歷史上所記載的交易,講究的是錢貨兩訖, 即使是房產買賣,往往也是一手交錢一手交房契。通過銀行貸款,把購置房產的款項付與地產商,然後向銀行分期攤還貸款並支付利息給銀行是現代的商業行為。銀行各項業務中,房屋貸款算是相對穩健的業務,幾乎可以說是穩賺不賠。不管市道如何,銀行發放房貸之前,必定先行對作為抵押品的房產進行估價,估價決計不會按市場價計算,要打折扣,打完折扣也不可能全額放貸,只能按一定的比例提供貸款予貸款者,並將房產證留存於銀行內作為抵押品。一旦房產價格下調,銀行就會要求貸款者追加保證金或抵押品,若貸款人未能提供令銀行滿意的保證金,或者無法按時償還貸款,銀行就會把作為抵押品的房產沒收,然後通過法拍手段出售該房產,拍賣所得若少於貸出的款額,貸款人還要支付差價,確保銀行不會由於市場波動招致損失。
針對銀行的這種經營手段,廣州人有一句俏皮話是“剃刀門楣 - 出又刮,入又刮”。不過,最近各地不約而同有傳聞,說銀行對於面臨斷供的房產貸款者溫言相勸,要求貸款者不要斷供,甚至主動提供緩解方案,以求達致“雙贏”。這又應了廣州人的另一句俗話“一百歲唔死都有新聞”。
銀行一改慣常的做法,真箇是慈悲為懷嗎?明眼人都看得一清二楚,實在是不得已之舉罷了。
查看今年第一季度的房地產市場,就可以充分理解銀行如此作為的苦衷。一方面是新房市場整體延續調整態勢,全國商品房銷售面積和銷售額同比降幅較大,一季度重點 100 城新房成交面積同比降幅在四成左右。二來一季度全國法拍市場掛拍各類法拍房拍品數量累計 21.9 萬套,累計成交拍品數量只有大約 3.8 萬套,整體清倉率 17.3%。銀行若把所有斷供的抵押品房產沒收,再放到法拍市場上,按目前市場走勢,套現周期難以估算,客觀上還是會影響銀行業績,因此銀行才會捨棄慣常的手法,擺出願意共度難關的態度。
當然,銀行這樣的高姿態,對於背負沉重房貸的業主畢竟利大於弊。倘若雙方能夠重新擬定還款期限,向“五十年長期國債”看齊,把還款期限儘量拉長,再適當調降利息,那才真正的是解民倒懸,功德無量!