思維走入誤區，必將導致行動上的失敗。

如果把這句話引申到理財上，也是一樣的道理。改變幾個觀念，記住幾個概念，多做幾道算術，是撥亂反正，及早走出理財誤區的開始。

理財市場以超常規速度發展的同時，理財也正成為一種全民運動。如果說前幾年理財對很多人來說，還是個新生事物的話；現在已經有越來越多的人學會用“理財”的眼光來審視財富。不過，正是在這突飛猛進的發展中，很多人會發現投入了時間、投入了精力、投入了金錢，卻總是不得要領。原因何在？或許翻看我們的這一組文章，你會發現文中的主人公如此相熟，他們的理財方式與自己如此相近。如果是這樣的話，恐怕你在不知不覺之中，也已陷入了理財的誤區。

沒有誰願意身陷於誤區的泥潭之中，如何走出這些常見的理財誤區？

改變幾個觀念

十多年前有一本暢銷書叫做《思維的誤區》，很多人從這本書找到了新的思維角度。這本書中有過這樣一句話，思維走入誤區，必將導致行動上的失敗。如果把這句話引申到理財上，也是一樣的道理。因此，走出理財誤區，也離不開觀念的改變。

或許在四五年前，對很多人提及理財的時候，他們要麼把手一攤：我無財可理；要麼搖頭拒絕，日子過得好好的，理財有什麼用。可是正所謂風水輪流轉，當理財已經成為普通百姓生活中不可缺少的一部分的時候，卻發現，有的人走向了另外一個極端：每日每夜為錢財奔波勞碌不得自拔，卻始終不知這樣辛苦理財究竟為的是什麼。究竟是為了存摺上的數字，還是為了現實中看得見、摸得着的每一分、每一秒？因此，首先需要改變的觀念便是對財富和生活的觀點，須知，理財僅僅是手段，而絕不是目的，只有這樣才能夠讓我們擁有更好的心態去管理財富、享受財富。

走出理財誤區，也需要擺脫常見的思維桎梏，像“羊群效應”就是投資者們最難以擺脫的誤區之一。任何投資行為都存在一定的風險，投資者只有在了解自己、了解市場的基礎上做出適合自己的投資決策，才是對自己負責任的表現。任何盲目聽從他人意見或“隨大流”的行為，非但不能降低投資風險，反而容易給自己的投資帶來更大的損失。

而在實際的理財操作過程中，錯誤的理財觀念也會導致誤入歧途。就拿對於債務的態度來舉例子。有的人盲目地向外國老太太學習，為了提前享受不惜高度負債，結果讓自己陷入了債務的深淵，徹徹底底地淪為了銀行的“打工者”，生活水準反而大幅降低，這到底是享受還是受罪？另外一方面，有的人對債務避之不及，卻不知道合理的負債槓桿，能夠在投資中起到事半功倍的作用，盲目地與眾多追之不來的機會擦身而過。

記住幾個概念

理財離不開投資工具的合理使用。使你身陷誤區的另外一個原因是對投資中的概念缺乏足夠深入的了解。

投資收益率是我們必須記住的第一個概念。人們總喜歡把投資收益率視為選擇投資產品的“剛性指標”，可是你可知對於不同結構和不同投向的理財產品，預期收益率實現的機率往往存在着很大的差異。如果盲目聽信了“預期收益率”的預測，恐怕你在投資中難免會栽跟頭。值得一提的是，在對收益率的誤讀中，使用“平均年化收益率”來代替對產品的收益預期也越來越典型。平均年化收益率是依據產品多年來的投資表現，以年化的方式計算出來的複合數據，來自於歷史表現和統計規律。但在較短的投資期限內，卻往往會與實際年收益產生較大的背離。

第二個概念是投資期限，看上去“期限”這個詞語與投資沒有太大的關係，但成功的理財其實是由一個個不同期限的理財目標銜接組合而成，只有當我們的理財方式與這些理財目標相匹配的時候，才能達成我們的目標，而期限就是其中的一個關鍵要素。

保險產品的屬性是我們強調的第三個概念，對於大部分人來說，保險產品既複雜又難以理解，事實證明很多人都或多或少地存在着投保不當的誤區，用“上錯花轎嫁錯郎”來形容可謂是貼切。有的人把保險當成投資，卻不知保險的投資功能存在着諸多的前提限制；有的人胡亂投保，家庭支柱保障全無，卻給沒有經濟能力的子女大筆投保，殊不知，一旦出現家庭風險，這樣的投保計劃會給家庭經濟帶來不可估量的損失。

多做幾道算術

有時候你會發現，誤區的來源竟是如此簡單，簡單到只需要幾道算術題，就可求解出其中的奧妙。可是在以訛傳訛的信息傳遞中，它也竟然迷惑了我們的視聽。

最簡單的一道算術莫過於“一元基金”。便宜的基金總是受到市場的歡迎，原因是“便宜”，同樣的資金投入，“便宜的”基金可以買到更多的份額，以後漲上去了獲利可以更多；同時，“便宜”的基金似乎更抗跌，即便未來行情不好，也沒有多少下跌的空間。

可是：假設都用10萬元買了淨值分別為1元和2元的A、B兩隻基金，忽略交易費用，A基金能買10萬份，B基金能買5萬份。

如果一段時間後，兩隻基金都漲了10%，那麼A基金淨值為1元×110%×10萬份=11萬元，B基金淨值為：2元×110%×5萬份=11萬元。

兩隻基金最終賺到的錢是一樣的。基金賺錢多少，與基金份額無關，只跟淨值增長率有關。道理竟是如此簡單。

3.6%的費率，12.72%的利率，如果同時擺在你的面前，你會選擇哪一個？如果在它們之間劃上一個等號，你能相信嗎？事實上，這個等式就存在於市場上非常受歡迎的信用卡免息分期付款上。表面上看，信用卡分期還款的費率並不高，每月0.6%，6個月分期共計3.6%的費用是常見的水準。可是你是否看到每月還款時占用銀行的資金逐步遞減，你所要支付的手續費卻紋絲不動？使用上“平均貸款餘額”這個概念，動用上“貨幣時間價值”這個工具，這項看上去低費用的借貸實際成本高達12.72%（年化）。

每個人的認知能力都是有限的，在理財的過程中誰也不可能完全避免誤區的產生。或許詳細的羅列，我們可以找到更多的理財誤區，但以下的這十個誤區肯定是最為具有代表性和典型意義的。在這些誤區中找到自己影子的同時，最重要的還是撥亂反正，早日走出理財誤區。

