山林客:401K能为你最终省税吗? | ||||||||||||||||||||||||
送交者: 山林客 2014年12月21日06:39:32 于 [新 大 陆] 发送悄悄话 | ||||||||||||||||||||||||
在401K帐户里存钱有诸多好处: 1.强迫你存足够的钱留给退休后用,不至于人没死钱先没了。 2.能得到单位的401K match。 这笔钱是白给的,不拿白不拿。 3.这笔钱暂时不需要邀所得税,报税时心情舒畅。 4.用这笔钱投资不用考虑报税。 你可以该买就买,该卖就卖,无后顾之忧。
我原来以为还有第5条,就是存钱时因为收入高,所以税率也高。等退休后再取这笔钱,收入低了,税率也低了,就能少缴税。比如存钱时税率是28%,退休后不难把税率控制在15%,这样就可以少缴13%的所得税(这里只考虑联邦所得税)。现在才发现这一条可能是大错特错了。看官可能不信,我这里通过例子把个中缘由细细道来。
假设你在美工作30年,每年都把401K存到最高限,并且你按照正常的理财办法投资,在你70岁时这笔钱可以轻易地超过80万刀,达到100万也不难。我们就拿80万来计算。再假设你和太太在你70岁那年领取社保金年总额为5万。还假设你当年的其他收入(利息,分红,投资所得等)为1万。按照美国的税法,从你70岁半开始,你每年必须从退休金(IRA)账户里拿出一定量的Minimum Required Distribution (MRD)。这个MRD的算法是用你IRA账户的总数除以你生命预期值的余数(因数)。在70岁时这个因数 是27.4。以后逐年减少,80岁时是18.7,90岁时是11.4, …。在你71岁时,MRD就是3万多一点。这样,你社保金外的其他毛收入总共为4万。
现在问题就出在社保金这块上。按照税法规定,如果毛收入低于3.2万,社保金不需要报税,超过3.2万的部分,50%的社保金要报税,超过4.4万的部分85%要报税(具体计算方法有点复杂,联邦的税表和报税软件都会帮你计算)。也就是说社保金报税的部分是其他收入的分段函数,在3.2万和4.4万之间是严格递增,也就是说其他收入越高,社保金报税的部分就越多。
现在在上述假设的基础上来看如果从IRA里额外取钱的话,在报税时是什么效果。为简单起见,假设你报税时选的是married filing jointly和standard deduction。personal exemption 算作2人。我们把上述数据输入2013年的TurboTax 软件,并且比较从IRA分别额外取出0,10000 和20000的效果。
当你从IRA账户里额外取出1万刀时,你的缴税总收入不到六万。所以你的最高税率还是15%。但是增加这1万刀造成社保缴税部分增加了八千五百刀。这就等于这一万刀的实际税率是(8250-5425)/10000 x 100% = 28.25%, 大大超过了15%。当你额外取出2万刀时,这2万刀的实际税率是(11682-5425)/10000 x 100% = 31.29% 。这真是不算不知道,一算吓一跳。
其实美国的社保是给穷人设计的。你要是没钱,发给你的社保金全归你。你要是有钱,对不起,你得吐出来一部分。
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