行動支付（mobile payment）的概念上世紀最早始於美國。近些年來，中國憑藉後發的優勢，如火如荼發展行動支付，到現在交易總量是美國的幾十倍之多。行動支付在美國發展緩慢，有如下三個主要原因。

（1）中國的的行動支付大多與銀行賬號捆綁，相當與電子版的銀聯卡，賬上有多少才能化多少。美國的付款方式以信用卡為主，先購買（借錢），後付賬（還錢），形式不大一樣。而將行動支付綁定於信用卡，使用起來手續較綁定銀聯卡要繁雜的多，中國美國的系統皆是如此，所以從方便快捷來看，優勢不是很大。信用卡的滲透率在美國相當高，信用卡公司為吸引顧客不時提供各種優惠，如cash rewards。故經常使用信用卡的人們一般不大會立即從“塑料錢”轉為“電子錢”，除非有不少好處。

（2）對美國商家而言，接受行動支付需要額外負擔費用，跟接受信用卡付費一樣。為了降低商業成本，很多小商販並不願意使用行動支付和信用卡支付。這樣一來，使用智能手機的行動支付將受到地域商行的限制。這就是為什麼，很多人都嘗試過Apple Pay 、Android Pay等行動支付平台，但經常使用的人的比例並不是太高。

（3）顧客一般都有惰性。由於上述兩個原因，加上對使用安全的擔憂或誤解，很多人不大並大願意立即接受行動支付這一新生事物。如此造成了行動支付與電子錢包在美國的滲透率比較低。

儘管有如上原因，行動支付與電子錢包在美國將會逐漸變為主流，不過需要時間。美國的信用卡自1950年問世，用了30-40年才滲透於各個區域商行。可以想見，從plastic money到digital money（特別是以信用為基礎的digital money）之轉變，也將需要相當長一段時間。

韞棟砳

2017-06-05