理財十大誤區之一：為了理財而理財，是金錢的奴隸還是主人

誤區：為了能夠擁有更多的財富而拼命地工作、拼命地賺錢，卻不知道積累財富的意義何在，這種生活方式是自己成了金錢的奴隸，而不是金錢的主人。

也許在五年前，“理財”對大部分人來說還是個稍顯生澀的詞語。但在經歷中國理財市場這幾年間的爆發式增長後，“理財”的觀念可以說是深入人心了。然而，從對理財漠不關心，不知不覺中有些人卻又走入了一個新的誤區，那就是為了理財而理財，每日每夜為錢財奔波勞碌不得自拔，卻忽視了理財的根本要義是讓生活更加美好。

前不久一位王老師通過雜誌的“度身定做”欄目聯繫到了我們。電話那頭的王老師顯得有些焦慮：“能不能請理財專家幫我看看，有沒有更好的理財方案？”

然而，看到王老師所提供的財務基本狀況表，卻讓人有些不是滋味。

王老師和妻子都是中學老師，由於一些原因他們沒有生育子女，也許正是這樣的原因，讓王老師夫婦覺得一定要趁年輕時更要多積累一些。“中學老師的收入並不高，”王老師說，“因此幫學生補習是我們最主要的收入來源。”王老師是數學老師，妻子則是教英語的，業餘時間裡他們幾乎都在忙於幫學生開補習課。一個月下來，兩人的收入達到了23000元，即使在上海這樣一個都市裡，這也是不錯的收入水平了。

可是，儘管每月的結餘近兩萬元，王老師和妻子的生活卻非常地儉樸。他們一家的月度開銷只有3000元。王老師有些不好意思地說：“忙得沒有時間花錢。”下班後、周末、包括教師獨享的寒暑假時間，夫婦倆都忙於開班授課，而享受屬於自己的休閒時間則成了一件奢侈的事情。

“前幾年還會利用暑假的時間和妻子一起旅遊，現在一直忙着補習班的事情，哪裡顧得上去旅行。”王老師說，他和妻子常常說，這也是為了多攢一些錢，旅行的事不如等以後退休了再安排。

而王老師最為迫切的願望，還是賺更多的錢，讓錢生出更多的錢，他說：理財不就是為這個嗎？

理財能更好地享受生活

理財固然是為了生財，但這並不等於說，這便是理財的根本目的。財富對於每個人、每個家庭的重要性自然毋庸置疑，但培根曾經說過：“金錢好比肥料，如不散入田中，本身並無用處。”儘管坐擁大筆財富，卻不知如何使用它，不知如何用財富讓自己的生活更加完滿，為了理財而理財，這不能不說是一種新的誤區。

那麼理財的要義究竟是什麼？理財的目的並不是財富越多越好，數字的堆積除了給我們帶來一種所謂的“安全感”之外，並沒有太大的意義。真正的要義在於在擁有同樣多資源的基礎上，動用理財這種工具，讓我們獲得更多享受生活的機會。比如通過積極的理財投資，讓我們的儲蓄獲得更高的保值增值效果，確保我們在今後喪失收入能力後仍然能夠保持較高的生活水平。比如通過合理地分配財富，讓我們提前達成各種生活的目標，保障這一生中優越的生活。

理財是手段，而不是目的

幾年前，記者曾經採訪過有“公關女皇”之稱的吳錦屏，作為一名優秀的公關人，她締造過無數經典的公關案例，這也為她帶來大筆的財富。

“以前，我也像很多現在上海的年輕人一樣，只知道努力打拼，日夜不停地工作。”直到一次突發的“自律性神經失調”才讓吳錦屏意識到享受生活的重要。“那一次難得的假期，我在馬來西亞的濱城自由地放飛心情，在海邊看書，在沙灘邊騎腳踏車，看當地著名的蝴蝶景觀。”誰知這個假期卻讓她重病一場。醫生告訴吳錦屏，她得的是“神經自律性失調”。平時習慣了高強度高壓力的工作節奏，一下子放鬆了，身體反而無法承受。

“從那一天開始，我改變了對生活的態度，不僅要去享受工作的成就感，也要學習去享受生活的樂趣。” 每年無論工作再忙，她也要為自己安排出時間四處遊歷。而正是這種對工作、對財富張弛有度的態度，為她贏得了更多的成就，也造就了更多的財富。

對於我們普通人來說，不也是同樣的道理？辛苦地工作賺錢、積極地投資創富，匆忙之間更需要思考的是，努力追尋財富的根本動力到底在哪裡？究竟是為了存摺上的數字，還是為了現實中看得見、摸得着的每一分、每一秒。只有徹底認清對財富和生活的觀點，才能夠讓我們走出為理財而理財的誤區，須知，理財是手段，而不是目的。

理財十大誤區之二：投資只看收益率，“剛性指標”會迷眼

誤區：選擇投資產品時，把收益率作為了唯一的“剛性指標”，只選預期收益率高的產品，根本不在意產品的風險幾何，也不管產品的預期收益率究竟有沒有可能實現。

“這款產品的收益率如何？”在選擇投資理財產品時，這是絕大部分投資者必問的一個問題，很多時候這也是他們最為重視的一個問題。

儘管這幾年來隨着理財產品的不斷發展，過去一些機構以“預期收益率”吸引投資者眼球的做法，已經成為了明令禁止的行為。但是很多投資者在選擇產品時，仍然習慣於把“收益率”當作了選擇投資產品時的唯一標準，投資只看收益率，由此帶來的理財不當也不在少數。

去年7月，曾先生就購買了一款掛鈎型的理財產品。“當時看重這款產品最主要的原因就在於它的最高預期收益率可以達到8%左右。”曾先生覺得，在股市低迷的環境中有理財產品的收益率能夠達到8%，已經是讓人滿意的收益率了。

然而讓曾先生不解的是，產品運行了不足5個月的時間，就由於掛鈎股票跌破了預先設置的最低價格，產品自動終止。除了沒能獲得預期的8%的收益外，曾先生的本金也虧損了10%。

曾先生這才想起仔細研究自己的產品說明書，原來預期8%的收益率只是在最理想的情況下才可實現的最高收益，由於曾先生投資的時期正值金融危機加劇，掛鈎股票跌破了產品設置的最低價格，也就觸發了產品自動終止的條款。由於是一款部分保本產品，最終曾先生獲得了90%的本金。

收益率的實現有“條件”

事實上，如何看待理財產品的收益率，已經不算是個新鮮的問題了。預期收益率的依據，是理財產品設計部門在相關數據的預期和趨勢判斷的基礎上做出的一種“預測”，最高預期收益率也僅在最理想情況下才能夠實現。當趨勢判斷錯誤，或是預期未實現時，投資者實際獲得的收益就可能遠遠低於理想的水平。因此，就和它的名字一樣，預期收益率是一種“預期”，未必是它實際可以獲得的收益。

