来美国移民的大陆人已经领取社保和参加老人医保的是极少数。但是接近这个年龄的人并不在少数。因为这两件事情比一般人想象的要复杂得多，稍不注意就可能出错，甚至吃大亏，所以年龄接近的人应该尽早了解一些这方面的知识，以免到时出错，后悔晚矣。

一．何时开始领取社保

美国政府规定领取全社保的年龄一般是在66岁到67岁之间 （视你的出生年而定）。但是你最早可在62 岁开始领社保。你也可以拖后领。如果你62岁就开始领，你的社保数额就会相应减少。以全社保年龄66岁为例，你62岁领社保的数额会是全额的75%，而且这个75%要一直领到底。如果你超过你的全社保年龄再领，每超一年，你的社保数额就会增加8%（70周岁以后这个8%就没有了）。也就是说，如果你拖到70岁以后再领，你的社保金额会比全社保金多32%。 而且这个32%一直加到你死。当然，你70岁再领比62岁领，少领了8年。这样一来，你能领到的社保总数是多少就有帐可算了。这跟你能活多大年龄有关。一般来讲，如果你活得比平均寿命短，你早领社保就划算。反之，如果你的寿命比平均寿命长，晚领就划算。还是以全社保年龄66岁而你62岁开始领为例，这个划算/吃亏中间值是76岁。就是说如果你活不到76岁，你就划算了。反之，如果你活到九十岁，你领社保的总额就比66岁开始领少了5万多刀。

此外，大陆移民还有一个特殊情况，就是我们很多人来美国较晚，在美国的总工龄，不到35年。而社保的金额是按照你最后35年工资加权求和再除以35计算的。你不够35年前面的部分都算零。这样算出来的值再经过一些非线性处理就是你的社保月金额（这个非线性处理是为了保证低收入的人有足够多的社保金）。所以，如果你早领社保，你前面的一些年就会多一些零。（请注意，越往前面的年份加权越大，不过零加权还是零。）

二．配偶的社保

在考虑领取社保时，配偶的社保也是一个重要因素。美国政府规定夫妻二人之一可以选择领取自己的社保金，也可以选择领取配偶（全社保年龄时）的社保金的一半（如果夫妻有一方没有领取社保的资格，没资格的一方只能选配偶的一半）。如果夫妻一方去世，另一方可以在自己的及配偶的社保金一半之间选最高的那份。这样一来，何时领取社保又有帐可算了。首先，如果夫妻一方应尽量推后领取社保，那么推后的一方去世后，幸存的一方就可以多领些社保金。

美国社保网站建议的最佳方案是：夫妻一方尽量推后领取社保，而另一方可以提前领取配偶的一半。等双方都到了全社保年龄，可以再改选当时的最佳方案。但这需要第一方满足领取社保的条件并且宣布开始领取社保。明眼人会发现这里面有个矛盾，就是，你既然宣布领取怎么还能推后？有一个办法：你办理申请社保并同时宣布暂停。这样你既可以继续推后你的社保，你的配偶又可以开始领取你的一半了。不用担心，这高招是美国社保网站教的，绝对合法。

三．社保金的所得税

很多人可能不知道，如果你的总收入不是很低，美国的社保金是可能要缴所得税的。这条政策也是为了照顾穷人。一般原则是（已婚两人合报税）总收入在三万二以上的部分，50%的社保金要报收入，四万四以上的部分85%的社保要报收入。如果你还在工作并同时领社保，你可能要多缴很多所得税。有人可能认为自己退休后的收入会很低，不会有缴税的问题，你可能大错特错。要知道在你70岁半以后，你必须每年按一定的比例从你的401K和其他退休金账户里取钱。不然，税务局会罚你。

四．老人医疗保险（medicare）的选项

Medicare 有A，B，C，D四部分。A是住院保险。如果你住院，你自己只付很少一部分（2014年$1216），其余部分medicare全付。当然你住院的时间是有限的 (前60天)。A部分是你到65岁后自动会有的，不需要缴任何保费（当然你必须满足领取社保的条件）。B是住院以外看病部分。这一部分你自己要先付满deductable（2014年deductable 是$147）然后medicare 付80%。这两部分是由美国社保局管理，申请时也要到社保办公室或网站办理。D是处方药部分。这部分也要到社保办公室或网站去申请，但是管理却归私人保险公司。你自己需要去找保险公司。B和D部分都需要自己按月付保费。2014年B月费是$104.9。 D月费视保险公司不同略有差别，大约在$40至$50之间。注意，这些月费是在假设你夫妻年收入在17万以下。17万以上分四个档次，收入越高付月费越多。这两部分的月费一般是从你的社保金里扣除。C部分（Medicare Advantage Plans）其实就是社保局把medicare包给私人公司去管理。各保险公司把A，B，D三部分打包做成各种各样的保险计划卖给你。根据计划的内容不同，保险的月费也不同，有的在B和D月费外不再交钱，有的要另交少量的月费。这些计划一般比较经济适用。但是限制也较大。比如有些医生不接受这些计划，医生和医院必须是它网内的，如果你想看你家庭医以外的医生必须有家庭医的推荐。全美国大约有30%的老人选择此类计划。

