有些人早已有了有关重病保险的深刻意识，也有了购买重病保险的强烈愿望，但对于到底应选择什么样的重病保险计划却没有主意。购买终身计划固然可以获得一个终身的重病保障，若再加一个“死亡可退保费”的选项，则所投保费绝不会被浪费：要么在满足索赔条件时拿回所购保额，要么在没有索赔条件发生时就身故、可将所投保费全部退给至亲，但此类终身重病保险计划却是最贵的，若年纪偏大，且买得较多，则有可能花费太大；若买得太少，则又不能获得足够的保障；购买比较短期的Term-10或Term-20计划虽然很便宜，但可能保障的时间又不足够，而且在保障期内若无索赔，则所投保费将会全部被“浪费”掉。其实，更多的人选择的是介于上述两者之间的计划：他们关注的是65岁或75岁以前的人生关键年份的重病保障，因而选择T65或T75（即保障到65岁或75岁）的重病保险计划。相对于终身计划，它的价格要便宜很多，投入相同的钱可以购买到更多的保障；相对于Term-10或Term-20等短期计划，它的保障时间也更长、并更合理，刚好涵盖了65岁或75岁以前的人生关键年份的保障！但问题是：购买了此类计划，若在65岁或75岁保单有效期内没有发生重病保险的索赔条件，那所投保费不是也都被“浪费”了吗？答案是：不会！因为此类计划特设有一个“到期可退保费”的选项（Rider），只要你在购买时加了这个Rider，那么，到期时若无任何索赔发生，则所投保费全部被退回给您。这其实就相当于您用这部分存款的利息就获得了一个必要的重病保障。说得再具体一点就是：如果你把这部分钱存入银行，虽然它每年都会给你一点利息，但它却不能给你必要的重病保障；如果你把这部分钱存到这种保单里，你虽然损失了每年的一点利息，却拥有了一份必要的重病保障，在受保期限内，若不幸发生癌症、心脏病、中风等重大疾病，您就可以一次性获得一笔珍贵的免税赔偿金，这笔赔偿金一般都会几倍或十几倍甚至几十倍地大于您所投的保费（具体取决于被保人的投保年龄、所购计划类型及发生索赔的时间等因素），其回报更是远远超过您的这笔钱存款的利息。如果在受保期内并无索赔条件发生，则所投保费的本金可全部退回给您，您所损失的只是一点点利息（或称为机会成本）而已！

下面举两个例子来说明：例一：李先生，42岁，标准不吸烟身体等级。他作为一家之主和经济支柱，非常认可保险在家庭保障和财富增值方面的作用和功能，很早就买了足够的、集保险保障、财富免税传承和退休收入补充等功能于一体的分红式终身保险，最近在考虑再购买一些重病保险。但对于重病保险，他并不打算购买终身的，只想购买65岁以前这段人生关键年份的保障。以Manulife的重病保险为例：如果他购买T65计划，并加一个 “到期可退保费”的Rider，他每年只需投入$8890,就可立即拥有50万的重病保障，万一在65岁以前不幸罹患25种重大疾病中的任何一种，就可一次性获得50万的免税赔偿额，并不需再付保费；若由于意外事故等任何原因而失去独立生活能力，造成生活不能自理，则可按月获赔$5000或$1万，直到恢复正常或拿完50万为止，而且获赔期间也免付保费；若一直到65岁都没有发生上述二种获赔条件，则李先生就可将所投保费共约$20.5万全部如数拿回，这除了没有利息回报之外，本金无任何损失！这其实就相当于只是用这笔逐年投入的钱的利息成本就获得了这23年人生关键年份的高达50万保额的重病保障！

例二：刘女士，37岁，标准不吸烟身体等级。已拥有足够的人寿保险，现在还想买一份重病保险。她只注重75岁以前的保障，而且要在15年内将保费保证付清、并且还要保证所投保费在任何情况下都不被浪费。这样，她就可以选择15年保证付清的、保障到75岁的T75计划，而且还需加上 “15年后随时可退保费” 和 “死亡可退保费” 这两个Riders。以购买50万保额的Sun Life的此类T75计划为例，她每年只需投入$9655，15年共需投入约$14.5万。这本质上也可以理解为用这笔逐年投入的资金的利息成本就获得了一个50万保额的、长达38年时间的重病保障，让刘女士一直到75岁都无这方面的后顾之忧！

最后值得一提的是：如果您还很年轻，而且想终身都能拥有一份重病保障，那么，你还是应该购买15年保证付清的终身重病保险计划。以一个27岁的女性购买50万保额的Canada Life的此类计划为例，每年也只需投入$7640而已，在这种情况下，投保人一般应不需要再多花费无谓的钱来购买 “早期可退保费” 的选项，但应花少量的钱来购买一个 “死亡可退保费”选项。在本例中，若加此选项，每年保费也只是略为上升到$7870而已。

当然，如果您想给自己一定的灵活性，以便将来在觉得有必要时可随时取消保单、将所投保费如数取出，而且现在的资金也较宽裕，多余的闲钱也没有更好的投资增值渠道，那么，您也可以多花点钱来购买另一个“付清后随时可退保费”选项。 在本例中，若再加此选项，则最终的年总保费应为$8200。既然这分15年投入的$12.3万随时可以拿回，那么，这也相当于只用这$12.3万的利息就拥有了一份终身的重病保障。

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）