—四种最容易混淆的保险产品的区别

在日常工作中，常遇到一些客人对各种保险产品不能分得很清楚，甚至还会有点“云里雾里”。所以，今天笔者特以此文为大家做一个常识性的介绍。虽然对于专业人员来说这未免也太简单了，但对于很多普通消费者来说却还是很有必要认真看一看本文的介绍的。

抛开延税投资、财富增值和补充退休等功能不谈，若只从保障和财富传承的角度来说，人寿保险是最容易理解的，它就是一种在被保人身故后其受益人就能拿到身故赔偿金的保险。最容易混淆的是下面这四种保险：重病保险、医疗保险、长期护理保险和伤残保险，下面请听我耐心地为您逐个解释清楚：

 重病保险 ( CRITICAL  ILLNESS INSURANCE) 又称为危疾保险。它一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。被保人在被诊断患上保险合约中描述的受保疾病( 如癌症、心脏病、中风、大动脉手术等)，并渡过存活等候期（通常为30天）时，即可获得等同于所购保额的免税保险赔偿金。他可以利用这笔款项作为他因患重病而不能工作的收入替代，让自己安心养病，以助康复！重病保险是一次性赔偿的，不是在投保人生病时为他/她报销医疗费的。那种为投保人报销医疗费（其实就是药费和牙医等省政府不覆盖的医疗费）的保险叫作医疗保险（Medical Insurance），有的人很容易把这二种保险混为一谈，但其实它们是完全不同的二种保险产品。作为加拿大的居民或公民，我们都有省政府的医疗保障，凭健康卡可以享受到免费医疗，包括看医生、做身体检查、还有住院的所有花费等。但请注意：在非住院期间的药费和任何时候的牙科治疗是不在政府的免费医疗范围内的，需要另行支付费用。有工作单位的人一般由工作单位为其购买医疗保险来解决；没有工作单位的人包括自雇人士就需要通过自己购买医疗保险来保障。这种医疗保险主要包括药费和牙科治疗费用的报销，这是根据投保人实际发生的费用来报销的，并有一定的上限额度。

而长期护理保险（LTCI）则是一种当被保人满足生活不能自理的条件时，由保险公司按月或按周支付所购保额的一定比例或一个固定数值的赔偿金给被保人的保险。大部分保险公司没有这种产品，即使有也只是提供有限时间的赔偿，但个别公司如Sun Life独有无限赔偿福利（Unlimited Benefit）的计划可供选择。注意：所有的LTCI是按月或按周赔付的，这是与一次性赔付的重病保险完全不同的。两者最大的区别还在于它们的赔偿条件。要获得LTCI的赔偿不一定要等到患了大病时，例如，由于意外事故造成了伤害而使得生活不能自理也可能满足LTCI的赔偿条件。相反，即使患了大病可获得重病保险的赔偿，但也不一定能满足享受LTCI赔偿的条件。有的公司如Manulife的重病保险中自动含有LTCI。

最后要介绍的是伤残保险（Disability Insurance），这是一种对我们的赚钱能力进行保障的保险。当被保人因生病或伤残不能工作时，由保险公司按月支付相当于所购保额的免税收入给投保人来替代其正常收入的大部分。这种保险的核保除考虑身体因素之外，还要考虑投保人的工作收入和工作性质。对某些人来说，即使他身体再健康，也不一定能买得到这种伤残保险。这种保险有短期伤残保险和长期伤残保险（LTDI）两种类型。有些人很容易把LTCI和LTDI这两类保险搞混了，其实，这两者是有很大的区别的：LTCI原则上任何人都可以购买（当然要满足一定的投保条件，主要是身体方面的），年纪越大的人越需要，赔付到所购保额为此或直到终身；但LTDI则只有在身体和工作两方面都同时满足投保条件的人才能购买，一般是在处于工作期间、且有稳定收入的人才具有可保性，赔偿一般是到65岁的退休年龄；LTCI的赔付条件是生活不能自理（即：不能独立进行至少二个主要的日常生活活动）时，而LTDI的赔付条件则是不能从事正常工作时；LTCI的价格主要与投保人的身体有关，但LTDI的价格还与投保人的职业有很大的关系。

本文只是对上述各类保险的区别做了一个简单的介绍。您若想了解各种保险的详细信息，可与作者联系咨询。

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