當然，對於不同結構和不同投向的理財產品，預期收益率實現的機率也存在着很多的差異。相對來說，一些標的為貨幣市場或是融資計劃的理財產品，預期收益率可能並不起眼，但實現的幾率比較大。掛鈎型理財產品的預期收益率，通過結構化的設計，可以幫助投資者下跌的市場中也能實現“保本”或是“局部保本”，但是它的收益與一定的掛鈎前提條件相關，只有市場的走勢與前提條件的設定密切貼合，投資者才有可能獲得理想的收益。反之，如果市場的走勢背離了前提條件，預期收益率往往就難以實現。

而對於基金、FOF等產品來說，它們的收益直接取決於市場的走勢，如果要對它們的收益進行預測，那可能只有“天知道”了。

別被“平均年化收益率”迷眼

值得一提的是，在對收益率的誤讀中，也有一種現象越來越典型，那就是使用“平均年化收益率”來代替對產品的收益預期。

比如在我們所接觸到的不少銀行理財師中，非常樂意向客戶推薦開放式基金產品作為理財的工具。這是因為不同的開放式基金往往可以滿足到不同投資者的不同需求——積極型投資可選擇股票型基金、穩健型投資可選擇靈活配置基金、保守型投資可選擇債券型基金等等，對於不同基金的收益預期，理財師們往往會給出一個“平均年化收益率”的數據。

很多人以為，“平均年化預期收益率”就是對基金的收益預期，比如股票型基金的長期平均年化預期收益率為8%左右，一些投資者就誤讀為投資股票型基金每年能夠獲得8%的收益。這樣的理解顯然是有失偏頗的。股票型基金的收益率數據是依據基金多年來的投資表現，以年化的方式符合計算出來的複合數據，來自於歷史表現和統計規律。在一個較長的投資期限內，股票型基金的表現往往能夠比較貼合這一數據，但在較短的投資期限內，往往會與長期年化平均數據有很大的偏離，比如在牛市中，股票型基金一年內甚至可以出現100%以上的收益，而在熊市中，它也可能出現50%以上的虧損。雖然我國的開放式基金髮展的歷史並不長，但過去幾年的發展足跡也印證了這一點。因此，對於這樣的“長期年化平均收益率”我們也應當用全面、審視的眼光來看待，切勿把這些數據當作短期收益率數據的替代品，特別是設計到短期的理財目標規劃時，使用這些投資工具時更需要謹慎再謹慎。

理財十大誤區之三：投資品種與期限不匹配，錯誤的時間錯誤的對象

誤區：短期理財目標用了一個長期的理財工具；中長期理財目標卻選擇了一個短期投資工具。

這樣導致投資品種與預定的投資期限不能匹配，就無法達成自己的理財目標。

2007年8月，戴女士在一家銀行理財顧問的推薦下，購買了一款“基金寶”人民幣理財產品。據介紹，該理財產品主要投資證券投資基金組合，通過集中精華基金、分散投資風險、雙重專家理財、風險共擔與收益共享的機制安排，有效兼顧客戶投資收益與安全性的雙重需求。該理財產品投資期限為2007年11月~2008年10月，為期一年，預期年收益率在8%~25%。

戴女士當時聽完介紹後，覺得很不錯。當時她手裡有一比20萬元的資金，女兒剛考上大學，打算四年後給女兒留學用的。戴女士覺得如果能有10%的年收益也就可以了，銀行這款理財產品的預期收益率正在“符合”自己的目標。

可是令她沒有想到的是，由於2008年股市行情很差，基金的收益也不行，結果連累這款“基金寶”的收益也急速下降，2008年2月就其淨值只有0.91元左右了，到了2008年10月份結束時更是慘不忍睹。面對失望的戴女士，銀行也顯得很無奈，畢竟銀行也無法控制股市的走勢，最好銀行與戴女士達成了諒解，該款產品的期限延長為4年，這樣還可以用三年的時間去“追趕”，努力讓這筆資金回本並增值。

何女士的日子就沒有戴女士這麼好過了。2007年8月，傳出港股直通車即將開閘的消息，個人也可投資港股。何女士心裡也痒痒的，想開戶炒港股，但又覺得不了解交易規則，自己炒風險較大，所以她在2007年9月份買了一隻以投資港股為主的QDII基金。

當時她手裡有一筆100萬元的資金，是打算2008年兒子畢業後開品牌咖啡店用的，她想着還有大半年的時候，如果用於投資說不定還能賺不少，讓兒子也輕鬆點。

“當時QDII非常火，還按比例配，我投了100萬元只有70多萬元成交。”何女士回憶說

10月份，QDII風光還是無限。但好景不長，到了11月，QDII就跌破了面值，一個月淨值下跌了11%。三個月過去，轉眼要到新年了，何女士的QDII基金可以打開贖回了，但她賬面上卻已經虧了15%。何女士很是懊惱。但怕繼續跌的她，還是狠心贖回，乖乖買了點貨幣市場基金，就等着給兒子創業用，可惜曾經的100萬元，已經變成了90萬元都不到。

收益率要與投資期限匹配

看上去，戴女士和何女士兩者的投資經歷雖然有所差異，但她們倆都犯了同樣的一個錯誤。那就是都將一筆有專門用途、專門“時限”的資金，投在了不恰當的投資品種上，而那個投資品種的期限剛好與他們的資金用途時間不相符合、不匹配。

比如，戴女士購買的那款“基金寶“產品，在期限設計上就有很大的問題，基金投資從長期看是有利可圖的，其預期收益率通常是建立在5~10年的投資期限上，而銀行卻只設計了一個一年的產品，期限明顯太短，誰也無法保證基金在1年之內一定能贏利。連專業的金融機構都會犯收益率與投資期限錯配的錯誤，更不用說像戴女士這樣的普通投資者了。事實上，如果銀行當初就把產品設計成4年，戴女士的選擇就沒有神問題了，因為這筆資金是要4年後使用的，投資期限匹配，4年時間也不算短，基金寶取得不錯收益的概率還是蠻高的。

何女士的情況就不同了。她的那筆100萬元，是在大約9~10個月以後就要給兒子開店用的，也是剛性需求的。而那款QDII產品是沒有設定投資期限的，如果要求保本則需要存滿5年才可以，那就離自己和兒子的資金需求目標時間太遠了。

戴女士和何女士之所以會犯相似的錯誤，主要是沒有一個投資期限的概念。

按投資期限選擇投資產品

其實，每個人的一生都有多種不同的理財目標，有短期的，也有中期、長期的，還可以是動態可調的。想要順利實現這些不同的理財目標，首先自己就要做好設定，然後找到合適的投資工具去對應它，並加以實現。

當然，在設定具體目標時，有幾個原則必須遵循：一是要明確實現的日期；二是要量化目標，用實際數字表示；三是將目標實體化，假想目標已達成的情景，這樣可以加強人們想要達成的動力。

既然理財目標有短期、中期和長期之分，每一筆資金就會有一個投資期限的範圍。而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平，繼而選擇不同屬性的理財工具。

