行动支付（mobile payment）的概念上世纪最早始于美国。近些年来，中国凭借后发的优势，如火如荼发展行动支付，到现在交易总量是美国的几十倍之多。行动支付在美国发展缓慢，有如下三个主要原因。

（1）中国的的行动支付大多与银行账号捆绑，相当与电子版的银联卡，账上有多少才能化多少。美国的付款方式以信用卡为主，先购买（借钱），后付账（还钱），形式不大一样。而将行动支付绑定于信用卡，使用起来手续较绑定银联卡要繁杂的多，中国美国的系统皆是如此，所以从方便快捷来看，优势不是很大。信用卡的渗透率在美国相当高，信用卡公司为吸引顾客不时提供各种优惠，如cash rewards。故经常使用信用卡的人们一般不大会立即从“塑料钱”转为“电子钱”，除非有不少好处。

（2）对美国商家而言，接受行动支付需要额外负担费用，跟接受信用卡付费一样。为了降低商业成本，很多小商贩并不愿意使用行动支付和信用卡支付。这样一来，使用智能手机的行动支付将受到地域商行的限制。这就是为什么，很多人都尝试过Apple Pay 、Android Pay等行动支付平台，但经常使用的人的比例并不是太高。

（3）顾客一般都有惰性。由于上述两个原因，加上对使用安全的担忧或误解，很多人不大并大愿意立即接受行动支付这一新生事物。如此造成了行动支付与电子钱包在美国的渗透率比较低。

尽管有如上原因，行动支付与电子钱包在美国将会逐渐变为主流，不过需要时间。美国的信用卡自1950年问世，用了30-40年才渗透于各个区域商行。可以想见，从plastic money到digital money（特别是以信用为基础的digital money）之转变，也将需要相当长一段时间。

韫栋砳

2017-06-05