作者：秋葉
我對理財顧問的一般認識是，通過幫你理財他去討生活（對不起，他也很難發財），至於你的財在他手上能不能發財，你最好相信運氣，而且運氣和中國男足闖進世界盃的概率類似，偶爾撞大運，然後經常看到希望，但一定回報失望。

因為這個世界不缺理財顧問，缺的是財。

說到理財，這詞已經不流行，現在流行的是財富自由，據說這是白領進化的最高境界標誌之一。可為了追求財富自由，很多人想起的不是《窮爸爸富爸爸》， 想起的是為什麼我有個窮爸爸，你卻是富爸爸。

要財富自由，就要學會理財，要學會理財，得補充財商。我看很多人談到財商，我就覺得可笑，就你那財力，也能打商量？

當然如果你家產萬貫，也許我們下面的話題不需要繼續了，但如果你是一中產階級，或者你被“中產”了，又或者你連中產都不是蟻民，你以為你配理財？

對於小老百姓，能有幾個錢，5萬，10萬，20萬，50萬，還是100萬？就算你是百萬富翁吧，真的擁有100萬現金存款，另外還有工資收入足夠對 付日常開銷。

你說吧100萬能幹什麼？買房，好點城市像樣的房頂多一套，資金全部套牢，回報不如存款，炒股買基金，現在誰敢說自己賺錢了？

窮人是不配理財的。

別把自己那點錢看得太重，我每次看到大媽拿着5萬塊錢，諮詢假如不存在銀行，還能幹點什麼的時候，其實我很心疼。

大媽大爺們掙這些錢很不容易，說是血汗錢，養老錢一點不過分，可被壞人盯上的，往往就是這些錢。

因為窮，就輸不起，因為輸不起，就越想保護住，因為越想保值甚至增值，就越容易為小利失去理性，一失去理性，加上窮人永遠是信息不對稱的一方，你輸的概率永遠比富人大，至少富人輸100萬，還有一次機會翻本，你只需要輸一次，就可以輸掉一輩子。

這個世界，從來就是不公平的。好吧，就讓我說說關於窮人理財的誤區。

**************************************************

理財誤區一：理財只能讓我們有安全感，不是幸福指數。

在天朝獲得一點幸福感是很奢侈的，所以我們拼命理財，讓財富的積累成為我們幸福的標誌。

很多人說有錢未必幸福，沒錢肯定不幸福。其實這話的意思是增加財富只能增加我們的安全感，或者增加我們的能力（假如你認為金錢也是一種資源的話，它絕對是能倍增你的能力的），不能帶來幸福感。

假如大家不把安全感和幸福感混淆的話，很多苦惱會少一點，當然，我覺得同意如果連安全感都沒有你很難找到幸福感，除非你屬於熱愛自虐的種族，不管是 喜歡肉體的還是精神的，後者在中國尤其多，特別是如果你堅持每天看新聞聯播，就會發現很多同類，所以我現在不看新聞聯播了。

***************************************************

理財誤區二：把財商等同於賺錢的本事，而不是對待金錢的態度。

會賺錢是養成技能的問題，能正確對待金錢才是財商關注的問題。

我們的問題往往是借財商的殼，談賺錢的事，這根本不在一個頻道。不行你去噹噹搜索下“財商”，排名靠前的不乏《財商決定財富》、《提高財商多賺錢》之類的。

很多人對金錢的態度是很有問題的，比如說買彩票，國外有人專門做過調查，買彩票意外中大獎的人，大部分後來陷入更混亂的生活。

人生需要的是平衡，在你能力匹配管控多少資金的時候，擁有匹配的財富，是最健康的成長，否則你很容易成為金錢的奴隸，不是主人。

可我發現，還是很多人願意選擇做錢的奴隸，而不是主人。

他們是“窮”怕了。其實所謂窮，窮的是心態，我們再窮，也比我們父母輩條件好，為什麼我們那麼怕窮？

很多財商也講心態這話，這是有道理的，只是能把道理講透的不多，我當然就這麼隨手一篇文字想談透那是妄想，但我希望你也想想我的話。

***************************************************

理財誤區三：你需要的是財務安全，結果你以為是財富自由。

假如你現實的把理財目標定義為儘量不輸給CPI，或者略輸給CPI，你的理財心態會更好。

要是你知識夠豐富，我可以把這話說得更斯文點，希望你能看懂：

缺乏資產的人不應該把有限的現金資產投入到難以快速變現，或者擁有巨大風險的投資中去，否則一旦在遇到任何非預期情況，你將因為失去流動性不得不陷入資金斷裂，進而被迫拋售投資資產。

