在美国生活一段时间的朋友，相信都已经比较清楚美国医疗保险的两种基本制度——HMO和PPO。而对於很多新移民来説，理解并使用HMO或PPO却是不小的头痛，原因是毕竟和大陆或台湾的看病、医保体系差别很大。

美国健保专家张国兴先生表示，HMO和PPO最大的区分是，选择HMO类型的医疗保险，就要选择一个对应的医疗网；那选择好HMO医疗网以後，所有的看诊、治疗，都必须经过一个指定的家庭医生(Primary Care Physician)，即使需要去看比如皮肤科等专科门诊，也都需要指定的家庭医生帮助「转诊」。HMO计划的好处在於病人自己不用过於担心得的到底是什麽病，只要身体不适便可先行让家庭医生判断，随後家庭医生便将病人的就诊需求提交到HMO医疗网，在医疗网通过请求之後，会出具转诊证明信，此後病人便可预约相应的专科医生。当然凡事都有利弊，若是大家已经非常清楚自己需要看哪科的医生，上述申请、转诊、预约的程序就复杂得多，也要耗费更多时闲，一般情况下基本需要等待大约一到两个月的时间才能看上专科医生。

选择PPO类型的话，病人不需要经过家庭医生，可直接预约专科医生，方便了看病的程序，大大节省了时间。PPO另外一个优点就是覆盖范围比较广泛，一些医疗条件不错的医院，比如洛杉矶著名的UCLA医院、Hoag医院，都涵盖在内。另外，特别需要注意的是，不管是看医生，还是去化验室作验血验尿，抑或手术、X光，都要确定这个医生或医疗机构在保险公司的PPO合约里面。如果没有确认清楚，去了非合约的医生医院看病，就拿不到您保险计划福利里的copayment，而是会收到更贵的「合约外」就医的大帐单！经常出现的问题就是，很多新侨移民并没有太多医疗资讯，真的不知道身体究竟是什麽问题，应该去找哪个专科医生？也不知道怎样查找或确定医生医院在不在保险公司PPO合约里面？这种情况下，其实选择HMO，有一个家庭医生作爲健康的第一专业看护者，其实更省心。

美国健保专家张国兴先生还提醒大家，每个医疗保险计划，都有所谓的「年度付款额上限」（Stop Loss），意思就是说您口袋支出的所有自付额、共付额、门诊费加到一起总额达到年度付款上限後，保险公司将会付医疗费用的100% 。举例来説，最高级的白金计划，年度付款上限是三四千美元，银、铜计划是七千美元。

关於年度付款额上限，特别要提醒使用PPO的朋友，累积付款上限的开销一定都是要透过保险公司PPO有合约的医生和医院。因此华兴保险一再提醒广大使用PPO计划的朋友们，看病时务必要去有合约的医生或医院。合约外的开销，是无法计算累积到年度付款上限金额里的。

当然，在您累积到年度付款额上限後，大家在接下来的一年内在合约内的医生、医院看病都是免费的，不需要再付额外的费用。不过有时，比如说在复诊的时候，医生可能看不到病人的付款上限，还是会先收一部分门诊费，此时大家也不必过於担心，，在保险公司审核完帐单，在医生收到保险公司的回复之後，按理说是会把多缴的钱再退回给病人。

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