五．Medicare D （处方药保险）的好处

Medicare D 是2006年才开始实行的。这一项保险大大的减轻了老人处方药的经济负担。比如我有一种慢性病，常年要吃三种药。加入了Medicare D以后，这三种药三个月只需要付$10。（其中一种药不花钱）。当然这三种药都是过了专利期的药 (generic)。专利期内的药(brand)要贵得多, 此类药多数需自付$40（一个月）或$115（三个月），个别也有自付$250的。

六．额外医保

如果你看病时不愿意受太多限制，你还有另外一种选择：额外医保，就是在A，B，D之外，你另花钱买私人保险公司的补充医保（Medicare Supplement Plans）。美国老人大约20%买补充医保。各保险公司都提供各种各样这类医保计划。这些计划根据内容不同月费一般在$100 至$200 之间。我个人选择了比较贵的Plan F（51%买额外医保的人选此计划）。因为

1．Medicare 不付的部分它付100%。（请注意，medicare拒付的项目，比如有些medicare不覆盖的体检项目等，额外医保也不付。）

2．绝大多数医生都接受此类保险。

3．你几乎可以去看任何想看的医生，不需要家庭医的推荐。

4．你看完病走人，没有账单需要付。（几十年来，同诊所和保险公司打官司是我最头痛的事）。

5．我的保险公司提供免费的健身会员卡，而且不止一家的卡。我现在可以随便去YMCA或者24hour Fitness。这对我很重要，因为我不可一天不去健身房。

从经济上讲，我买额外保险可能是多花钱了。但是从保持身体健康上讲，我觉得值，因为任何时候，只要身体感到不舒服，我豪不犹豫地就去看医生。而且脚痛看脚医，神经痛看神经医。 我和太太都因此及时发现和治愈了较重的病。不过我有个朋友选择的是一个Advantage Plan.。 他除了medicare B 和D之外不付额外月费，而且他的计划还包括牙保险，他也很满意。

七．何时申请medicare

Medicare 合法的年龄是65岁（残疾人可提前）。到了65周岁，你有三个月的时间申请参加medicare B，D和额外医保。这时medicare和额外保险公司不能以任何理由拒绝你或者给你增加保费。如果你超过了这段时间再参加B和D，medicare会罚你，也就是按照你超过的月数增加保费。额外医保公司也可以因为你现在有病而拒绝你或者给你增加保费。有一种情况例外，就是你65岁后还继续工作并有单位的医保。这时你可以拖后参加B和D，而且你的保费不会增加。但是你申请medicare时，必须由你工作单位的人事部门填写一张medicare网站提供的表格，证明你从65周岁起到申请日止一直有单位的医保。

如果你同时参加单位和medicare的两个医保，那么单位的医保是第一位的，medicare是第二位的。我原以为第二位的意思是由第一位先付，第一位不付的部分第二位再付。直到我吃了亏才知道，所谓的第二位是根本就不管。当然这种情况不多，我也是碰巧赶上了。我原本决定在某年八月退休，所以就从八月起参加了medicare B和D，并且参加了额外医保。 可是后来出现了些情况，我又改变了主意，决定拖后一年再退。这样一来，我同时有三个医保。原想这样也就是多付两份保费，挺几个月就过去了。不久，medicare来信督促我们去做参加medicare后的第一次免费体检。没想到，不久收到medicare拒付的通知，理由是medicare是第二位的。前面已提到，如果medicare拒付，额外保险也不付。更糟糕的是，体检的一些项目单位医保也不付。这样，我们花了三分医保费，最后落了个自掏腰包的下场。这种情况直到第二年初我终止了单位的医保后才得以解决。吃这样的亏，心里很不是滋味。不过后来想，比起推迟一年退休的好处来，吃的这个亏是小事一庄，也就用“吃亏是福”聊以自慰了。我把我的故事讲出来就是为让大家引以为戒，不要步我的后尘。

本人的专业与理财及保险业无关，我这里讲的只是我本人的经历和经验教训。不能保证100%正确。请大家以政府的社保网站为准。