例如，3個月後要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。前面提到的戴女士就犯了這個錯誤。3~12個月內要用的錢，可以做一個7天通知存款，或者購買貨幣市場基金，而不要為了貪求高收益去冒險一搏，那樣只會損害你的理財目標的實現。

反之，3年後要用的錢，如果不用來一個中期投資，而僅僅是放在銀行里做定期存款，則會失去獲得更高回報的可能。

找到恰當的投資工具，以便匹配自己的投資期限，那可能就更容易實現自己的理財目標。

理財十大誤區之四：盲目投資無主見 躲不開的“羊群效應”

誤區：投資沒有主見，盲目聽別人的話，跟隨別人的投資行為，導致選擇了不適合自己的投資方式或投資產品。

“你說，我是繼續存銀行，還是買股票呀？”

今年5月份，拿着剛剛到期的定期儲蓄存摺，張女士滿懷期望地詢問小李。看到周圍很多人都通過炒股賺了不少錢，張女士的心也蠢蠢欲動起來。

對股票一竅不通的張女士決定向小李求助，從開戶到選股，全由小李作主。然而，看到小李幫自己選的股票價格連續五天下跌，張女士傻了眼。

場景轉換到上海某都市報社。

“王老師，你看這行情，我是不是該割肉走人呢？”今年7月29日大跌以後，小崔急切地向自己的部門主任“諮詢”。

“這個嘛，我看你暫時還是別動，先看看後市再說吧。”王老師給出模稜兩可的態度。原來，在這之前十天左右，小崔是跟着王老師買的那隻股票，但此時不知道是否該出局，拿不定主意。

8月17日，看着那隻股票一直跌，大盤也沒有太大起色，小崔終於決定拋掉止損。她跟王主任說了一下，結果沒想到王主任說，他在上周已經跑掉了。

“那你拋的時候怎麼也不跟我說一聲呢？！”小崔有些“很受傷”，如果主任那天跑的時候也叫上她，那麼就能少損失幾千塊錢。

“那我也沒辦法說呀。我們資金量不同操作風格不好一樣的，而且我怕直接說叫你拋掉，萬一後來又漲了，你不是又要怨我了，所以不好給明確答覆呀。”王主任也有些委屈。

投資沒主見 真的很危險

張大媽和小崔的經歷，幾乎每天都在我們身邊發生。

“聽別人推薦”和“隨大流”是在股市投資行為中普遍存在的兩類現象。

很多新手尚未掌握基本投資知識就急於開始投資，並對周圍一些獲得較好收 益的投資者、專業證券機構存在“崇拜心理”，導致他們在進行投資決策時都出現了僅聽別人推薦就購買某隻股票或追隨大多數人購買同一隻股票的情況。

而即便是一些老股民，也會出現從眾心理，或者以小道消息為投資風向標，結果遭遇慘跌。

比如在2007年，在持續上漲行情引發的“財富效應”下，越來越多的個人加入到證券投資行列中。

時至今日，在證券公司的營業大廳中，我們看到最多的仍然是白髮蒼蒼的老年人。他們將多年辛苦積攢的養老錢全都投資於股市，絲毫不為風險所動。

其實相比相對成熟一些的老股民，新入市的投資者或是年紀比較大的投資者，通常對證券投資缺少清晰、全面的了解，相關知識也比較匱乏，容易盲目地、非理性地開展投資活動。

同時，大部分的國內個人股票投資者總是樂於短線頻繁操作，不停地追漲殺跌，希望以此獲取差價收益，結果是“買一個跌一個，拋一個漲一個”，無論熊市還是牛市，總感覺永遠踏不准市場的節拍，最終常常錯失良機，還付出不少“買路錢”（交易費用）。

不僅僅是買股票喜歡聽別人消息，即便是買基金，國內投資者也喜歡“一哄而上”。比如在2006年春天，國內股市漲勢喜人之際，不少基金取得了絕對高額的回報率，於是人們又一哄而上，去追捧基金，類似廣發基金的超級發行規模更是一破再破。殊不知，基金之間也有很大的差異，上半年高漲的基金更不代表未來也會一路高漲，而大量的資金湧入同一隻基金，這隻基金的操作難度會加大很多，不容易使這隻基金保持良好運作。

再回頭看2000年的投連險、2005年的萬能險、2007年的投連險，在各方極力鼓吹之下，這兩類產品在當年成了相當“流行”的理財產品，眾多的居民都投入其中。殊不知，這樣的理財類保險條款複雜，奧妙良多，運作方式與傳統保險完全不同，不了解概況的人買入這樣的產品，真的，有點險！

掌握相關知識才能自主投資

這種種景象，都讓我們不得不感慨，國內個人投資者對於投資理財還是相當地盲目。片面追求“快速致富”，片面追求“短高快”，是很多個人投資者的通病。

但我們必須明白，任何投資行為都存在一定的風險，投資者只有在了解自己、了解市場的基礎上做出適合自己的投資決策，才是對自己負責任的表現。任何盲目聽從他人意見或“隨大流”的行為，非但不能降低投資風險，反而容易給自己的投資帶來更大的損失。

輕易聽從他人意見、盲目跟隨市場熱點，也是投資者對自己的判斷、決策能力缺乏自信的表現，而要想樹立自己對投資決策能力的自信，投資者就必須學習並掌握相關股票、基金、債券和保險等投資理財知識。

同時，平時也要多關注國際國內的重大政治、經濟事件，多和周圍朋友溝通一些投資技巧（而非直接跟隨他人的投資動作），學習和吸取別人身上的一些經驗教訓，做到過濾後為我所用，形成適合自己的投資風格，配置適合自己資產狀況和風險承受度的投資品種，而不要和別人去盲目攀比。

最後，“投資要自主決策、自擔風險、自享收益”，這三個“自主”我們得記牢。如果跟隨別人、聽了別人的消息去投資，虧了也不能怪別人。

理財十大誤區之五： 盲目舉債還是與債“絕緣”

誤區：盲目舉債過度透支，導致家庭資金壓力大、生活品質差；或是害怕負債，無法合理利用資金的槓桿作用增加收益、早日享受高品質生活。

生活在上海的倩倩夫婦是新婚，意外懷孕打亂了家裡的一切財務計劃。2007年9月，還在戀愛的小兩口就在徐家匯附近買下了一套一室戶的老工房，總價60多萬元，首付20萬元，貸款40多萬元，每月還款3000元，每月租金收入2300元。

到2008年“五·一”結婚的時候，一室一廳的房子明顯偏小，於是兩人又動用了雙方父母的幾乎全部積蓄，買下了一套98平方米的兩房一廳，首付60萬元，貸款80萬元，每月還款5000多元。

