为什么说若购买重病保险，有的人选择T-20或T-65也不错？

现在，越来越多的人已经能认识到购买重病保险的重要性，但对于到底应购买什么样的计划却迟迟拿不定主意，因为确实有太多的重病保险计划可供选择，反而让大家有点眼花缭乱了。

以Manulife为例，就有十年、二十年期的期限式计划；可保到65岁的Primary计划（即T-65），可保到75岁的Level计划；可保终身的Permanent计划等。终身计划又设有两种保费支付方式：付终身或十五年保证付清；终身计划和Level计划还设有“支付保费15年以上可退还保费”的选项或到期退还保费的选项。Canada Life还有付款到65岁、保你到75岁的计划；而另一著名大公司Sun Life则特有15 Pay的T-75计划；I.A虽没有15 Pay的终身C.I计划，但独有10年、20年保证付清的终身计划。这些计划听起来有点复杂，有时会让人觉得有点无所适从，但只要投保人明确了自己的保险需求，并结合目前家里的经济情况，其实也是非常容易选择的。

我们知道，终身重病保险总体来说是比较贵的，特别是对于中年或更年长的被保人！但如果您很看重终身的重病保障，而且家里的经济条件又可以让您很轻松地付得起足够保额的保费，那么，您当然还是应该一步到位购买一个终身的重病保险啦(而且最好是选择有限年份保证付清的那种类型)。不过，对于目前家里经济条件并不宽松、但在将来近一、二十年内足够的重病保障又很有必要的40岁左右的中年人来说，购买一份20年期的（Term-20）或保到65岁的（T-65）重病保险计划也是一个非常不错的选择。理由如下：

其一，此类C.I计划可以用最低的费用投入建立起65岁退休以前这段关键年份的足够的重病保障！例如，陈先生今年45岁，不吸烟，标准身体等级，有3个孩子，一个15岁，一个12岁，另一个7岁，目前每年只能拿出$5000左右来购买重病保险，如果购买15年保证付清的终身计划，则只能买到13万左右的保额，这对于有3个未成年孩子的家庭来说简直就是杯水车薪，达不到什么保障的目的。但如果将这$5000左右的预算用来购买一份Term-20的重病保险，则就可以买到47万的保额，虽然这还不算足够，但保障的作用已大大增强。二十年后，最小的孩子也有27岁了，孩子们都已长大成人、经济独立了，到了那时，陈先生如果还继续拥有一份重病保险固然好，但即使没有也不是很大的问题了。近二十来年拥有足够的保障才是最重要的！当然，假如陈先生才40岁，要确保65岁以前都有重病保障，他若买一个Term-20就不太合适了，因为20年以后他才60岁，那时保障仍然需要，但保险却已到期，若需Renew，则价格会翻好几倍。这种情况下，他应购买T-65计划才更合适，按确定不变的价格一直付款到65岁，同时也保他到65岁。40岁购买60万保额的T-65，他的年保费还不到$5000。如果他的资金比较宽松，那么，他还可以加上2个可退保费的Riders，年保费为$9000多，这样，他所投入的保费就绝对不会被浪费：要么在他不幸患病时一次性获得60万的免税赔偿金；要么在他65岁时将所缴保费全部拿回；若在65岁前没患重病就意外身故，则可将所有已投入的保费留给亲人！

其二，Term重病保险也是一种有价值的“产品”，绝不是一种浪费！如果说购买Term-20或T-65人寿保险主要是一种防止意外加“捐赠”的话，那么，购买此类重病保险的保障意义就明显增强了，因为人们患大病的概率远远大于意外身故的概率，也就意味着大病保险早期获赔的可能性远高于人寿保险。 据权威统计：一个40岁的男性在65岁前身故的概率为6%，但在65岁以前患重病的概率竟高达26%，后者是前者的4倍多。所以，购买Term-20或T-65重病保险，并非纯粹是为了防止意外，投保人其实是有很大可能获得保险赔偿的。虽然我们谁都不希望有这种机会，但如果一旦将来在65岁以前这个关键年份内不幸患重病，就有一笔可观的免税资金（赔偿额）用来帮补投保人的家庭收入，保障全家的正常生活，并可以让投保人安心养病，早日康复！

其三，可以及时锁定一个较大的重病保额，待将来经济条件允许想转换成终身重病保险时就不需要再做体检，也就是不再需要考虑可保性了。

其四，可以用较低的代价轻松拥有足够保额的重病保障而不影响生活的其它方面，在保证目前有足够的重病保险的情况下，占用的资金又非常少，从而可匀出更多的资金来用作其它更多的用途，例如：可将多余的资金同时购买一份不断增值型的分红式保险，以用作将来补充退休收入和财富的免税传承的需要。

（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈）