探亲紧急医疗保险是我们为来加拿大探亲旅游的国外亲人或刚登陆还没有拿到健康医疗卡的新移民购买的紧急医疗保险。一些人对此类保险认识不足或存在一些误解，笔者特写此文来向大家宣传一些基本的重要常识。

一：探亲紧急医疗保险到底保什么？

这“紧急”一词很重要。探亲紧急医疗保险主要是为了防止不可预测的重大疾病和意外事故等紧急情况的发生而设立的保险。虽然投保人患小感小冒和遇有身体一般的不适去看医生也在此保险的保障范围之内，但这并不是它的主要目的和功能，更不能将它用作开支以前一直在吃的维护旧病的药物。请注意：稳定期不到120天的旧病是不受保的（有的公司是180天）。与政府的免费医疗计划不同的是：访客紧急医疗保险一般只支付首次治疗费和$3000以内的跟踪治疗费，并不负责长期治疗（Continuing Care）的费用。

 二：影响保费的因素有哪些？

影响保费是因素有四个：被保人的年龄、要购买的保额、所选择的垫底费数额以及是否包稳定旧病。

1.     关于年龄：不同年龄范围的投保人保费单价会有很大差别，要特别注意关键年龄点。如65、70、75、80周岁。以10万保额为例，一个79岁的投保人每天只需$11.25，但如果等到80岁才购买，则价格飙升到$22.28, 刚好翻倍。值得提醒的是：计算保费的年龄是按购买时的年龄而不是生效日，意识到这一点很重要，可以为正处于关键年龄点的投保人节省很大一笔费用。

2.    关于保额：虽然有3档5万以下的保额，但几乎没有人愿意购买5万以下的保额，因为5万以下的单价太高，性价比太差，更何况5万以下的保额偏少，起不到什么保障作用。

3.    关于垫底费：86岁以下的投保人，垫底费一般有$50、$1000、$3000三种选择（有点公司有$2500的选项），选择了不同的垫底费后所能获得的保费折扣分别为5%、20%和30%。

4.    关于受保旧病：以JF的Optimum Visitor产品为例（下同）：70岁以下的投保人自动受保；70-85岁的投保人需要选择是否受保旧病，价格相差20%以上；86岁以上的超高龄投保人则不保任何旧病。旧病必需要稳定120天以上才能受保。所谓稳定120天以上，就是说从保单生效之日起的过去的120天内，旧病没有新的、更严重、更频繁发作的症状，没有改变治疗方式、没有改变药量、病况没有恶化、没有住院、没有已预约但尚未实施的检查和治疗、没有尚未诊断出结果的病症。

三:保单的等待期如何规定？

若在被保人登陆加拿大以前就购买，则无等待期，保单从选定的生效日期起即生效；若在被保人登陆加拿大以后才购买，则86岁以上的投保人需要有15天等待期；86岁以下的投保人的等待期则为48小时（若在登陆30天内购买）或7天（若在登陆30天后购买）。在等待期内生病不保，但仍保意外。

四．访客若到加拿大境外旅游是否也受保？

只要投保人在加拿大呆的时间超过去加拿大境外旅游的时间就受保，但期间若回到原居住国则不保。

五．应如何做才能更有利于顺利索赔？

 探亲医疗保险大多是为来加探亲的比较高龄的父母或更高龄的祖父母购买的，发生索赔的概率是比较高的，所以，选择一个产品优、服务好的保险公司和一个专业的、有爱心和责任心的保险顾问就显得更加重要，但同样重要的是：投保人也应了解一些这方面的基本常识，明确保险公司有关索赔方面的相关规定。例如：若被保人因身体不适（非紧急情况）自己去看医生，需要自己先垫付医疗费，再凭单据向保险公司报销。报销的药费一定是持牌医生所开的处方药才行。如果需要做进一步的诊断检查，也需由持牌医生开单，而不能自行决定。除验血验尿、照X光等诊断所需的普通检查之外，其它比较大的检查包括专科检查和针灸治疗等，不仅需要持牌医生开单，而且还需事先通知保险公司才行。自行垫支的医疗费事后由投保人填报索赔表格经保险公司审批后报销，需要附上医生的诊断书、医疗报告和付款收据原件。注意：一定要找持牌医生看病开单才行，但中医无论是否持牌都不属于可报销的范围。又如：若被保人因紧急情况需要住院治疗（这也是购买此类保险的主要用途），一定要在入院24小时内打电话告知保险公司，保险公司在了解基本情况后会给被保人一个Case号码，然后会直接与相关医院联系沟通。出院后由保险公司负责与医院联系处理付款事宜。若符合赔付条件，则全部由保险公司负担所有费用（当然是限定在投保人所购总保额之内，超过部分由投保人负担）。

 六．如何更改或更新保单？

 保单若需更改，必需要在生效日前进行。对于一般的保单，你可以更改保额、期限、免赔额（也称垫底费）、生效日等任何项目，但对于超级签证医疗保险（即10万保额、365天期限的那种），你不能更改保额和期限。值得提醒的是：由于预先不能知道超级签证何时获批，超级签证医疗保险一般都是在落单时预估一个生效日期，等到签证获批，被保人（父母或祖父母）的启程日期已定时，一定要及时通知保险公司将保单生效日改成被保人预定的到达日。如果已知道在预估的生效日前被保人不可能到达，则也要及时通知保险公司将此生效日往后推迟到另一个时间，以免造成不必要的麻烦和损失。保单到期若需更新（Renew），也一定要在到期前与保险公司联系办理。由于发生过索赔的保单更新需要审批，因此建议最好提前7-10天进行。获准更新的保单没有等待期。如果保单到期后再重新购买，就有一个等待期的问题。

七．保单购买后可以退保吗？

 当然可以，因为这是投保人的权利。在保单生效日前退保可获得全额退款，普通保单不需提供任何理由和文件就可退保，但超级签证保险则需要提供政府的拒签信才能办理退保。在保单生效日后被保人若无索赔就要提前回到原住国也可退保获得部分退款。可退款金额等于保险期限所剩的天数乘以每天的保费单价，但要减去$40的退保手续费。保单生效后退保需要提供如下凭证资料方能办理：飞机票（不适合超级签证保险）或登记牌，或者是海关进、出关印章记录等。

 （本文仅供参考，具体以各保险公司的合同条款为准。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：马新明 MAX MA：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com）