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Obama Care 的报税 – 寻求帮助
送交者: 零加一中 2020年03月05日16:46:33 于 [股市财经] 发送悄悄话

几年前我退休时,还不到65岁,不能享受 Medicare,一家三口就参加了美国的全民健保 -- Obama Care。这Obama Care 之前听到一片骂声,参加之后也发现骂的有理。但慢慢的就发现它尽管有很大改进余地,但绝非一无是处。它的工作原理大致如下。

首先,由自愿参加的保险公司提供形形色色的保险计划(Plan)。这些计划有个共同特点,就是保险涉入的门槛(Deduction)非常高,现在以第一年为例加以说明(数字均为约数)。我们选了个计划,每月付500,各级政府一共补贴700,所以保险公司每月收入1200。然而,对于大部分家庭来说,这些钱是“肉包子打狗,有去无回。”它的门槛非常高,个人6500,全家13000。个人生了大病,超出6500后,就不用掏钱了,但家里另外两人则继续“自费”。假如我家三个人,我用了5000,太太和女儿各用了4000,个人门槛没过,但家庭门槛过了,从那时以后,全家都不用掏钱了。大致来说,一分钱一分货,羊毛出在羊身上。门槛越低,保费越高。对于一些保费很高的计划,即使在门槛以下,某些费用也由保险公司支付。对于大部分人和家庭来说,这些钱确实打水漂了,骂声连天确实有他道理。Trump在竞选时说,Obama Care 有个屁用,除非你被大卡车撞一下,是有他道理的。

实际上,即使在门槛以下,顾客也是有些好处的,医生只能按照保险公司规定的价钱收费,如果没有这个“打水漂”保险,医生收费会高出40%-60%。另外年度检查在任何计划都是免费的,这和任何保险一样,不检查的话,一旦生大病,保险公司要付更多的钱。政府还强制规定,即使在门槛以下,18岁以下的小孩,必须享有某些福利,比如我女儿每年有两次免费洗牙。

这个保险开始是强制的,不参加要缴相当可观的罚款,每个月200多。大棒之下,谁敢不保。这个保险不许设立先决条件,没有体检。就我家情况来说,保险公司一年净赚一万多。但肺癌三期病人,它也必须接收。大致来说,健康的补贴生大病的。政府即使不补贴我家,保险公司还是可以小赚。对肺癌三期病人,自己的保费加上政府补贴, 也只是个零头而已。刚开始,保险公司觉得这是块大肥肉,竞相参加。以后发现不完全是这么回事,许多就退出了。大致总结一下,我家一年最高医药支出,不会超出190006000+13000)。立竿见影的6000和不确定的13000,确保我这样的中产阶级一旦有大病不会倾家荡产。2019年开始,Trump取消了强制和罚款,我以为许多健康家庭会不参加保险,保费会暴涨,结果并没有发生,不管是我的保费还是政府补贴,都没有明显变化,我想就是这个道理。

可以想象,政府每年要为Obama Care 付很多钱,但实际开支要小一些。首先,在没有Obama Care 时,这些穷人家的“肺癌三期”,政府也并不是甩手掌柜。没买保险的穷人生了大病,医院是不敢不收的,否则以后打起官司,各种费用加恶性惩罚,会远远大于医疗费。几百万的账单下来,要钱没有,要命有一条,医院也不能杀了他。最后,大部分情况是政府和医院一起买单了。医院减点价,然后政府掏腰包。有了Obama Care,就是政府和保险公司联合买单。我第一年交的6000美元,以及政府替我交的8400,一部分或大部分就去了这种地方。第二,有了Obama Care,小病拖成大病的情况尽管不会根除,但肯定会减少。所以最后的政府买单也会减少。

下面转入正题 报税。各家保险公司的保险计划,归为四类:铜(Bronze),银(Silver),金(Gold),白金(Platinum)。前面的保费低,门槛高,后面的则相反。整个操作过程以银色计划中第二便宜的计划(二银)为基准来决定政府补贴数额。先以你家去年的收入为参考,估算今年的的收入。然后将它与本州同样家庭贫困线的四倍比较,等于或小于可享受政府补贴,高出一分钱就一点补贴都没有了,是个阶跃过程。好在我的收入是从退休账户取出,基本可控。当年贫困线要到年底才知道,决定是否补助应该是参照去年的数据。最后将年收入乘以一个略小于0.1的数字,这个数字与收入有关,收入越高,数字越大。马里兰那年贫困线是20090,我就报了80000,不想为了多拿政府补助而太难为自己。对于300%-400%的家庭,这个数字是0.095,我得到7600,除以12,只入不舍,是634元。二银保费为1334,政府就补助我1334-634=700

这儿对这个数学过程稍加分析。过程中用到的四个关键数字,三个为估算,只有二银保费为准确数字。所以到年底(实际上第二年年初)报税时,要根据实际数字重新计算,多退少补。如果不小心“收入”超过了四倍贫困线,我的8400元就要全部吐出来!!!基本逻辑是,如过最后数字(比如我家的634)高于二银,你就应该自食其力,不用政府买单。如果低于二银,应为是政府强迫你保的,所以政府替你分担一些。为什么是二银,而不是一银三银,更不是N铜,我想是政府“强迫”你参加一种有“尊严”的保险。就像美国曾某些地方政府强迫流浪汉去收容所,不能露宿街头,这收容所的生活质量必须有一条合理的底线,否则就不是收容所,而是集中营了。

看到这儿,读者毫无疑问认为我是Obama Care 的专家,哪还需要什么帮助。我自己曾经也这么认为。

今年我65岁了,垂垂老矣,总算可以享受 Medicare 了。但太太和女儿还必须参加Obama Care。上面叙述的整个过程中,根本没法解决这个问题。我们全家是一起报税的,总收入80000除以二人家庭贫困线的四倍,已经远远超出400%。唯一(合理)的办法是从总收入中,分离出太太和女儿的那部分,可是报税指南及相应报表(8962)根本不允许你这么做,指南中也没有说这种情况需要用另一种报表。

我打电话到800-Tax-1040,对方倒也很有耐心,陪我折腾了半个多小时,最后说老实话,他听懂了我说的情况,但不知道答案。

我后来发现,我家附近有个国税局的办公室,可预约前往。我想面对面总能解决吧。哪知更糟。一个官腔十足的工作人员,先是说2020年的问题,我现在不能帮助。我说那就当是2019年的情况。他接着说,你是否想知道是否有资格享受政府补助,我说肯定是可以的,政府每个月给我570元的补助。我把同样的信息给他,在他的电脑上也说可以。接着他问,那你是什么问题,我说根据相应报表及指南,我根本无法得出这个“可以”的结论,更不要说具体计算了。他说你只能找会计师,国税局不会帮你填表。回家后,太太看我的脸色,就知道没有成功。我给她打了个自认为很形象的比方。“他问我,你是否要问1+1是否等于2。我说我知道等于2。但你们的税表说是1+1=3。他说,你只能找会计师。”

第一年的情况非常简单,但对于局外人士已经十分困难。我曾请教过两位会计师朋友,均面有难色。目前的情况去请教她们,那简直就是奥数题目了。如果读者中有人知道答案,万请赐教,不胜感激之至。


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