我更現實，我定義為可以接受現金存款貶值，不允許損失流動性，因為一次資金斷裂就要我的命。理財，理財，是要找辦法讓資金保值就不錯了，不要想去發財。

記住：窮人最需要的不是增值，而是在遇到風險的時候擁有現金。

凡是投資回報率高的項目，下面一定有一句，風險自負，都是小字，我不知道你看見沒？即使你看見了，我也不知道你是否有足夠的專業知識理解風險的含義。

這麼說太抽象，想想你身邊的有沒有炒股的朋友，應該有吧，我是不炒股不買基金的。

我記得07年時候我一哥們，他是對炒股很不認可的，覺得這幫股民基本是博傻。這哥們07年不曉得哪裡發神經，入市了，入市不是問題，問題是他賺到了，賺到了不是問題，問題是賺得很快，賺得很快也不是問題，炒股要輸也很快，問題是賺得很多，比工資還多，這哥們有點傻了，我猜他那時有一種世界觀被徹底改寫的覺悟。

這哥們對我很好，立即發動我，見面第一句話就是：兄弟，你還沒買股票？你真傻啊你？

我呢，一向認為炒股就是賭博，我不賭博，我不相信我的手氣會比財氣好，當然我這哥們就很鄙視我，當然，他也是因為受不了鄙視加入的，一旦加入，就覺得別人鄙視他是有道理的，沒想到第一個想拯救的哥們就給他一冷水，其實這冷水潑不潑都沒關係，我這哥們給我留下一個極為惋惜的眼神，然後華麗的轉身忙於炒股大業。

我就不需要轉身，我繼續忙我的書稿，這個在他看來純屬沒有投資回報的項目。

到了2008年底，我這哥們又來找我喝酒，第一句話就是：兄弟，你真沒買股票？你聰明啊你？

我怎麼也沒有做，就這麼從傻子到聰明人轉了個圈。

我這個故事其實意思是說，窮人理財的辦法其實就是“不折騰”，要是在解決基本衣食住行必需消費品的消費後，我認為：時間證明，不折騰的窮人，往往能比折騰的窮人積累更多的財富。

喜歡折騰的人，其實很容易高估自己的能力，選擇不關注現金流安全的理財方式。

這道理，你可以自己去琢磨，不服氣的，我不覺得你財商有幾高。

***************************************************

理財誤區四：你需要理的不是財，是才。

談到理財，有人很建議買樓，有很多理由，我也很難反對。但是為了買樓欠很多貸款，萬一有一天遇到需要用錢的時候，你會很緊張，這似乎不是最好的理財方式。

人往往高估自己的能力，所以我建議你以當前的現金收入考慮理財，不要期望未來收入增長來解決問題。

你也許會覺得這樣會錯過機會，但你別忘了，你這樣錯過絕對風險的概率更大。

對於窮人，選擇保守的理財方式，會比激進的理財方式更好。

我們對於現實的不滿意，不可能通過理財去得到改變，而是通過提升自我能力，改變了你周邊的生存環境而改變的，任何時候，請記住問題的本質。

當我月收入1000~5000元，甚至更高的時候，我考慮的不是理財，而是自我修煉，等我自我修煉真正到位了，我才考慮理財。

**************************************************

理財誤區五：你需要學習的是如何把有限的錢用在刀刃上，而不是提升財商。

我看理財或財商的書那麼多人寫，似乎還能暢銷，我很奇怪。

我覺得人應該學習一些實際點的東西，也許你財富的觀念還比較落後，但你知道把洗菜水用來澆花，把洗臉水用來衝下水道，這些知識比養成財商更有助於你積累財富。

往大了說，這是低碳經濟，綠色地球，和諧社會的必由之路，而買一本財商的書，學財商的課，做理財的事情，基本上都會增加GDP，這毫無意外，會增加地球的負擔。

老實學會記賬，這是培養財商的第一步，這不用看任何書都可以推導出來的，不清楚自己的錢是怎麼花的，絕對拎不清理財。

所以建議下次花錢買個記賬本，都是紅寶書，先別浪費錢看財商了，養成記賬的習慣就好。

*************************************************

最後我得談談我是否做到了財務自由。

我大概是這樣的一個人，今年34，在所有的男人想去創業的年齡，我24歲那年就一頭栽入婚姻的殿堂，婚姻也許是愛情的墳墓，但絕對是理財的天然啟蒙師。

當然早婚的最大好處其實是我們早早買了房子，早買房的好處，這個不說大家都知道，而且我們結婚實在是太早了，今年將是我的婚姻十年，七年該癢的時候我沒癢，估計和早買了房子有關係，現在我想癢也不敢癢，據說一想起房子，很多白領都沒有性慾。

