逐步退休 & Medicare Advantage

上月马黑的博文“退休了”引发了一阵热议。的确，退休是人生的一大转折点，退休时也会有很多议题和选择要面对。俺在此以自身为例说说退休和医疗健康保险的不同选择。希望能对即将退休和己经退休的万维网友们有所帮助。

一 逐步退休 

退休(retirement)这个词其实有两层意思。一是开始领取联邦政府的退休福利，即退休金 (Social Security Benefit). 另一个是人们常通说的不再工作了。这两者有关系，但是並不等同。通常人们不想再工作了，就申请领取退休金。但是很多人领取退休金的同时还继续工作。

首先什么时候开始领退休金？ 联邦政府己经把完全退休年令从65岁提高到66岁(1943至1952年出生)和67岁(1953至1962年出生)。退休金的数目取结于你最高的35年的工作所得（所交的 Social Security Tax)。可以最早从62岁开始领，当然每提早一年都有一定的折减比例。而晚于完全退休年令开始领则每年增加8%，直到最晚70岁。所以如果身体条件允许晚开始领取更好。因为你活的寿命越长，从经济上考虑越划算。

其次是什么时候停止工作？ 很多人在临近退休年龄时都充满期望。从此可以不用担心工作压力，不担心交通拥堵，有大把时间，想干什么干什么，去旅游，探亲访友等等。但是过了一段时间后，就会感觉无聊，因为不能总是旅游，探亲访友。很多时候无事可做，会想念老同事和工作場所，甚至后悔退休太早。

解决这个退休前后巨大落差的方法就是逐步退休。以俺为例，70岁时向公司申请退休。同时开始领退休金。但是公司挽留。于是一个折衷办法就是由全职工作改为半职。每周工作三天。根据政府法规，只要每周工作二十小时以上，公司就要提供全部福利。所以依然可以享有公司提供的健康医疗保险（俺放弃使用）。当然节假日和累积的休假日要按照每周实际工作时数除以四十小时的比例折减。而退休金加上401K的RMD也弥补了由于减少工作时数带来的工资减少。因此半职工作时的总收入和全职工作时基本相同。

半职工作时俺每周工作三天，一天和朋友打球。每个周末都是三天的长周末。每年有一次三星期的出国旅游和数次国内的短期旅游和探亲访友。直到去年三月因为疫情的原因完全退休。

从全职工作改为半职工作，经过数年再到完全退休，从经济上，心理上到活动和时间安排上逐渐过渡。特别是你可以在65岁以前就改为半职，而不用担心医疗健保。所以如果工作性质允许，这不失为一种好的选择方案。

二 Medicare Advantage

退休以后医疗健保当然用 Medicare。Original Medicare (傳统红兰卡) 是由联邦政府提供的一种 PPO 保险计划。 它的的好处是在医疗网内可以随便看医生，保括專科医生，不需要申请和批准。代价是花费高。由于红兰卡只包含 Part A （住院部分） 和 Part B （医疗部分）。Part D （处方药品部分）要单独购买。所以不但要付额外的月费，而且看医生和买处方药还有自付额。因此通常需要买 Supplement (Medigap) 以减少自付款。特别是自付款部分没有上限额（Maximum Out of Pocket）。所以你如果有大病就会花费很多。

俺在70岁时半退休并开始领退休金，同时享受联邦健保。一起打球的朋友年长两岁，当时已经退休。经他推荐，选用了 Medicare Advantage from UnitedHealthcare。它相当于联邦政府是你的雇主，把你的健保 Medicare 承包给该保险公司 United Healthcare （联合健保公司）。政府从你每月退休金中自动扣除月费 $144.6（2020年）到 Medicare Part B （医疗部分）。你和就 Medicare 没有直接关系了。

Medicare Advantage 属于一种 HMO 的健保计划。不方便处是每个人都需要一位家庭医生。如果需要看專科医生，则要由家庭医生推荐和保险公司批准（通常没有问题）。好处则是非常便宜。没有其它月费，看家庭医师和專科医师都没有自付款。处方药也包括在内。老伴和俺的外方药是采取三个月邮寄到家的方法。除非最新批准上市的和一些贵重药品外，一般常用的高血压，糖尿病和降胆固醇的用药都没有自付款。特别是还有每年自付款的上限额（Maximum Out of Pocket）。俺目前参加的计划是每年为$1000（2020年）。这对于生大病和需要长期医疗照顾的病患来说非常重要。另外保险公司为每人每季度提供$50供你购买非处方药品和其它医疗用品。全年为每个人$200。

工作期间使用过公司提供的 PPO 和 HMO 健保计划。从70岁至今，老伴和俺用 Medicare Advantage。 原以为年纪大了，看医生和用药多了，在这方面会花费很多。实际上花费反到少了。几年来俺因为购买一些急用药品总共仅有自付几十美元。而老伴因为诊断检查（CT， MRI 诊断检查自付额 0-$50）和购买急用药品也仅有自付将近二百美元。

Medicare 要在65岁生日三个月前开使申请。如果65岁以后才申请参加，就会有罚款。你每月的月费将会增加，除非你能提供证据表明你工作的公司一直给你提供合格的医疗健康保险。

每年10月中至12月中是新参加和轉换期。你可以从传统 Medicare 转换到 Medicare Advantage 。也可以从一个 Medicare Advantage 保险公司转换到另一个 Medicare Advantage 保险公司。新的保险计划从下年的一月一日起正式生效。所以现在仍然使用传统 Medicare 的万维网友可以开始了解情况，分析比较各个健保公司的优势和不足。到10月中开始转换。

俺所说的是加州的情况。提供 Medicare Advantage 的医疗保险公司有多家。每种保险计划的 Benefit, Coverage 和 Costs 等具体情况会随地区和公司有所区别。如哪位万维网友有更多信息，欢迎提供与大家分享.