我曾学过一门精算数学,第一章第一页就是这么个问题.假如你的房子每年失火的几率是0.5%,而火灾险每年保费为房价的0.8%,为什么大家还要保险?原因谁都知道,保险的主要功能是社会稳定,一旦火灾发生,其后果不是区区0.3%所能担当的.这个例子说明,保险是要亏钱的,房屋险,汽车险,人寿险,无一例外.保的越多,亏的越多,根据ABC十几年前的调查,一块钱保费,用于理赔只有大约五毛.在美国,医疗,房屋,和汽车是你不敢或者不能不保的,令人头痛的就是形形色色的人寿保险了.

最常见的人寿险是所谓 Whole Life, 这儿称为全险吧.你每年交纳一个固定数目,一旦呜乎哎哉,保险公司就付给受益人一笔事先说好的数字.如保额较高,平均费用会略低,但差的不多.如你1月1日刚交保费,第二天去世,他还会把364天的保费退还给你.这种保险的保费相当贵,始保的年纪越大,保费就越贵.道理很简单,假定一切相同,你比人家少交了几年钱.保费和身体状况当然有关系,就不多说了.保这种险,保险公司自然希望你“万寿无疆”了.

全险的好处是除非万万岁的某老人家,这笔钱总可以拿回来,这也就是它贵的原因.全险大多是保家里的主要劳动力,万一他去世,家里不至于饥寒交迫.也有替小孩保的,大概是想替孙子辈留点福利吧.但它有个缺点.有人当初是想留给后人的,但几十年后,因为种种原因没有后人,或者后人并不需要这笔钱,或者不需要那么多.于是就出现了这种情况,被保人生前活得很苦,而死后这笔钱却支援社会主义建设了.大约是上世纪八十年代,有人想出了一点小改进, Living Needs, 即你生前可以取出一部分来用,数目可事先讲定,当然以不亏空为先决条件.很显然,死后的理赔数目就会相应减少.想出这主意的发明家后来成为 Prudential 的总统.

前面说过,保的越多亏的越多,全险贵,所以亏的多.有些人只在某段时间需要保险,较常见的状况有小孩能自食其力之前,或房屋贷款还清之前,于是一种有限保险就应运而生(Term),在一段时间内,一般有10-30年的选择,你每年交保费,万一这段时间内见了上帝,保险公司就付钱.过了这段时间,双方就两不相干了.因为这段被保的年龄段死亡可能性极小,所以保费比全险低得多,不是一个量级的.过了这段时间,万一你去世,家人的生活已基本不受影响.这种保险有时会给人一种打水漂的感觉,常有人问,“那…,就没有了?”.是没有,谁让你活好好的.但从另一种意义上说,这是钱和心理之间的平衡(Hedge).如出事,人悲哀,但经济上得到补偿.如平安,还有什么比活着更值得高兴的,这甚至都还谈不上破财消灾.这种险还有个小变化,只能公司使用.我以前的公司替员工保2.5倍年薪的人寿险,一旦你离职或退休,保险就失效.和Term一样,这段期间去世的可能性极小,所以公司花费不大,但安定团结的目的却达到了.

我买了房子后, Prudential 没完没了的给我寄信,叫我买保险,就是万一我失业或去世,他们替我付贷款.我坚信多保多赔,不为所动,终于有一天接到一封信,说这是他们的第17封信,他们请我三思,同时发出警告,过了这村,就没这店了.我还是不睬,以后真的就不来信了.到马里兰买了房子后,又开始收到这种信,处于好奇,我把它和15年的Term比较了一下.嘿,还便宜了一点,而且不用体格检查.一会儿我就想明白了,这保险随着时间的流逝变得越来越不值钱.到最后几年,几乎就一文不名了.而人寿保险,即使你在Term的最后一天去世,还是照样付你,一个子儿都不会少.

前两天有人问,保险公司希望你活的长些还是短些,我们来看下面的例子.有人手头有相当大一笔钱,但没有或很少持续进账.他可以把这笔前存银行或投资,以后慢慢使用,但他不知道自己会活多久,如果有幸长寿的话这笔钱可能不够.他可以把这笔钱交给保险公司,保险公司定期向他发放生活费.不管他活多久,多不退少不补.这种险中文好象叫年金(Annuaty).出于人类的基本良知,他们不会诅咒你早死.但在商言商,早去世他们确实赚了.美国的社会安全基金,基本也属于此类,只是保费不是一次性交的,另外还捎带杀富济贫.这基金有倒闭的可能就是因为,…,不敢说.

好多年前,有个法国老太太来到一家银行,说自己有一栋房子,但没有生活费.因为需要有地方住,也不能把房子卖了换米吃.所以问银行能不能开恩,给她点生活费,她死后房子归银行.经理看看她,料想活不了太久,就答应了.哪知这老太太越活越来劲,直到这经理去世了,老太太还是活得好好的,银行也不能赖账,只好继续履行承若.那经理原以为可发笔小财,哪想到兄弟还先走一步了.这实际上是一种特殊的年金,保费是去世后才交的.现在这种贷款越来越普遍,因为对社会安定有好处,联邦政府也参与其中的一部分过程.

电影<72家房客>中有这样一个镜头,资本家克扣工资好几个月,愤怒的工人把老板的住处包围起来,扬言要放火.扮演老板的周柏春用他一贯的油腔滑调的口气说,烧啊烧啊,我刚保了一份很大的险.保险公司如有人在场,把话给录下来,我想是可以不赔的.一般来说,人寿保险是不赔自杀的.曾看过一个日本的短篇小说,一个人走投无路,想方设法让一个理发师把他给杀了.保险公司检验后确认,刮胡刀不小心把喉管给割了.台湾的规矩是两年以外的自杀照样赔偿.如果你两年前为了这笔赔偿而参加了保险,这两年内承受的痛苦实非言词所能形容,所以保险公司也就认了.

最后说一下理赔的税务问题.赔偿金在美国是不交所得税的.当你定期交纳保费,保险公司并不是把钱锁在抽屉里,其中大部分他们是拿去投资的.赔偿金的相当一部分是投资所得,这部分所得受益人是不用交税的.如你自己把钱留着给受益人,这部分所得必须先拿去交税.所以保险公司尽管如ABC所说二抽一,顾客也没觉得亏这么多,就是这个原因.对于家财万贯的敦子之流,买全险是逃避遗产税的一种有效