为2013年做好准备了吗?

　　大多数财务规划建议就像大多数新年许愿一样，不是太复杂就是太平庸。

　　一半的建议是专为具有A型人格的军事操练教官设计的，这些人已经按字母顺序给冰箱里的食物排好了序。另一半你已经听说过了。

　　让我们假设你已经还清了信用卡债务，缴纳了养老保险，每次用餐后都用牙线清洁了牙缝。

　　以下是为来年准备的六条虽不寻常但却可行的聪明理财建议。

　　1. 弄清你的最大储蓄目标

　　目前还在工作的人在他们有资格领取社会保障金之后还有可能再活30年，但他们中很少有人明白这在经济上意味着什么。

　　华盛顿智库员工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)说，处于工作年龄的美国人仅有42%曾经尝试过计算退休后需要多少钱。

　　严峻的现实是：其中60%的人储蓄不到2.5万美元(不含房屋价值)，30%的人储蓄不到1,000美元。祝你好运。

　　你需要多少钱养老?按照你目前的收入水平，退休后再活30年，你需要的资金大概是一年收入的20倍(假设投资收益率比通胀率高三个百分点)。社会保障金大致相当于你年收入的40%。按照这一标准衡量，你在退休前的储蓄量应该约为你年收入的12倍。

　　想要知道一个更精确的数字，可以使用社会安全局(Social Security Administration)提供的退休评估器。从你目前的年薪中减去你预期能领取的年度福利金，将差值乘以20就是退休后需要的资金。

　　2. 增加投资

　　开设一个罗斯(Roth)个人退休帐户(如果你还没有的话)。2012年你最多可投资5,000美元，2013年最多可投5,500美元。没有工作的配偶也能投资相同数额。如果你年龄大于50岁，再增加1,000美元投资。

　　然后将部分资金投资一只基金，如专注投资新兴市场小型股的交易所买卖基金WisdomTree Emerging Markets Small Cap Dividend ETF。这虽然不该是你投资组合的全部，但应该成为其中的一个部分。这可能是一项波动性较大的增长投资。

　　据两组成功预测过去两次金融危机的专家介绍，眼下新兴市场所能提供的整体回报是所有投资中最高的。这两组专家所供职的机构分别是Research Affiliates和GMO。前者是罗伯特•阿诺特(Robert Arnott)成立的一家投资咨询公司。后者是杰瑞米•格雷森(Jeremy Grantham)与他人共同创立的基金公司。GMO估计，如果算上通胀率，新兴市场在七年内提供的投资回报率可以达到50%，轻松击败任何与之竞争的资产类别。

　　3. 试着在家做饭一个月

　　向豆奶印度拿铁、卷饼、蔬菜意大利面和Overflowing Bucket O的炸薯条(波士顿常见的一种酒吧食品)说再见吧。试着挑一个月(随便哪个月)完全在家用餐，早午晚三餐均是如此。

　　要做到这点并不容易，但省下的餐费可不少。

　　工作日买一个三明治当午餐要花10美元。然而在家做一个三明治的话，购买食材只需要两美元，制作三明治仅需五分钟。你的工资能达到每小时96美元吗，而且还是税后?如果能，这部分你就不用看了。如果不能，尝试自己做三明治吧。

　　理财顾问们常说，新客户在第一次审计自己的家庭支出时，最让他们感到震惊的通常是在餐馆的花费。这些花费中有70%都替餐馆支付了店面租金和员工工资。

　　我们为什么要到餐馆吃家常菜?

　　4. 止血

　　如果你和许多家庭一样，那么你每个月得花200美元甚至300美元支付手机、有线电视或卫星电视以及互联网费用。

　　分析一下这部分预算，看看哪些可以避免。打电话给你的手机服务商和你的有线电视和卫星电视服务商，和他们砍价。你很有可能因此减少很大一部分支出。

　　尝试放弃付费电视，用Netflix、亚马逊(Amazon)或是Hulu Plus等在线服务看电影或电视节目，这些服务每个月的花费还不到10美元。Hulu Plus部分属于新闻集团(News Corp.)所有。《华尔街日报》属新闻集团所有。

　　如果你家每月为手机和付费电视支付200美元，一年就要花掉2,400美元。如果你把这笔钱以4%的利息投资20年，可以净赚70,000美元。

　　砍价，消减不必要支出。

　　5. 进行一场为期两周的拍卖

　　把自己的房子变成苏富比拍卖公司(Sotheby's)，为期两周。上eBay.com和Craigslist.com网站，拍卖掉一切你不需要的东西。

　　厨房抽屉里多余的手机。没有用过的备用割草机。你从来不用的设计师花瓶。

　　一切东西。

　　给自己设定一个目标。然后将目标翻一倍。然后看看你最终能实现多少。动员全家人参与进来。

　　正如爱默生(Ralph Waldo Emerson)以来的心理学家所指出的那样，去繁存简是一个很棒的减压方法。

　　这个计划会筹到一些钱。像这样一个过程是使所有家庭成员关注钱的真正价值的绝妙方法。

　　6. 想像自己已经死了

　　你是高兴呢，还是不高兴?

　　正因为如此，很少有人想象自己马上就要死了。然而从理财角度说，人们需要设想一下这种可能。有很大的可能是死亡来临时，你还没有准备好。

　　并不是只有老年人应该这样做。据政府的统计数据显示，目前年龄在40岁的人中有八分之一都将在65岁前去世。

　　这意味着两件事。

　　首先，这意味着如果有人需要你供养的话，你要去投保人寿保险和伤残保险。

　　大部分人都通过工作多多少少地有些保险。但通常极度不够。单职工和双职工家庭都可能需要更多的保险。据美国农业部的数据显示，将一个孩子养到18岁需要约 25万美元。美国大学理事会(College Board)的数据显示，四年私立大学又需要16万美元。如果你去世了，你的配偶一个人能应付得来吗?

　　其次，这意味着你要立份遗嘱。如果你已经立过遗嘱，要确保遗嘱是最新的。

　　对于一个家庭来说，未留遗嘱就去世可能带来灾难性的后果。几乎没有哪种灾难能够立一份遗嘱就可以轻松便宜地防止。

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