儘管背着每月8000多元的還貸，但這對小夫妻以為咬咬牙還是可以承受的。兩人每月稅後收入共10000元左右，加上那套小房子2300元的租金，基本上還是可以有4000元可供兩人生活。

但2008年國慶期間，倩倩發現懷孕了。因為倩倩懷孕反應過大，而且有些出血，醫生建議在家至少休息兩個月以保胎。懷孕滿三個月後，倩倩身體還是感覺很累，於是只好病休在家（還是因為跟老闆關係比較好，不然只能辭職）。一直到現在，孩子已經三個月了，倩倩還沒有去單位上班。

當初因為倩倩的懷孕和病休，家裡月收入一下子從12300元下降到了8300元，。因為當初買那兩套房幾乎動用了小兩口和雙方家庭所有的積蓄，所以倩倩他們的財務狀況瞬間捉襟見肘——家庭月度總收入還掉房貸後就沒有剩餘了，几上手裡只有5000元左右的現金，根本沒有任何迴旋的餘地。

大家商量下來，只能把那套一室戶賣掉了，不然家裡的經濟狀況無以為系，甚至連基本生活都過不下去了。

但因為全球金融危機的影響，大家對經濟的預期都比較悲觀，房價也開始有一點下跌的趨勢。但是沒辦法，倩倩的老公只能在各家房產中介那裡催一催，終於，在2008年11月的第一天，他們把那套小房子出售了。扣除所有稅費，淨到手69萬元，還算小賺了幾萬元，但比他們的預期要低不少。

而家住上海的林先生的情況和他們剛好相反，林先生和妻子月收入大約能達到12000元。2008年6月，林先生將金橋的一套房子賣掉，淨得82萬元，家庭總資產達到102萬元，無負債。此後，他們搬到源深體育館的一個小區，花費3000元租了一套兩室一廳的房子。此時，該小區房價約16000元/平方米，如果購買一套88平方米的房子，總價約145萬元。林先生的太太建議買下這樣一套房子，畢竟有孩子了，以後上學要劃學區。但林先生說，他不希望總負債超過50萬元，如果買145萬元的房子，首付70萬元（家裡留一部分資金），那麼還要貸款75萬元，每月還款額要5000元左右。林先生覺得太高。

結果，時不我待。轉眼到了2009年7月，該校區房價已經漲到了2.1萬元/平方米，林先生夫婦那套目標房已經漲到了180多萬元，距離林先生的目標反而更遠了。還花掉了林先生一家36000元的現金（房租）。

合理負債才能享受生活

不僅僅是倩倩夫婦，現在很多很多的年輕人（包括他們背後的家長）都成了為房子而活的“房奴”一族。他們月收入的60%、70%甚至更高比例都用於供房子的按揭貸款，不敢出去旅遊，不敢去好的餐廳吃飯，更別提奢侈消費了。

還有不少人是“卡奴”，本月瀟灑地“喜刷刷”，下個月因為還不起信用卡透支款而只能每天啃饅頭。

究其原因，房價高是一個原因，但更重要的是一個主觀因素，是因為他們過於“自信”，負債比例過高。過高地運用銀行貸款，讓他們通過槓桿小影響受到了房價上漲的好處，獲得了不少的資產增值收益。但也令他們的家庭財務狀況“危機四伏”，一旦有什麼風吹草動意外開支，就會很難應對。

而像林先生那樣過於保守，在自己能力範圍內卻不願意合理舉債的人士，一旦錯過了利用銀行槓桿做巧妙投資安排的機會，可能也就意味着錯過了讓財富較快速膨脹的機會。

負債的關鍵是把握“度”

對於盲目多度舉債的人士和家庭而言，在申請各類貸款之前，最好能衡量一下自己的還款能力，看看是否在自己的可承受範圍之內。

比如，房貸占收入的比例為多少方是上限？銀監會2004年曾經公布了一個《商業銀行房地產貸款風險管理指引（徵求意見稿）》，其中規定，單筆房貸的月支出須控制在收入的50％以下，於是，我們可以把貸款額不超過收入的五成認為是一種“度”。如果超過了這個“度”，我們就不認為這是個積極的理財行 為，而是有風險的理財行為了。

同時，月還款與收入的比例還要計算全面。月還款額不止包括了你房貸的支出，最好也將你車貸、信用卡前款以及其它消費貸款的支出計算在內，得出的數值再和“50%”這個最高限額比較。

當然，“房奴”還可以進行財務調整以緩解眼前壓力，而不一定要向倩倩夫婦那樣將第一套小房子賣掉。比如，可以更改還款方式，如原來的等額本金無法承擔，可以改為等額本息的還款方式，或者採用月公積金沖還貸方式減輕月供的壓力。還可以延長還款時間，如把原來10年還款期修改為20年、30年，就可以減輕目前的還款壓力。還有一招就是想辦法提高收入，使還款占月收入的比重降低，達到合理負債的範圍。

如果是“卡奴”，那麼最好只保留1~2張信用卡，控制信用卡的總透支額度，把多餘的信用卡取消，從源頭上控制盲目消費。同時，要做好日常的記賬工作，切實做到量入為出。如果你的收入已經足夠你日常消費，你也並不是特別在意信用卡每月節省下的利息，那也可以恢復傳統的消費習慣，拋棄信用卡購物的習慣。

如果是太過保守的人士，則要稍微積極一點，對自己未來的收入有自信的前提下，使用一點銀行貸款，既增加了自己的可支配資源，也可以積累自己的信用。只要在一個合理的負債範圍內，“讓銀行為自己打工”，可以算是上上之選。

最後我們可以探討一點，到底將債務指標控制在什麼樣的水準上才是一個理想的狀態？其實，並沒有一個統一的定論。大家可以根據收入水平和收入增長潛力的不同年齡段，給自己一個負債比例的合理範圍指標。附表可供大家參考。

理財十大誤區之六：把保險當投資 上錯花轎嫁錯郎

誤區：重投資輕保障，僅僅為了保險的投資功能而投保，卻忽視了保險的基本功能是為家庭財務保駕護航。

“今年的分紅怎麼才144.20元呢？”建築師余建對保險可不在行。去年，余建在銀行理財專櫃簽下了一份1萬元的分紅險保單，宣傳資料上五大特色的前三項令他記憶猶新，“固定回報”、“年年分紅”、“複利累計”。

“當時工作人員還給我看了往年收益率匯總表，幾乎都在4%以上，我想這樣的投資可以說是一舉兩得，不賠穩賺還能有保障，怎麼今年的收益率只有1.4%了呢？看來保險還真是不靠譜。”

認清不同險種的投資特性

和余建有着相同抱怨的人可不在少數，如此看重保險的分紅功能、分紅多少的投保人其實陷入了保險一大誤區——把保險當投資。

容易讓投保人產生這種理解偏差的是新型的人壽保險產品，包括分紅險、投連險和萬能險。這幾類產品在壽險保障功能之外，還會給投保人帶來一定的獲利預期，但投保人不應顛倒兩者之間的主次關係。假如僅僅為了投資而投保這些產品，我們會發現他們的表現將無法滿足預期，甚至讓人很失望。

