20來歲的年輕人一般都在上着大學，也會打打暑期工以便積累一些人生經驗，同時也可賺點零花錢。有的勤奮一些的孩子每年賺的收入可能還很可觀，再加上逢年過節親友的贈送，有的孩子手頭上每年可能都有幾千或上萬的閒錢。這個年紀的孩子還不太成熟，理財意識也較欠缺，對如何合理安排和利用這些閒錢還沒有主見，所以很需要我們做父母的加以正確引導。父母一般也不需要用他們的錢；他們讀大學的錢也通過其它方式解決了，所以，他們需要為這筆錢尋找一個很好的出路：全部存銀行吧，利息太低，還要繳交利息稅；投資房產吧，錢又太少；讓孩子自己拿去做股票或基金投資吧，他們又沒有一點投資經驗。當然，讓孩子從小開始體驗一下股市的盈虧和動盪也是件好事，即使虧了，也權當交了 “學費” 。但很多做父母的又不情願讓自己的孩子在這樣小小的年紀就繳交太多這樣的 “學費”。那麼，有沒有其它更好的途徑呢？當然有啦。其中，讓孩子趁年輕儘早為自己購買一份合適的保險就是一個很不錯的選擇！即使孩子本身沒有閒錢，我們作為父母若有條件也應該要這樣做，為什麼呢？原因可列出如下二點：

一是20歲左右年輕人雖然一般都很健康、生命風險較小，但也不是絕對沒有，特別是年輕人好動、也喜歡冒險，他們的意外風險比成年人還要高！而且，隨着年齡的增加，他們所面臨的人生風險也會越來越大，需要承擔的責任也將越來越重。隨着年歲的增長，逐年衰老的父母也將逐漸地在某種程度上依賴於他們，而且他們本身也將有配偶和孩子，他們對保險的保障功能的需求也會隨着時間的推移越來越強烈！所以，年輕人也需要購買人壽、重病保險，而且越早越好。   二是在20歲左右就購買保險，一方面可以鎖定很好的身體等級，從而鎖定了可保性和影響保險價格的身體因素；另一方面，在20歲左右這樣的年齡購買，價格很便宜，購買同樣的保額可以花費很少的錢；或花同樣的錢可以買到更大的保額，也可獲得更高的回報。

那麼，20歲左右的年輕人到底應購買什麼樣的保險更合適呢？讓我們用排除法來說明。首先，Term保險不太適合此類年輕人，因為Term保險是純保障型的保險，它可以最低的成本建立起一定時期內的最大的保障，但這對20歲左右的孩子來說目前卻並不太重要，也不是投保人（一般是父母）所看重的，這是因為目前孩子們在經濟上還依賴父母，而不是父母依賴孩子。因此，所購買的保額本身目前對投保人來說並不是很重要。但如果目前沒有經濟條件為孩子購買終身保險，也可先花費少量的錢買一個Term保險來鎖定一定的保額，待將來有條件時再轉換。

其次，U.L基本型保險（指只付基本保費的U.L）作為保障加財富傳承型的保險也不是20來歲的年輕人的最佳選擇。因為從保險保障方面來說，它的保額終身不變，不能滿足孩子將來成家立業之後對保險保障不斷增長的需求，例如，為一個20歲的男孩購買某一公司的20年保證付清的U.L基本型保險，購買的保額為50萬，年保費只需$2811，要比購買同樣保額的分紅式保險便宜很多，但在每年只付基本保費的情況下，這個保額是終身不變的。50萬保額的保障就一個20來歲的年輕人目前的情況來說雖然已經足夠，但等到他將來成家立業時、特別是等到他有了一個或幾個孩子時，50萬保額就遠遠不夠了；若從財富傳承方面來看，20來歲的年輕人考慮此問題又為時過早；從財富積累的角度來說，此類基本型U.L保險的現金值很低，增長緩慢，對孩子將來的財富增值不會有多大的貢獻和意義！

所以，最適合20歲左右的年輕人購買的人壽保險應該是第三類：分紅式W.L保險。因為此類保險雖然較貴，但基本保費中已含有投資，它是一種財富積累型的保險，而且不需投保人操心。從財富積累的角度來說：20來歲的年輕人購買分紅保險可以儘早開始實施一個財富積累過程，藉助於時間槓桿，為自己從幼小的時候就開始積累可觀的財富。由於孩子年輕，就可以用較少的投入，獲得一個長期的較大的回報，在到了他們的中壯年時期，就會有一個較大的資產積累在保單裡，可用作買房、換房、支持他們的孩子讀書或用作緊急情況下的周轉資金等，到了孩子的老年更可用作補充高質量的退休生活。從保險保障的角度來說，分紅式保險的保額也是會逐年增長的，在孩子最需要保障的中壯年時期，保險保額將增長到足夠大，那時，他們就可以不需要另外購買人壽保險了。要知道，若到了中年時才購買保險，同樣的保額需要花費幾倍的保費。還是以一個20歲的男孩購買50萬保額為例，如果他購買的是某一公司的20年保證付清的分紅式保險，則他每年需要投入$8030，要比購買相同保額的U.L基本型貴很多，但它將來可為投保人帶來的回報也高得多：假定按6.5%的分紅率不變，他在40歲、50歲、60歲、70歲和85歲時的現金值和/賠償額將分別為：25萬/95萬、49萬/138萬、88萬/185萬、149萬/242萬、296萬/360萬。此分紅保單中不斷增長的現金值可供孩子在人生的各階段周轉和使用；而不斷增長的保額則可為他的全家提供終身的保險保障，並可作為一種有效的財富免稅傳承的重要手段。若單從財富傳承的效率方面來比較最終的回報率，以85歲這個時間點來比較，則U.L基本型的回報率（財富傳承效率）為8.9倍（50/5.6=8.9），而分紅保險為22.5倍（360/16=22.5）。但若等到40歲時才購買同樣的分紅保險，則年保費為$13735，到85歲時的賠償額為$208萬，回報率只有7.6倍（208/27.5=7.6）。

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