA 上限是：
单人 4,400 美元，家庭 8,750 美元，55 岁以上还能多存 1,000 美元。
而且 HSA 能用的范围很广，从医院、牙医、眼科，到非处方药、理疗、眼镜、防晒霜，都算。

对我来说，HSA 的本质不是“理财技巧”，而是把政府给的省税通道用满。
如果你在美国、又符合条件，却还没认真用过 HSA，
那它很可能是你能做的最轻松、也最长期有效的一件事。请找我研究+Telegramhttps://t.me/Li525669