首先，分紅險的收益並不保證，保險公司宣傳資料上只會印有“預期收益”，合同中也不可能找到有關保底收益率的條款。

紅利從保險公司利差中產生，主要是死差異、利差異和費差異。如果這三部分沒有產生獲利，那麼保險公司將會實行零分紅，投保人也就沒有收益了。專家指出，紅利的目的並不是讓投保人賺大錢，而只是抵消一部分通貨膨脹的侵蝕，因此數額不會太高，如果事先沒有了解清楚，自然要令投保人失望了。

其次是市場上曾一度熱賣的投連險，這是三者中風險最高的，不僅沒有保底收益，甚至連本金都無法保證。投保人繳納的保費會先被扣除一定比例的初始費用，餘下的部分才進入投資賬戶，這無形中壓縮了投資本金，就好像申購基金被收取高額手續費一樣。2009年上半年，不少投連險賬戶表現不錯，產生50%~70%的收益，不過這只是針對投資賬戶中的部分，而非全部保費。

而在股市下跌時，想要退保的投保人還會遇到另一個麻煩，不僅賬戶虧損、初始費用無法拿回，而且要被收取退保手續費，真可說是雪上加霜了。所以，投保投連險不能忽視其保障功能，對投資的風險性也要有個清楚認識，最好能長期堅持。

新型壽險中，最為靈活多變的是萬能險，這類產品設有保底收益率，不同產品給出的下限標準不同，一般為1.5%、2%或2.5%，但如果只是為了這保底收益率而購買萬能險就顯得不怎麼划算了。

萬能險也需要扣除初始費用，其結算收益率是指扣除初始費用後進入個人投資賬戶部分的資金收益率，因此折合為當年投入所有資金的實際收益率後，實際收益率比公告的結算利率還要低一些。保險專家曾估算過，只有當萬能險產品的投資賬戶收益率超過4%~5%後，其長期實際收益率才能比定期儲蓄、貨幣市場基金等其他理財方式要高。

另外，萬能險的最大的特色是可任意支付保險費以及任意調整死亡保險金的給付金額，投保人可以根據家庭保險需求和財力狀況對保額、保費、繳費期限進行調整，對保障額度和儲蓄投資額度靈活調節。如果只是傻傻地繳納保費，希望靠萬能險賺大錢，那只能遺憾“搭錯車”了。

保障為主投資為輔

從上述分析中我們不難發現，保險和投資不能混為一談，在考慮是否投保時，我們應該先看重保障功能本身，其次再對投資部分予以關心。

分紅險、投連險和萬能險的保費一般比較昂貴，對事業剛剛起步的年輕人來說並不合適，在金融環境動盪時，更可能出現保費斷供的危機，而相同保費下，如果選擇消費型即保費不返還的產品，保險金額會更高，保障也能更到位。

當然，如果你已經對分紅、投連及萬能產品的功能認識清楚，找到了保障與投資之間的平衡點，並充分利用它們各自的特性來為自己所用，相信產品最終會令你達到滿意的保險和理財目的。

理財十大誤區之七：先子女後家長 投保計劃本末倒置

誤區：作為家庭的主要收入來源，自身缺乏必要的保險保障，卻給尚無收入能力的子女購買了大量的保險。

老同學秦飛和太太都在IT行業任職，兩人收入水平相當，月均8000元左右。不久前，他們的寶寶滿1周歲了，這個“一脈單傳”的小傢伙可真是全家人的寶貝。別的不說，單從父母為他買的保險就足以見得。

秦飛說，孩子剛出生時他們就接到很多保險公司的電話，有的推薦壽險，有的介紹健康險，對保險不甚了解的他們一直迷迷糊糊團團轉。“那時候覺得這家講得挺有道理，那家說得也不錯，最後一來二去就買了很多”。如今，一年花在寶寶身上的保費就要六七千多元，包括壽險、意外險和健康險。“現在又有保險公司打電話給我介紹教育金保險，說要從小給孩子儲備教育金，我也覺得蠻有道理的，應該會考慮吧。”

如果真像秦飛所說，再為孩子投保一份教育險，那麼估計每年的保費就要萬元了。而這對用心良苦的父母本身卻沒有什麼保險保障。秦飛和太太除了有社保之外，單位還提供了門急診醫療險，每年5000元以內的門急診治療費可以報銷，除此之外別無其他。“我們兩個身體都不錯，買保險不是浪費錢嘛，倒是寶寶體質弱，要多些保護。”

保險的作用是出險後提供經濟幫助

秦飛簡簡單單的一句話讓我們對父愛、母愛有了更切實的體會，不過這也道出了廣大父母的投保誤區——孩子先於自己、重於自己。

保險的作用其實並不是防範風險、抵抗災難，而是在風險過後提供一定的經濟支持。換言之，投保並不能降低風險發生的概率，只能為出險後的家庭經濟提供一定幫助。

從保險的這一作用出發，我們就能明白，為什麼“家庭支柱”才是最需要保障的人。因為家庭支柱一旦倒下，對家庭經濟的影響將是最大的，此時整個家庭就需要藉助保險來“恢復元氣”。而除非你的孩子是童星，為家庭財富增長發揮重要作用，不然，過多地為孩子投保而忽視自身保障並不科學。

可以說，父母先為自己投保再考慮子女並非“自私”、“無情”，而是一種理智的責任心的體現。只有自身保障充分了，子女未來的生活才能有所依靠。

家庭頂梁柱最該買保險

就以秦飛家為例，他和太太支撐起一個三口之家，兩者的作用相當，因此任何一方生病、意外或是其他事故都會給家庭經濟造成影響。所以，兩人應該先為自己投保，且保險配置上不應有太大差距。

在為寶寶投保教育金保險前，28歲的他們不妨先為自己投保人身意外傷害險附加意外醫療險、定期壽險和健康保險，如醫療費用型、醫療補貼型產品，等到經濟基礎再牢固一些，還可以考慮重大疾病險等等。

目前的家庭經濟尚在起步階段，保障型的產品（不返本）較儲蓄型的更為合適一些，因為同樣的保險金額、保障能力，前者的保費會便宜許多。而萬能險、投連險、養老險、護理險等產品都需要比較豐厚的財力支持，可以暫不考慮。

保險金額的確定因人而異，傳統的有家庭需求法：保險金額=最後支出+家庭五年內生活費用+教育基金+未繳貸款+其他應支付款項。可以看出，這種方面將家庭負債和五年內的開支全部涵蓋在內。當然，這只是一個參考值，各個家庭還應從需求、保費支付能力等出發訂出保額。