所以我看到很多人尋求理財之道，我就知道其實本質是他們生錯了時代。

當然我很早又買了房子，不是一套，是兩套，這價格今天看很低，這兩套房子的本質其實是，我媽的積累+她媽的積累+我們的積累，我們三個家庭在當地都算中產，可三十年的積累，買兩套房子還需要貸20年款，雖然不過35萬，可當時誰想想都覺得過分。可是看看今天的居民，我講這話，你肯定以為我是站着說話不腰疼。

07年開始我曾經還想買房，09年我就徹底斷了買房的心，這不是投資，這是主動被剝削。

我曾到處了解可以帶來現金流的方式，從合夥開公司到做天使投資人，後來發現對我這種人，最現實的兩條路，一是兼職，無非是兼一個職還是兩個職的問題，我沒有後台，兼職就是出賣時間，但畢竟可以積累現金，這現金我一不炒股，二不繼續買樓，全部還貸款，08年的時候，全部還清了貸款，這樣僅僅是生活，我們壓力確實不大。

人不給自己太多的壓力，就會心態好，心態越好，越覺得生活中有很多可愛的地方，就不需要那麼多時間去掙錢，可是如果壓力大，心態就容易不好，心態越不好，就越想擺脫，而快速擁有財富，就越容易成為擺脫不好狀態的救命稻草。

可是一旦你把什麼當救命稻草，這稻草就容易要了你的名。

想想看，去做傳銷的，多少是窮人？

一個社會貧富分化越嚴重，窮人越覺得沒有出路，各種包裝下講成功學和傳銷的就特別多。

第二，找一個穩定的單位。

穩定的單位=按月發工資+有社會保障=家庭的安全感。

有了這個安全感，我才能去談發展，甚至是去變壞。假如有人問我為什麼當年那麼好人一個，答案很簡單，有貸款的個人道德品質總體上都比有現金的人好，他沒資本變壞。

我在理財方面是個很保守的人，我老婆也是。所以我們都相信穩定單位的重要性。2000年畢業，我老婆就一直尋求有沒有辦法幫助我換單位的事情，02年成功調入大學，這是我人生很關鍵的一個轉折，假如沒有這個安全感，就沒有今天的秋葉。

我知道這不可複製，但我想提醒大家的就是，路還是這兩條路，問題是隨着時代的“進步”，對大部分人，這兩條路，不通。相反，走上這兩條路的人，還可以來搶你的飯。

現在我很熱心寫書，我的道理是一通過寫書可修煉自我；二來閒着也是閒着，我這人不閒的時候就能變壞，忙點好，忙起來就沒犯罪的時間了；三是一本書如果寫得好，一年賣上1萬本，可以掙2~3萬稿費，其實和在武漢買套房出租（假如你不用還貸款的話）投資回報率差不多，那幹嘛不做這無本的買賣？

這顯然也不具備可複製性，因為書不是人人能寫，即使寫了，也不是人人能賣掉，為了走通這條路，我用了5年的時間+2萬的學費，這還是有點資本後才能做的事情。

當然我覺得我基本財務自由了，因為我已經具備隨時就業的能力，而且還能就不錯的業，二來我見過錢，也經歷了一些有錢可以做的好事壞事，能正確對待一些相對有難度的事情了，三是我有保障，所以我覺得我算基本財務自由了。

能做到這一步，要靠努力+運氣+天分，可我覺得，和後兩者比起來，前者的作用不容誇大，因為即使在我那個時代，也不缺努力的人，他們要麼輸在天分， 要麼輸在運氣，我不認為他們輸在不努力。

當下還在努力的人，也希望你們認識到這點，在中國，每個崗位都有千萬個競爭者，我們永遠都不能向西方那樣生活，就正如西方人從來沒有體驗過春運，永遠無法人口大國的真正含義。