51fans在银行业净息差持续承压的背景下，大额存单期限结构呈现明显“短期化”固然是大势所趋——国有行及部分股份行均下架了5年期大额存单产品。但对于光大银行这种主要依赖放贷的商业银行来说，作为零售存款重要抓手的大额存单长期限产品缺失，将会让其因产品竞争力不足导致存款流失。

事实上，光大银行2024年的存款余额比2023年减少了588.41亿元，同比下降1.44%，系该行上市以来首次出现存款同比下降。

即便是光大银行目前的“拳头产品”3年期大额存单，也无优势可言——1.75%的年利率虽然比国有行1.55%的年利率高了一些，但和股份行相比优势并不大，毕竟还有个别股份行给到了1.90%的年利率。

算下来，20万元在光大银行存3年，利息总计才10500元。

在光大银行上市之际，我国正在逐步推进利率市场化，但是大额存单业务还没有在商业银行推出。直到2015年6月2日，央行推出《大额存单管理暂行办法》之后，工行、农行等9家银行在当年6月15日就可以办理大额存单业务。大额存单的推出，是我国利率市场化迈出的重要一步，有利于商业银行存款差异化定价体系的建立。

但是，光大银行并不在上述首批9家银行之中。直到几个月后，即2015年10月，光大银行才正式发行首期个人大额存单产品，产品共分为1个月、9个月、1年、1年半、2年五个期限，起点金额30万元。

在推出之后的七八年时间里，大额存单因其稳健和收益较定期存款高的特点，颇受稳健型投资者的青睐。但随着2023年以来存款利率下行，大额存单利率较定期存款的优势减弱，商业银行开始逐渐下架5年期大额存单业务，有些银行甚至取消了3年期品种。热门