雖然寶寶現在體質較弱，又是全家的希望，但從經濟角度考慮，出險後對家庭財富的影響很小，因此只要適當配置一些保險即可，無需追求“全覆蓋”。

一般兒童最需要投保的是意外險和醫療險，同樣以保障型為宜。因為兒童在成長過程中難免磕磕碰碰，而一些兒童常見疾病也會給父母造成經濟上的負擔，所以做好這兩方面的保障是不錯的選擇。

另外，家長還可以利用單位給予的補充福利計劃，將自己的子女納入團體保障計劃中。為意外、醫療開支降壓。

理財十大誤區之八：患上“恐高症” 只買便宜基金

誤區：不少投資者都有一種“恐高症”，在基金投資上表現為不願介入高淨值基金，總覺得要買便宜的基金心裡才踏實。

“基民”老劉選基金有一套自己的理論：只買便宜的，不買貴的。而所謂便宜的，老劉想當然認為是淨值低。因此，老劉專門挑了一隻分紅後淨值回復到1元左右的基金，買了10萬元。

可是，沒過幾天，趕上了大盤調整，老劉看着已經漲到1.20元的基金節節下跌到了1.05元左右，在擔心股市可能“崩盤”的恐懼下，老劉“果斷”地排隊去銀行辦了贖回。

隨着大盤的企穩，老劉判斷這下崩盤的可能性沒了，還是要買基金投資。老劉認為，那些淨值1塊多、2塊多的基金實在太貴，買了不合適，淨值低的基金不但划算，而且安全，不會往下掉多少，於是精心挑了一隻9毛多的基金殺入。

可是，老劉換了基金後不久，卻發現自己拋棄的那隻基金不但很快回到原來的價位，而且很快創出新高。而自己精心挑的這隻“便宜”基金，卻溫吞吞跌跌漲漲，淨值增長緩慢。老劉仔細算了一下，算上申購贖回的手續費，幾個月下來，買基金並沒有賺到什麼錢。看着周圍的人都賺了不少，老劉不禁懊惱。

基金無所謂貴賤

像老劉這樣患有“恐高症”的基民並不在少數。

一方面，他們覺得同樣的資金投入，“便宜的”基金可以買到更多的份額，以後漲上去了獲利可以更多；另一方面，他們覺得“已經很便宜”了的基金，即便未來行情不好，也沒有多少下跌的空間。

那麼，買到更多基金份額真的能賺更多錢嗎？

其實不然。

假設都用10萬元買了淨值分別為1元和2元的A、B兩隻基金，忽略交易費用，A基金能買10萬份，B基金能買5萬份。

如果一段時間後，兩隻基金都漲了10%，那麼A基金淨值為1元×110%×10萬份=11萬元，B基金淨值為：2元×110%×5萬份=11萬元。

可見，兩隻基金最終賺到的錢是一樣的。基金賺錢多少，與基金份額無關，只跟淨值增長率有關。

可以說，買便宜的基金能買到更多份額、可以賺更多錢，只是一種心理上的誤區。很多人專挑9毛多、或是1元的拆分基金，就是這種心理在作祟，而拆分類基金產品的營銷也正是利用了投資者的這一心理。

換一個角度看，選擇基金更重要的是選擇基金未來的賺錢能力，要選擇運作投資能力強的基金管理團隊。過去淨值高的基金，反而說明這個團隊在過去的時間裡交了一份讓持有人滿意的答卷，把自己的資金交給這樣的團隊管理為什麼會不放心呢？

此外，有的基民認為，基金淨值高的會有回調的風險，淨值低的則相對安全。

其實，基金淨值和股票價格是兩個概念、兩個運行模式。基金淨值高絕不是可以賣掉這支基金的理由。

新基金或是拆分到1元的基金，雖然便宜，絕對不是高價值的原始股，新基金開放後趕上市場不好，而跌破1元到9毛、8毛的比比皆是，甚至4毛、5毛的都有。而已經漲到2元的老基金，雖然“小貴”，但也許還可以漲到3元、4元、5元甚至更高。這樣的情形我們在過去幾年中已經經歷到了。

因為基金不是股票，不像股票那樣存在一個合理的“市盈率”，高價基金同樣會有繼續向上成長的潛力。國外就有很多基金，其淨值十多年來一直往上走，像這樣的基金，其實任何時候買都是“便宜”的。相反，長期處於“便宜”狀態的基金反而有可能是因為其持續增長能力匱乏的表現，而背後的根本問題則有可能出在投資研究能力上。

還有不少投資者以炒股票的操作策略來投資基金，認為這樣能夠提高投資基金的收益率。但從現實來說，通過波段操作來增加基金投資收益其實是很困難的，因為判斷何時在高位賣出和何時在低位買進都是極不容易的，加之還有不菲的費用。在實際的事例 中，極少有投資基金搞波段操作連續獲得成功的人。

只買好的 不怕貴的

選擇什麼樣的基金，一定要仔細分析比較，結合市場環境進行，而不能簡單地以基金淨值的高低作為選擇標準，否則投資會有損失。

一定要記住，買基金買得是基金的投資賺錢能力和風險控制能力，而不是基金本身的價格高低。投資者在選擇基金的時候，應更多關注基金管理人投資管理能力如何，而不是僅僅盯着價格的高低。單位淨值很高的“貴”的基金，只要其投資管理能力強，未來的投資回報率也不會太差，相應的投資風險也不會太高。

另一方面，如果以炒股的心態來頻繁買賣基金，投資者經常會面臨“踏空”的危險，往往在贖回基金後發現基金淨值仍在穩步持續攀升而後悔不迭。對於那些業績優秀而穩定的基金，投資者應該堅定持有，大可不必做波段操作。

“只買好的，不怕貴的”，這才是投資基金的正確思維。

理財十大誤區之九：信用卡分期 免息不免費

誤區：把信用卡分期當作了免費的午餐，這種門檻低、操作簡便的銀行借貸，年化費率可達10%~14%，成本遠遠高出想像。

“我上月對信用卡賬單金額中的6000元申請了分期還款，分六期每期不是應該還1000元嗎？怎麼還要多收我36元呢？”因為購買了新款手機，徐毅的信用卡欠款總額超出了他的還款能力，在聽說分期還款免息後，他興沖沖地申請了，沒想到，次月收到的賬單中“賬單分期”一項顯示需要還款1036元，多出的36元可把他弄糊塗了。

在撥打信用卡客服中心電話後徐毅才明白，原來信用卡分期並非“免費午餐”，表面看似不收取利息，實際上卻有一筆手續費需要申請人負擔。徐毅申請分六期還款，每期需要支付手續費0.6%，也就是6000×0.6%=36元，而他此筆分期還款的總成本是36×6=216元。

