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再谈各大保险公司的分红保险在额外付款方面的规定有什么不一样?
送交者: Max,马新明 2020年03月06日20:31:18 于 [股市财经] 发送悄悄话

分红保险的基本保费中虽然已自动含有投资,但它也有一个额外付款空间,不过,它一般要比另一类终身保险即万通式U.L保险少一些,而且它在额外付款方面也有较多规定,各大保险公司在这方面的规定也有所不同。

Manulife之外,各大保险公司的分红保险的额外付款空间(即所允许的、超过基本保费的最大付款额度)都是需要预先申请、并像主保险那样进行核保审批的;而且有的保险公司(如Sun Life)还规定:若在第一年申请了额外付款,则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效,否则,就需要重新签发保单;续交保费时也如此,如果只付基本保费,就会自动产生policy loan来支付所计划的额外付款,除非投保人提出书面申请取消了额外付款。大部分保险公司都还规定:分红保险的额外付款虽然可随时停付,但不能停付2年或3年以上(因不同公司而异,下同),否则就会失去额外付款的权益。投保人若再想做额外付款,则必须另行申请。有的公司(如E.L)可以在保单生效的12个月以内在不需核保的情况下作额外付款;当年没有用完的额外付款额度不能累积到将来的年份使用;将来任何一年可以使用的最大额外付款额度不能超出过去三年实际付款的最高额度。例如,假定某投保人获批的最大额外付款额度为$1万/年,他在过去3年实际所做的额外付款数额分别为$7000,$5000,$6000,那么,他在第四年最多可做的额外付款数额就是$7000,而不是$1万!也就是说,要保持分红保单的额外付款功能处于有效状态,您必须在任何的2年或3年之内至少做一次最少额度的额外付款;要保持当初获批的最大额外付款空间有效,您必须在任何3年之内至少做一次最大额度的额外付款(这里所说的2年或3年,指的是保单周年)!另外,保单若开始采用Premium Offset的方式(即利用保单分红来付保费),则额外付款功能失效;有的公司(如Canada Life)的额外付款方式有Scheduled和Single Deposit二种方式,一旦选择Single,则终身只能做一次额外付款,所以,最好选择Scheduled方式,这样更灵活;有的保险公司(如E.L)还规定:Rating 200% 以上的分红保单不能做任何的额外付款。另外,大部分保险公司的分红保单的最大额外付款空间只与基本保额有关,与附加保额无关,增加一个Term附加险并不能增加额外付款额度。

以上所总结的是一般保险公司的情况,但Manulife的分红保险即Manulife Par则是一个例外,它在额外付款方面别具一格,颇具特色,也更加灵活。一是分红保单不需获批就自动包含一个额外付款空间,而且终身拥有每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身最大额外付款额度,即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也有! 这个自动包含的额度为其年基本保费的10倍。若投保人没有另外申请,或者申请的额度没有超过这个额度,则在Illustration里就自动反映出这个额度;若另外申请并获批的额度超过了年基本保费的10倍,则以获批的更大额度为准,并也反映在Illustration里面。这个Illustration会放在保单合同里,在其每一页的左下角都有显示出这个额度。例如,一个45岁女性,标准身体等级,购买100万基本保额的Manulife分红保险,选择20年付清,则年基本保费为$38332.1。她若没有刻意申请额外付款空间,则在保单的Illustration的左下角将自动显示出LDOL383321。这个383321就是这份保单的终身最大额外付款额度,它刚好是年基本保费的10倍(注:LDOL=Lifetime Deposit Option Limit)。若另作申请,即使不是Life Pay计划,也可申请20年以上的年最大额外付款额度,直到100岁!当然,这需要从财务方面审批它的合理性。二是使用起来灵活方便。投保人无论已经错过多少次额外付款机会,甚至哪怕他从未做过额外供款,其额度也都不会过期,都可随时选择供款,非常灵活方便!例如:某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险,他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可从第一年就开始做额外付款(当然它不能超过当年所允许的最大额度),也可在若干年以后再付,把前几年累积的年额度一次性补够;也可随时按年度做额外付款、并随时停付,随时恢复,只要不超过当年累积的延税投资总额度即可。即使在20年后,即保单被彻底付清之后,那时基本保费已不需支付也不能再付了,但投保人还是可以继续往保单里做额外付款来作为一种投资,只要还有没用完的额度即可。三是10年保证付清的计划(即10 Pay计划)也可通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。虽然10 Pay已经很短了,但有的投保人还是需要更快付清,这就需要通过额外付款来实现。一般保险公司的分红保险即使有10 Pay计划,也不再拥有额外付款空间(Canada Life10Pay计划有额外付款,但只有很少的额度)。但Manulife的分红保险则可通过另外增加一个Term Rider来实现此目的。例如,一个47岁男性购买100万分红保险,选择10 Pay计划,则年基本保费为$74182,无额外付款空间。但若再加一个50万的Term-10 Rider,则可马上产生一个额外付款空间($31772/年)。

最后需要提醒的一点是:额外付款也是有缺点的:例如,保单的保证值的多少只与基本保额所对应的基本保费有关,而与额外付款无关。也就是说,相对于只付基本保费的方案,若总付保费相同,则有做额外付款的方案的价值和回报的不确定性会有所增加。详情请来电咨询,或约当面探讨。

 

本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com更多相关文章请浏览作者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678

 

 


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