先聊一下這對普通老海華是如何普通。網友mingcheng99在我《也聊一對普通老海華退休年收入，12～16萬？》文後跟帖說 “老海華和亞裔完全兩個概念，老海華一般兩個高學位，讀文科的除了當教授，都轉IT了吧”。由此推斷，他那開題文所指的一對普通老海華，實際上是一對高學歷者。這樣一來，一些網友引用的美國全國或亞裔/華裔家庭收入中位數的數據，就失去了代表性。

所謂高學歷普通老海華，一般是指“沒有混上醫生，律師，大款或數據英雄”的碩博學位持有者。他們退休後的401K收入大概會有多少呢？

網友工教授評論說：“401K 或類似退休賬戶的收入4000x12=48000。如果可以動本金，連本帶利每年四萬八千，那麼你要有一百二十萬401K 或類似退休賬戶。”此話有些道理，卻疏忽了可運用終老年金這一理財工具。

以一對工程師為例，80年代間來美，90年代初開始工作。25年後，個人年薪從略低於4萬上升到8萬多，這應該算是比較保守的估計。他們一般都會工作在提供401K的公司，且多半都會向401K賬戶投入錢至最高許可額。年滿50後，最高許可額又放寬了五、六千，達一人兩萬多。這樣到了59歲半，又是比較保守的估計，401K賬戶上連本帶利該有50萬，即一對夫婦可有100萬。

由於59歲半後有了支配401K賬戶的自由，可將這100萬買成終老年金。到了正式退休年齡約66歲，這部分年金可上升至一百四、五十萬。

在59歲半至66歲間，按一人一年2萬多投入401K加上雇主的投入，若陸續也買成終老年金，兩人的401K賬戶又會另長40萬。總年金賬戶額可達一百八、九十萬。

大多數終老年金有承諾，65歲以上人餘生每年可取（開取前）總年金賬戶額的5%，這樣一年就可有約9萬。這叫不算不知道，算後不少人會感到略有些意外吧？

加上他倆的社保共約5萬。即使不考慮pension、積蓄所生利息、股票及分紅、房子出租收入，一年14萬的退休收入基本上是有保證的。