“浅谈中国人信用”一文的误区

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德孤博发了一篇文章，谈中国人的信用问题，感觉此文有些误区，跟了几个帖，其中有些笔误，无法改正更跟帖中的错误，整理一下，成文也留个底 。

先看一下德孤博的原文

“每次去中国，逛街买东西想刷信用卡，都不成功。在中国流行微信付款，支付宝，等等，许多中国人引以为傲的所谓无现金社会”

我在想，为什么信用卡在国外很流行，它有一套系统，人们消费之后，要到一个月到四十五天之后才需付款，这中间的利息是免的。而支付宝和中国的微信付款，是得先存进去钱，付款的时候从中扣除。这两者之间的差别在哪里呢？差别就是一个信用二字。信用卡在中国流行不起来，微信支付，等能大行其道，关键是中国人信用的缺失“--引自德孤博文。

http://blog.creaders.net/u/4384/201812/337529.html

首先，是概念误区：

微信和支付宝不是需要先存入一比钱，它是跟你的银行卡连接，从你的银行卡账户直接抵扣，与美国银行的Debitcard 没有区别！

        其次是，对支付宝的功能与商业模式理解的误区

微信和支付宝主要是作为支付系统而产生的，它主要是一个支付系统和功能，如同Paypal, 你不会拿Paypal的在线支付功能去和信用卡的金融借贷做比较！

因为技术的发展，网络电商的兴起，支付宝作为网络付费系统而出现，后来发展到到移动支付，它的移动支付带来的便捷度是不可忽视的，一键刷屏扫描付款，它不仅便捷而且大大节省了付款时间，现在从大的商场到水果地摊，都可以使用支付宝。‘

大陆现在网络技术的发展，电商，物流，加上移动支付带来掀起一个行业和产业

的迅速发展，给人们生活带来的便捷度是不能小觑的，李开复就说支付宝是中国

人自己发明的一个非常了不起的系统，所以从阿里分离出的支付宝系统，公司的

估值现在远远超过阿里公司的阿里巴巴本身。

况且，支付宝目前已经有信用借贷的预支付功能（花呗），在你账户没有余额的情况下的支付功能，先用后付款的功能，与信用卡没有区别！

        商业社会的基础“契约精神”，信用体系的建立也是有它发展的过程，美国如此，

        中国也不例外。

        如果用支付方式来评估一个国度人民的信用问题，显然是不够的也不能很好的说

        明问题。博主大概不知 道，中国人目前的消费领域的借贷消费，信用消费，分期

        付款比美国要广泛太多，从大的房屋和汽车类的分期付款不去说，因为有抵押，

         现在的消费的分期付款大多数的日常生活用品都可分期付款，从买一个锅，到买

          一双鞋，甚至生日蛋糕，信用消费广泛度和深入度比美国要超前的多。

        当然并不能因此就认为，信贷消费发展迅速是因为中国人的信用好，因为从其根

        本来说，它是一种商业模式，如同美国信用卡，首先是一种商业模型，是利用借

         贷利息赚钱，而不是利用用信用的好坏在赚钱，信用好坏都会有金融借贷和信贷

        商业，它的好坏是由风险控制系统决定的。

        这就转入下一个概念，美国信用卡公司没倒闭是因为美国人的信用好吗？

        并非如 此！美国信用卡公司，金融信贷公司主要靠的是系统管理，也是就金融行

        业中最重要的风险控制系统，任何的一个类似公司，如果风险控制系统不行都会

         倒闭，无论使用它的人的信用好坏决定的！

        举例来说，前几年美国有家创新的金融小额贷款Lending Club网络金融公司，当

        时非常的被华尔街和投资界热捧，超级成功的上市，是当年最大的一个IPO，估

         值创新高。

        结果没多久，好像破产了，至少几乎销声匿迹了，这类公司出问题，其中只能是  

        它的风控系统不过关！lending   Club 的失败能说明就是美国人的信用问题吗？同

         样不能！

同理，德孤博文中举举的那些例子也不能很好的说明中国人的信用问题

人的信用问题的好坏，很难定性定量，原因是人性自身的弱点，所以金融领域中的专业的态度，评估和解决这类问题从来不不能从人性和道德范畴着眼，只能是风控系统即对风险的管控！