今天与一个同事聊天，发现还有埋养老院保险一说。那就是说，当你老得不能动弹，或病入膏肓，必须要人护理，而你的另一个比你还要老态龙钟，那就必须去养老院。而且贵的出奇。很快就可以吞掉一世的储蓄。当然如果没有保险，还可以请人来家里照看比养老院便宜不少。

朋友们，我们或我们的家人会迟早有一天需要进养老院，尤其是65岁以上的人需要某种类型的长期或短期护理服务。而74到85岁人中超过40%的人会需要在一家疗养院护理一段时间。在美国，医疗保险和医疗补助服务可以负担部分费用。但是这种护理成本高，在财务上可以严重影响一个家庭的收入，使您显得经济拮据。您可以采取一些措施，最好是早些买好养老院的保险，如果50岁，现在就买，为十年后作好准备。

理想情况下，长期护理的财务规划在四十岁之前就应该考虑了。长期护理保险、 医疗保险断档保险和雇主提供或私人健康保险计划可以抵消长期护理的保险成本。如果这些保险政策没有提前准备，身体健康有不好情况之时，将不能得到一些常规的服务。

“大部分老年人的理财产品实际上就是年轻时购买，为老年退休养老和医疗准备。”对于保险产品来说，主要特点是以较少的价格购买产品，在将来有大笔资金需求时，通过保险产品这个杠杆作用达到理财、养老、医疗的需求。所以，寿险产品都有一定的年龄限制，主要针对的是还未到达一定年龄的消费群体。莫道君行早，更有早行人。

等到老年时再投保寿险，“对于保险公司和投保人，都不是最好的选择。”一家寿险公司相关专家说，老年人身体状况差，容易出问题，保险公司在产品设计时要面临巨大的理赔风险。保险公司是商业运营机构，即使有相关的产品销售，为了保证一定商业利润也会提高产品价格。因此消费者支付的价格会高昂，尽管这样的做法也并非寿险消费的本意。

如果你的家人需要护理人员、 但没有保险计划，仍有一些办法，以帮助支付费用。千万不要犯错误：这些费用也许吓人。在 2012 年，养老院的一个独立房间平均价格为 $248 每天或超过 $90,500 每年大都会的 2012年调查。一个半独立的房间每天222美元或每年超过 81,000美元。家庭的平均护理为835天。

成本因人而异：既因为地域差异，又因为每个居民在疗养院逗留的时间长度不同。年龄 75 至 84的老年人，10%在一家疗养院住上五年以上，近三成在这一年龄组不少于100 天，而(据美国长期护理协会)医疗保险最多担负100天。因此，大部分人通常是短期疗养由自己家庭护理，如果重大手术或其他严重疾病时住院，可以由医疗保险支付。

"即使你爱的人现在不需要照顾，他们可能今后需要”。医疗保险：老年人和他们的家庭面临一家疗养院近期内的不需要首先应确定是否医保将覆盖的逗留至少部分。医疗保险计划为康复提供覆盖范围 — 而不是长期的照顾。如果个人至少花了三天在一家医院得到必要的照顾，医疗保险将接选项卡达 100 天的康复治疗后立即让走人。如果长期护理的状况不可避免，但并不是立即需要，还可以想法使用医疗保险。因为只要个人就能够呆在家里，医疗保险可以每周提供35 小时的家庭健康服务。医疗保险涵盖家庭保健服务，如间歇熟练护理、 物理治疗、 语言病理学和职业治疗，每次得到60天照顾，称"情节的照顾"。

当然一般情况下，住在自己的家里好，不要住在养老院或使用其他的长期医疗设施。如果拿到医生开的需要照顾的证明，加上认证机构提供的医疗保险。如果您仅仅需要个人护理，如准备饭菜，洗澡、 上厕所，并修整，你还没有资格获得医保的家庭健康受益权。

如果您没有足够的储蓄来支付养老院的费用 — 或者如果长期住宿的费用耗尽了资产。你可获得医疗补助的资格。要获得医疗补助的申请人资产不能超过 2,000 美元的现金和现金等价物，例如债券。对于已婚夫妻来说，一对配偶资产价值 不能超过115,920 (2013年)社会保障。有些老年人把大型金融投资礼物转移给他们的子女(或孙辈)从而获得医疗补助的资格。