去年以來，「媽咪研究院」的保險組專家團隊被拉進很多微信群，為媽媽們解答給寶寶買保險的各種問題。前幾天初略總結了一下，發現已回答媽媽們的提問數萬條。

一方面，我們感受到了媽媽們對保險的關注和熱情，另一方面，我們發現媽媽們對保險的選擇和購買還存在很多的困惑，而這些困惑更多來自大家對保險的認知水平和選擇心態。

我們也知道，保險產品繁多複雜，身邊的代理人又不專業，媽媽們想給孩子給家庭買保險，往往不知道如何下手，買錯保險也是經常的事。可以說，給孩子買保險，絕大部分媽媽都被帶到坑裡去了。

1、給孩子買保險小心別踩這些坑

很多寶媽問我們，寶寶的醫療費怎麼用保險解決？首先大家要了解，產生醫療花銷的原因和結果，了解什麼是大的花銷，什麼是小的花銷，這樣才能買對。寶寶醫療花銷的的結果，主要兩種，大家應該都知道，那就是門診的花銷和住院的花銷。

但是大家可能會忽略引起這些醫療花銷的原因，配置保險的時候就要重視這個原因的分類，因為很多保險產品的設計原理是只管原因，不管結果。簡單總結下引起醫療花銷的原因有三種：日常的小病花銷、白血病等大病的花銷、摔傷等意外傷害的醫療花銷。

基於以上五種情況，我先直接總結一個大的策略吧，對於日常小病花銷和門診花銷，通過社保醫保適當補充就好了。而重疾花銷、意外傷害花銷和住院花銷才需要通過商業保險來補充。解決醫療費用問題，不是簡單去買字面上的“醫療險”。

大家要解決的醫療費用，是分在不同的保險險種里的。所以大家可以知道每種保險，各解決哪筆費用，哪筆費用值得用保險解決，哪些不需要。那我今天就分享下，解決寶寶醫療費用的的險種的細節技巧吧。

2、覆蓋住院醫療的意外險足夠應對一般住院費用

需要給寶寶配置的一個保險，就是意外險。一是小孩是屬於高意外傷害發生群體，意外險的意外醫療，能覆蓋很多生活中的小事，孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，這些情況，都是屬於意外醫療要賠的範圍。

而且這些意外情況在醫院看病，社保是不賠償的。寶寶的意外險，不要去看重身故保障，而是要看重醫療賠償的價值。

給寶寶配置意外險，還有一個非常重要的原因，是因為兒童意外險，能找到附加住院醫療的好產品。住院醫療是意外醫療替代不了的。也有很多情況，住院並不是由意外事故導致，意外醫療是不賠的，而住院醫療是賠結果，也就說不管什麼原因，只要最後的結果是住院就可以賠。

寶寶生病導致的住院概率比較大，一筆一筆的花費也不小，醫保報的也不多，住院醫療就用得上的。這種專門針對兒童設計的，帶有疾病住院報銷的意外險產品，應該是所有的保險裡面，性價比最高的產品，非常值得配置。

3、寶寶的大額醫療花銷需要單獨配置重疾險

寶寶配置保險最關鍵的需要，其實是避免越來越高發的小兒重疾，拖垮一個家庭。比如少兒白血病越來越高發了，其他的一些重疾，也在不斷高發，像手足口重症、地中海貧血、脊髓灰質炎等等，這些病不是不能治好，只是治療的費用很貴，動輒幾十萬，足以拖垮一個年輕的中產家庭。

買住院醫療險去解決重疾費用不太合適，如果要做到幾十萬住院醫療保額，一是貴，二是只保一年，而重疾是需要長期保障的。

所以給寶寶配置保險，首先考慮的是重疾險，先保住最大的、不可承受的重疾費用支出。重疾險，是年紀越小越便宜的，所以寶寶購買是很便宜的。而且，小孩的身體各項機能，一般是正常的，絕大部分重疾險都能買到。

像我們成人身體，或多或少，身體有一些毛病了，對配置重疾險是有一定影響的。除了本身貴不少，有些還可能要被加費，甚至被拒保。所以成人買重疾險，也要趁年輕。另外重疾險一般是確診給付，比一般醫療險的報銷制，更能應對真實困難。

重疾險裡面最核心關注的是保額，因為重疾的治療費用，幾萬十萬肯定不夠的。寶寶的重疾險價格便宜，儘量做到50萬保額，如果家庭收入不錯，就配置終身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。重疾定期返還型大家先忽略，具體的分析，群公開課會給大家分析清楚。

我再強調一下，大家非常關注的寶寶醫療花銷，對於一般中產家庭來說，通過配置包含住院醫療的意外險來覆蓋一般住院支出，加上單買重疾險保住重疾的超大支出，基本上就可以保障住大的醫療支出了。至於比較小的門診費用，就靠社保醫保。

4、先大人，後小孩先保障，後理財

最後，配置保險有個非常重要的原則，那就是“先大人、後小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是說寶寶不需要保險，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎保障，再根據預算給寶寶配置。

要相信，未來會出更好的保險產品，同時更要相信，自己的孩子成年後能獨立能賺錢。同時配置保險還有個原則“先保障、後理財”。也就是我這篇內容里提到的重疾險、意外險、醫療險，這些都是跟醫療費用支出相關的保障型保險，而且這些產品都是能單獨配置的。

小結一下

我們給家庭配置保險方案的優先次序，應該是先考慮大人，特別是家庭經濟支柱，然後才考慮小孩；

險種方面，應該先考慮保障型的保險，要做足保障的保額，然後有更多經濟能力，再考慮理財類的保險。