香港民眾曾經把沒有房產的人稱之為“冇殼蝸牛”。此語不含惡意，實在是一種無奈的寫實。同樣是四個字，讀起來竟然比成語“家徒四壁”更為悲涼！

中國大陸自 1949 年以後，私有房產被“房屋公有制”所取代，然後乘着“改革開放”的春風，演進到“全民有房產”或者說“接近全民有房產”只用了不到四十年，堪稱人間奇蹟！

前一陣子，與一位“閃亮回歸”新西蘭的青年才俊談起國內房地產業頻頻爆雷，前景堪憂。這位朋友說：“現如今國內人人都有房產，影響不大。”我着眼的是，占國民收入總值約百分之三十的房地產業坍塌對國民經濟的影響，在他看來卻僅僅是解決國民中“靈活居住者”的問題。我倆在這件事的認知上，代溝是有的，更主要的卻是觀點與角度。

說到“全民有房產”這個話題，不禁回想起十多年前，曾經有過“全民有房住還是全民有房產”的討論。當時的狀況是，中國大陸的私人房產擁有率已經接近百分之九十。其中有“福利分房”，也有“棚改房”和“城改房”，當然更多的是房地產商開發的商品房。討論的議題包括土地擁有權與房產的關係、如何能保障低收入人士對住房的剛性需求等等，論者不免把新加坡的“組屋”作為借鑑。

中國土地國有的屬性不容變更，因此有了“經濟適用房”，作為一種對低收入人士的保障措施。不過從施行的效果來看，“經濟適用房”並不是一項成功的政策。2007 年，有論者提到，當時經濟適用房每平米的售價是三千元，雖然低於市場價格，但是對於低收入人群來說，仍然是難以負擔的選項。結果得益者，反而是那些有能力使用各種手段，虛報收入以符合購房要求，利用審核漏洞，購置“經濟適用房”來圖利。

房地產迅猛發展的那些年，全國各地的土地拍賣，頻頻出現“地王”級的得標價。在那樣的氣氛下，各開發商的商品房售價有如芝麻開花 - 節節高，新開樓盤的售價自然就是水漲船高。房地產商藉助媒體刻意渲染“心動不如行動”的概念，買家則本着“晚買不如早買”的心態，紛紛入市，樓房銷售形勢一片大好。在這種普遍“趕早”心態的推動下，造就了“全民有房產”的現象。

假如歲月只有靜好，房價一直保持上漲的勢頭，買了房的朋友自然是額手稱慶，滿滿的幸福感。可惜世情就像那首粵語歌所唱的“知否世事長變，變幻才是永恆。此中波浪起跌，當然有幸有不幸”。一場波及全世界的新冠疫情，地球村裡的人們被打了一個措手不及，從而也改變了他們的生存狀態。

各國政府應對疫情各出奇謀，有的嚴防死守，圍追堵截；有的無能無策，放任自流；有的資源匱乏，無奈躺平。對於各國國民來說，最直觀的感受就是生活質量或多或少都受到影響，尤其是家庭開支中有“房貸”壓力的人們，感受更深。

2020 年，羊城晚報記者戴曼曼的一篇文章，引用了中國人民銀行調查統計司，2019 年中國城鎮居民家庭資產負債情況調查結果的數據，顯示我國城鎮居民家庭戶總資產以實物資產為主，住房占比近七成，家庭負債結構相對單一，負債來源以銀行貸款為主，房貸占家庭總負債的 75.9%，這是一個相當值得注意的現象。

其實中國城鎮居民家庭債務，比起世界上其他國家的家庭債務來，並不是最高，世界家庭債務排名第一的是瑞士。不過，由於瑞士政府對於房貸的監管多有限制，銀行放貸也極為謹慎，因此瑞士家庭債務中，房貸的占比並不高。房貸占比約 95％ 的日本家庭債務，即使不是世界第一，大概也差不多。難怪有人說日本的房貸可能要三代人才能還得清。當房貸在家庭負債的比例中占據高位，說得好聽是“有產階級”，說得不好聽卻是“房奴”。

近日，登上大陸熱搜的話題是“專家建議還房貸時間延長至40年”。表面上看是要緩解購房者的還貸壓力，實質是在沿着日本的路子走。其中的區別只在於，在日本，房屋使用權是永久的，房屋所占用的土地也歸個人所有。這就很好地詮釋了，為什麼日本人即便要三代人才能完成房貸，他們也戮力以赴。

我所居住的這個鳥到處拉屎的島國新西蘭，房子與土地是捆綁在一起，你買下來了就是你的。不過政府會定期給土地和建築物估值，然後徵收地稅。估值書中，建築物價值的占比極小，土地的稅率則根據不同地域有點差異。近年新西蘭各大銀行對於房屋貸款持相對審慎的態度，想要當“房奴”倒也不太容易，更不會出現三代房奴的現象，萬幸萬幸！

有朋友也許要問，新西蘭申請房貸不容易，豈不是有很多“冇殼蝸牛”了嗎？答案是一點沒錯。但是，政府一向有針對低收入家庭的居住政策。除了興建公共房屋之外，還會與一些有意出租房產的業主簽訂租約，把這類房子提供給社會上的弱勢群體。新西蘭的公屋會分散在城市的各個不同區域，以避免大面積公屋集中在一起，最終形成實質上的“貧民區”。因此人們會在某些豪宅成片的的區域，看到一些很不起眼的公共房屋。前一陣子房地產市場走俏，有人曾經提出把這類豪宅區的公共房屋遷移到其它地區，以便充分體現該等地區的土地價值。由於涉及公平原則等價值觀，最終不了了之。

說到底，最苦的還是那些高不成低不就的“中產階級”，他們無法享受公共房屋的優惠，想要擺脫“冇殼蝸牛”的狀況只好咬緊牙關當“房奴”。所幸的是，只要新西蘭沒有改天換地，掙下來的這“殼”就可以一代一代傳下去。