1。银行分类

从金融功能或业务来看，银行大致可分为两类：商业银行与投资银行。商业银行从事存、放款业务；投资银行从事资本（证券）市场业务。

在30年代之前，美国银行是商业、投资业务混业并存。但在30年代大萧条早期，随着9000家银行倒闭，政府认为混业并存是导致经济危机的主要原因。 1933的银行法案（通常又被称为Glass-Steagall法案）规定两项业务必须分拆。比较有代表性的是摩根银行被分为两家：从事商业银行业务的摩 根大通和从事投资银行业务的摩根士坦利。但随着经济恢复，银行与监管机构认为1933的银行法案再无必要。1999年，克林顿总统批准了GLB法案，而这 项法案的通过后来也遭到批评，被认为是造成2007-2008的金融风暴的原因之一。在后危机时期，美国将再次分解银行的两类业务也不是没有可能。但在另 一方面，不是所有美国的银行都是混业经营。特别是中小商业银行大多部从事投资银行业务。

在改革开放前，中国银行业务类型主要为商业银行。1995年通过商业银行法。2003年通过商业银行法修改案。目前，国内商业银行不得从事从事信托投资、政府债券以外的证券和非银行金融业务。

2。商业银行收入来源

商业银行收入来源分为利差收入和非利差收入。

传统商业银行收入主要来自利差。美国商业银行业有个笑话，叫3-6-3法则：商业银行给存款人3%的利率，将钱以6%的利率贷出去，3点钟离开公司去打高尔夫球。虽然说这是个笑话，但反映了商业银行在从事存、放款业务中获得了丰厚利润。

然而，利差收入在美国商业银行中的比重逐步减少。图1显示从70年代开始，利差收入已经从80%降低到90年代的70%。在GLB法案通过时，利差收入仅为商业银行营运收入的60%。与此同时，非利差收入逐步增加。而在中国，利差收入在银行收入中比重很高。

图1.

 

图2对比了2011年头三个季度，中国一些银行与美国FDIC所管辖的7436家商业银行非利息净收入占营运收入的百分比。除了中行外，其它银行的该数据比重远远小于美国商业银行的平均数。换句话说，中国银行净收入主要还是依赖于有垄断性质的利差。

图2.

非利息收入中，有常见的现金管理，如工资发放管理，存款服务等；也有利用现代网络技术的网上支付，或自动取款机服务等，或者是财富管理，或政府债券投资收入等。但从细节看去，以中行为例，在其非利息收入779.77亿元中，手续费及佣金净收入占65%。其它服务类非利息收入只有35%。客观地说，中国商业银行仍有很大余地来改进营业模式，提高非利差的服务性收入。而这个改进对于提高储户的收入、增强资金流转、加强资本市场运作都具有极大意义。

中国的利率改革必将进行，这对商业银行的营运收入将是一个冲击。服务的区别必将加快中国商业银行的层次分类。储户将向服务好，效率高的银行流动。一些研究结果已经发现，在达到一定的经济规模后，小银行不一定没有竞争优势，服务内容的好坏和范围是关键。

（郭杰群）