马新明Max Ma 保险理财系列文章之563----“分红式 保险专题”之163:
有的人很认可分红式保险的特点和好处，也能理解和接受它的缺点和不足，早就想购买一份分红保险了：在获得一份保障的同时也在延税的基础上积累一个可观的财富来为将来准备一份丰厚的退休金，并兼顾财富的免税传承，但就是迟迟下不了决心采取行动，其中一个重要原因就是担心将来在万一遭遇失业、伤残、或不幸患重病等异常情况下付款有压力。
今天，我们就来简单谈谈对这些问题的解决办法。
首先是失业的问题。如果你买的分红保单并不大，每年只是几千加元的保费，那么，即使面临短暂的失业，也不算是一个问题，因为我们每个家庭一般都会有一定的存款作为周转和缓冲，必要时也可提取TFSA或RRSP来应急。但如果你计划买一个较大的分红保单，每年需要几万的投入，近几年也能很轻松地付款，但又担心将来在收入或生意不稳定时付款有困难，那么，你就需要选择那些短期现金值较高的分红保险，如Manulife Par、Sun Life的Sun Par Accumulator等。 选择短线现金值高的分红保险类型，可以让投保人在早期付款过程中遇到资金周转困难等情况时可自动采用Policy Loan的形式来暂付保费，待资金较松动时再及时补上，这样可使保单更安全、付款更灵活。
其次是伤残的问题。如果您担心万一伤残时付不起保费，您可以买一份伤残保险，既可以在伤残发生时取代您的收入，还可以保护您的分红保单。或者，您也可以在购买分红保险时增加一个“伤残免付保费”附加险（TDW ），这样，万一在发生完全伤残的情况下，您的保费就可得到豁免。
最后一个问题就是：万一不幸患了重病怎么办？这除了应同时购买一份重病保险即C.I.I之外，真的是别无它法！这其实就是一个如何合理配置分红保险和重病保险的问题。
俗语说：留得青山在，不怕没柴烧！短暂的失业或伤残都算不上是一个大问题；而万一不幸身患重病、彻底丧失工作能力甚至独立生活能力，那才是一个令人头痛的大问题！这时，如果没有一份重病保险来保护，那么，在不幸发生时，不仅您的一切的理财计划（包括所购买的分红保险）不能如期进行，而且还可能连基本的生活开支都无法支付！所以，购买分红保险一定要与购买重病保险有机结合、合理平衡。
以一个41岁、不吸烟的健康男性为例:
如果他有$2.8万/年的预算来购买保险理财产品，而分红式保险又是他最看重的必买产品，那么，他可以把这$2.8万都用来购买分红保险，以某一公司的20年保证付清的分红保险为例，可以购买到的基本保额约为$100万；他也可以只花$20300来买约$72万的分红保险，另花$7700来买一份约$25万保额的、15年保证付清的重病保险（保障终身），也许，这样的保险组合才更合理一些。但此类保终身的重病保险比较贵，买得多了会占用太多预算而大大减少对增值型的分红保险的投入；买得少了又在关键年份起不到应有的保障作用，在年老时就更没有多大意义了，所以，对这位投保人来说，也许下面的人寿重病保险组合才更合理：他可以用最少的投入建立起到65或75岁的人生关键年份的足够的重病保障，以便匀出最多的预算来购买增值型的分红保险。例如，他可以用$3000的年保费投入来购买一份约35万保额的T-65重病保险，一直保障他到65岁，保费不变。相对于上面的终身重病保险方案，他每年减少了$4700的投入，但保额却增加了$10万，这样，他就以最少的投入在他最需要保障的65岁以前的人生关键年份拥有足够大的重病保障（$35万）！虽然这是“消耗”型的重病保险，但它占用的资金最少，可以匀出最多的预算来购买一份保额更大的增值型的分红保险：用剩下的$2.5万的预算购买完全相同的分红保险，可以购买到的基本保额约为90万！
以最低的投入建立起的足够的重病保险，不仅可以保护他的收入和家庭财政，而且还可“掩护”他的分红保险“勇往直前”，不会因他万一患重病而断单；花在重病保险方面的保费较少就能让他有更多的钱来投入到可以不断增值的分红保险上，使他将来有更多的回报和退休收入或更多的可免税传承的财富。它唯一的缺点就是：65岁以后就不再有重病保障了。但到了那时，分红保险早已付清，已不需要重病保险的保护了；另外，孩子们已长大成人，房贷等债务也基本付清，责任和负担将明显减轻，所以，那时保险的保障功能已不是很重要了。再加上分红保单中的现金值经过20多年的时间也长上来了，那时已长成足够大、而且还在不断增长的现金值可以在某种程度上取代重病保险的功能，在不幸患重病等紧急情况下可用作应急周转资金。所以，这应该是一个更加合理的分红保险和重病保险的组合方案。
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