從單、複利之爭看思維邏輯範圍導致的差異

特有理

2012-12-4

五味最近的單複利之爭非常明確地展示了不同思維邏輯範圍所導致的本質性結論差異。

依本人觀察，單利派完完全全是被局部邏輯所束縛。雖然他們推理的步驟都有邏輯的恰合，但始終圍繞局部進行分析，並以局部表象代替整體本質。他們的邏輯核心就是：分期付款中的利息並沒有被重複計算。其實，這裡我有一個巨大的疑問，而且在眾多的討論中也沒有看到以此為重點的分析和數據。不過，暫時按下不表，先說局部和整體。

每次的分期付款依據是什麼？是來源於某種公式的推導。是結合了貸款年限、還款周期、貸款利率、以及計息方式的數學描述。有了這種數學公式，才有了總的還款數，有了總的本利數值，才有了每期還款的數額。由於還款公式必須是收斂的，所以每期還款的數額必須大於期間的利息。按銀行的說法，叫：“利息加上一部分本金”。不管怎麼樣的描述，拋開實際應用，根據數學公式所依據的計息方式以及最終的數學表達，其核心因子(1+r)^n從定義角度即可明確說明該公式是以複利方式計息。

然而單利派認為自己眼光獨到，從複利表達公式的表象看到了單利計息的本質。他們只強調每次付款的計息，而不追溯和思考其源頭的實質。其實這是一個典型的以局部定義整體、以結果定義原因的邏輯錯誤。事實很明顯：有了整體的數學表達，才有了總的應付額；有了總的應付額，才能算出每期的還貸數。

現在，我們可以發現問題的核心：銀行所說的每期付款中利息部分是多少，本金部分是多少，這樣的說法到底對不對？嚴謹不嚴謹？

事實上，貸款、加還貸、加計息、加期限、加周期是一個不可分割的整體。它是由一個小小的數學公式所決定的。嚴謹地說：貸款的利息不是由單次還款決定的，而是由整體的條件決定的。銀行給出每期的本、息數值其初衷完全是為了財務記賬的需要。由於單複利的計算在局部點上差別不大，因而在局部的財務表達上無非是借用了單利的概念。令人嘆息的是，有人居然本末倒置地以銀行的說法為依據，認為整體的貸款就是單利模式。

此時，不禁冒出一個離題萬里的想法：人到底有沒有命運？人的命運真的掌握在自己手裡嗎？難道不是由一個事先安排好的公式來決定的？

就像每一次的還貸？