免息分期借貸成本不低

信用卡中心推出的“免息分期”業務讓不少持卡人誤以為可以零成本分期還款，如果真有這樣的好事，可要比申請貸款方便、優惠許多了，不過，銀行可不會這麼“傻”，分期還款的利息的確能免，但手續費卻不能免。

免息分期還款主要有幾種類型，一是對賬單金額進行分期，持卡人在申請時卡中心會做一個考評，可能只能對賬單中的一部分金額予以分期還款；第二種是對單筆大額消費進行分期，只要滿足卡中心規定的單筆消費下限，就可以提出申請；還有就是在銀行的合作商戶消費，可以直接刷卡分期。

我們不妨借用徐毅的例子算算分期還款究竟成本多高。表面上看，他分期還款的費率是每月0.6%，一共不過3.6%，但這一算法忽視了貨幣的時間價值。從附表中我們看出，未來6個月中，徐毅每月需要歸還欠款本金1000元，占用銀行的資金將逐步遞減，而他所要支付的手續費卻沒有因此降低，無形中使得借款成本逐步提高。

考慮到上述因素，我們在計算實際手續費率時需要用到“平均貸款餘額”這一概念。上例中，徐毅的平均貸款餘額=（6000+5000+4000+3000+2000+1000）÷6=3500元，這個金額才是借款者在還款期間平均占用銀行資金的數額，相當於徐毅6個月一直向銀行貸款3500元。

按照實際支付手續費216元計算，徐毅的分期還款手續費率為216÷3500×100%=6.17%，而不是3.6%。如果再折算成年化利率，結果為12.72%。雖然比信用卡每天萬分之五的利率優惠一些，但幅度並不大。

記者曾對各家信用卡中心分期還款的手續費率做過計算，在沒有特別優惠活動時，各家的年化費率在10%—14%左右，一般期數越久費率越高，持卡人的成本也就隨之上升。

別為表面“免息”誤導

當然，我們不能忽視分期還款的益處。對於短期還款壓力較大的持卡人來說，選擇分期還款總要比被銀行罰息、影響信用記錄強百倍。即便在支付能力尚不充足的情況下，分期還款也能使持卡人買到心儀的商品，這不正是其優勢所在嘛。

只不過，持卡人需要根據自身的需求來做出選擇，不要被表面的“免息”所誤導。

另外，如果在銀行的特約客戶直接做分期還款，應先對商品本身的價格做個橫向比較，可能打着“免息、免手續費”旗號的同時，商品原價已經被抬高了，這對消費者來說又怎麼能稱得上划算呢？

理財十大誤區之十：為撿芝麻丟西瓜 省錢之道不省錢

誤區：在消費時，為了獲得一些額外的贈品或優惠，而付出更大的代價。

朋友晶晶前幾天打電話來邀我陪她去購物，“刷我的信用卡在聯名的百貨公司購物，滿1000元、2000元、3000元、5000元都有獎品贈送，而且正好是我原本想買的呢！前幾天我已經去過一次了，贈品是一套床上用品，可我還想要一套小型儲物盒，你有空就陪我一起去看看吧。”

晶晶年初剛和未婚夫一起買了新房，現在正是忙着買這買那布置新房的時候，只要看到百貨公司購物返禮活動她都特別來勁。“平時自己買套床上用品少則幾十元，多則幾百、幾千元，這次百貨公司送的可是名牌，不就等於省了很多錢嘛。”晶晶盤算着，如果再獲贈一套小型儲物盒，就等於又省了一兩百元。

不過，為了得到贈品，晶晶可要先消費滿一定數額，她的名牌床上用品是消費3000元後獲得的，而如果想要那套精美的小型儲物盒，就必須再消費滿2000元。由於一些商品不參加此次活動，例如化妝品、家用電器等等，所以晶晶選擇的範圍也就小了不少，基本局限在服飾、鞋帽方面。這不，她第一次消費的3000多元就是買了兩條裙子和一雙鞋，“雖然已經有很多衣服了，但總是要穿的嘛。”

面對贈品要分清主次

商場、銀行衝着消費者喜歡“便宜”、講究“省錢”的特點，推出千姿百態的促銷手段，面對這些誘惑，我們可要冷靜再冷靜。為什麼這麼說呢？我們不妨先為晶晶算筆賬。

晶晶所獲得的贈品包括一套名牌的床上用品和一套儲物盒，估計總價值最多不會超過800元，而為了獲得如此價值的贈品，她必須消費滿5000元。實際生活中，我們很少有如此精準的消費，一般都會超支一些。可見，為了這幾百元的贈品，我們起碼花上5倍甚至更多錢，這樣的買賣到底是否划算呢？

其實，為了需求而購物無可厚非，但關鍵是這個需求是商品本身還是附帶的利益。

像晶晶這樣為了得到床上用品、儲物盒而消費幾千元，購買本來並不急需甚至可能沒什麼用處的東西就有失妥當了。這樣的消費者就有如“買櫝還珠”寓言故事裡的主人公一樣，花了大價錢買了寶貝，卻不要裡面的珠寶只是相中木盒子。其實，包裝盒再精美、附贈品再誘人，都是不值得的。理清這筆賬後，我們發現晶晶還不如直接花上幾百元購買床上用品和儲物盒，也不會因為5000元信用卡欠款造成還款壓力了。

為了積分而購物也是消費者常常陷入的誤區。銀行常常會推出“單筆消費滿XX元，消費滿XX次，可以用XX積分兌換指定禮品”的活動，或是“在X月X日至X月X日期間，消費滿XX元，就可以免費獲得XX大禮”。往往這些時候，我們刷卡消費的目的不在於買下我們需要的東西，而是為了之後的兌換資格、獲贈禮品，如此一來不就可能因小失大了嗎？

別被促銷迷了眼

消費、購物總會需要一些衝動，但不能太多，過多就可能失策。面對商場、銀行推出的優惠活動，我們應該先算算性價比如何。

平日最常見的是消費打折、價格直減的形式，過年過節時優惠幅度會很大，這時候我們不妨先問問自己商品是否實用，是不是已經有同類商品了，不然買回家“晾”着也是一種浪費。

其次是“滿XX送XX”活動，這類活動的規則非常多樣，消費者應該先問問哪些商品參加活動，使用細則又是如何，不然到手的返金券用不掉，或是一定要再消費滿XX元才能抵扣，就會在無形中增加消費金額和成本，顯然很不划算了。

對於消費贈禮、積分贈禮之類的活動，我們覺得是“可遇不可求”的。如果正好消費滿了指定金額，或是原本想買的商品積分只差一點點，那麼補個差價換個禮品倒還不錯，但是為了禮品而消費就未必明智了。

總之，省錢之道並非買了便宜的商品、享受到折扣優惠，或是獲得難得的禮品，而是把錢花在真正實用的地方，儘可能多地滿足實際需求。