---兼談年輕人如何通過購買分紅保險實現提早10年退休

  30歲左右的年輕人雖然已過了花樣年華，但也正是精力旺盛、對生活充滿激情和期望的年齡，也工作了好幾年甚至10來年了，一般都有了較高的收入和一定的積蓄，但並不一定都具有很好的理財意識和正確的理財觀念。歸納起來，30歲左右的年輕人的理財觀具有如下幾種類型：

一是及時享樂型的“理財”觀，賺多少花多少，是名副其實的“月光”族 ；

二是極端保守型，只是把多餘的錢存進銀行里以確保“絕對安全”，成為最受銀行“喜歡”的年輕“儲”戶；

三是激進冒險型，過高估計了自己對投資的把控能力，過分追求所謂的快速和高額回報，將幾乎所有能用的錢都投入到高風險的投資項目而又因精力和經驗所限疏於看管，其結果可想而知，往往都是雞飛蛋打甚至血本無歸！

第四類年輕人的理財觀是理智平衡型的--這才是正確的理財觀。此類30歲左右的年輕人顯得比較成熟和理智，他們不僅有很強的理財意識，也有正確的理念和方法；他們懂得“你若不理財，財就不理你；你越早理財，財越早理你”的通俗道理，知道如何處理繁忙工作和儘早理財的關係，也知道如何在保證目前優質生活不受影響的同時，通過明智理財來增值財富，為將來安枕無憂的退休生活做好準備；他們也懂得“雞蛋不要放在同一個籃子裡”的理財基本原則，更知道如何合理平衡和使用各種適合的理財工具，以達到財富增值綜合效益的最大化。他們一有條件就會購買自住房，兼顧自住和免稅增值；同時也會根據自己的理財目標和風險承受能力做一些適當投資；當然也一定會購買合適且足夠的保險來保障家庭和自己，體現對孩子、對配偶和對自己的責任心！作為一種穩健增值型的分紅式保險，更是深受此類年輕人的歡迎，他們一般都會購買一份或幾份，在建立一個保障的同時，也將其作為一種重要的避稅理財工具，在延稅的基礎上逐漸累積起一個可觀的財富，為將來積累一筆豐厚的退休金。如果現在有條件購買一份較大的保額，這份分紅保險甚至還可以幫助投保人實現提前退休的願望！

若要談到一個30歲左右的年輕人如何通過分紅保險來實現50歲左右提前退休的問題，相信會有很多同齡人感興趣的。下面，就讓我們舉一個例子來說明。

 以一個30歲年齡、標準身體的女性購買某保險公司的20年保證付清的分紅保險為例，假定她每年可以將3萬加元投入到此類產品中，共投入20年，20年共投60萬。首先，她馬上可以擁有152 萬保額的保險來保障她的家庭，之後，分紅保險的現金值（即投資回報）和保險額都逐年增長，為她人生各階段提供必要的保險保障和可供周轉或使用的資金，更重要的是：可以為她積累一個可觀的財富以補充她將來退休收入的需要，必要時還可提前退休。如果她在55歲以前一直沒有動用保單裡面的現金值（或者動用之後又逐步還了回去），那麼，若從55歲開始採用保單抵押貸款方式使用保單裡的現金值用作退休收入（假定貸款利率按4.5%不變，分紅率按6.5%不變，下同），一直到86歲，則她每年可免稅享用$10萬（且不影響老年福利），32年共可使用： $10萬*32年=$320萬，假定87歲身故，則還可留下$259萬免稅資產給孩子（已減除向銀行的借款本金和利息），總回報為：320+259=579萬；回報率為：579/60= 9.7倍。

若按正常的退休年齡即65歲退休，同樣採用保單抵押貸款方式使用保單裡的現金值用作退休收入，一直到86歲，則她每年可免稅享用的收入為$19萬（且不影響老年福利），22年共可免稅使用： $19萬*22年=$418萬，假定87歲身故，則還可留下約259萬免稅資產給孩子（已減除向銀行的借款本金和利息），總回報為：418+259=677萬；回報率為：677/60= 11.3倍。如果將來她自己不需要用此分紅保單來補充退休收入，則可以將其當作財富傳承的重要手段，假定87歲身故，則可以留給孩子的免稅財富為$976萬，回報率（即財富傳承的效率）為：976/60=16.3倍。

年輕人若想提前退休，儘早購買足夠的分紅保險雖然不一定是回報最高的方式，但一定是最穩健、最安全、綜合效益也最好的方式之一，而且絲毫不需你自己操心，同時，還有一個不斷增長的保額和現金值一直伴隨着你！

（ 本文不構成具體建議。如果您想知道您是否適合購買分紅式/盈利報酬式保險，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma.理財專業博客：Blog.51.ca/u-314419）