首先要說明的是：保險年齡不等同於自然年齡。自然年齡以出生日期來劃分，即每到生日就大一歲；而保險年齡則以最接近生日的年齡為準，具體來說就是：若保單生效日離下一個生日等於或多於6個月，則保險年齡就等於目前的自然年齡（周歲）；若離下一個生日少於6個月，則保險年齡就等於目前的自然年齡（周歲）加一歲。例如：某一被保人目前為42周歲，將於今年的7月17日滿43周歲，那麼，若保單生效日（Policy Effective Date）是今年的1月17日或以前，則他的保險年齡為42歲；若保單生效日是今年的1月17日以後（也就是說離43周歲日更近），則他的保險年齡就是43歲了！保險的保費一般是按保險年齡（而不是按自然年齡）來計算的，保險年齡每增加一歲，年保費就相應增加一點；被保人年紀越大，年保費隨着保險年齡的增加而增加的幅度也就越大！那麼，您到底是否需要鎖定小一歲的保險年齡呢？這正是本文所要討論的問題。有的情況下鎖定小一歲的保險年齡很重要，會給投保人帶來明顯的好處；但有的情況下卻不然。下面，讓我來分幾種情況為大家舉例說明。

如果您購買的是分紅式保險，那麼，毫無疑問，能鎖定小一歲的保險年齡對您是非常有利的：這不僅可以節約年保費從而可以節約一大筆總保費的投入，而且還可以提高您的分紅保單在每個時期（即同歲時期）的現金值和賠償額，從而可提高保單的總體回報率。例如，一個43歲的男性投保人為自己購買某一公司的20年保證付清的分紅式保險，基本保額為100萬，需年付保費$29560，假定將來實際付款也是20年，則20年共需投入$59.1萬。我們以被保人的生命終點的賠償額來作為價值比較的標的，假定85歲身故，並假定分紅率按6.5%不變，則身故賠償額為$378萬，回報率（即財富傳承的效率）為：378/59.1=6.4倍；若能鎖定小一歲的保險年齡即按42歲來購買同樣的分紅保險類型和保額，則每年的年保費降為$28830，20年只需投入$57.7萬；每年可節約$730，20年共可節約$1.46萬。總保費節約了，但在85歲時的身故賠償額卻反而增加了不少：假定分紅率還是按6.5%不變測算，則85歲時的身故賠償金為$389萬，整整增加了11萬！回報率（即財富傳承的效率）為：389/57.7=6.74倍！鎖定小一歲的保險年齡對於分紅保險的總體回報率的提升之所以有這麼大的影響，這除了保費的節約之外，主要原因還是分紅保單因此而多了一年的增值時間。多一年的增值時間雖然對於短線價值影響甚微，但對於長線價值卻影響不小！

如果您購買的是有限年份保證付清的U.L保險，那麼，鎖定小一歲的保險年齡的好處也是很確定的，這至少可以節約總保費。還是上面的例子，如果這個投保人為自己購買另一公司的20年保證付清的U.L保險，保額也是100萬，他只付基本保費，則43歲購買的年保費為$15092，若能鎖定小一歲的保險年齡即按42歲購買，則年保費為$14337，每年可節約$755，20年共可節約$1.51萬，但任何時候的賠償額也同樣是100萬。

如果您購買的是終身付款的U.L基本型保險，鎖定小一歲的保險年齡一般來說也是划得來的。例如：假定某一被保人目前為55周歲，將於今年的8月27日滿56周歲，今天是4月27日，他申請某一公司的付款到終身的U.L保險，保額為100萬，只付基本保費，若按他目前實際的保險年齡即56歲購買，則年保費為$19622，月保費為$1635.21，假定保單下個月獲批，生效日為5月27日，並假定他85歲身故，則29年他共需支付保費：19622*29=$56.9萬；如果按可鎖定的小一歲的保險年齡即55歲購買，則年保費為$18449，月保費為$1537.42，但若要鎖定他55歲的保險年齡，則需要將他的保單生效日倒退（Backdate）到今年的2月27日，假定保單同樣也是下個月獲批並被接受，則他需要補繳2-4月這三個月的“冤枉錢”，共需浪費：1537.42*3=$4612=$0.46萬；若假定也是同樣的時間身故，則他共需支付保費：18449*29+0.46=$54萬，在這個具體的例子中，因鎖定年齡而節約的總保費為: 56.9-54=$2.9萬，還是很值得的。

如果您購買的是純保障型（純消耗型）的Term保險，那麼，鎖定小一歲的保險年齡是否划算就要因人而已了，而且需要Case By Case來進行具體分析了，筆者在此不再詳述，朋友們若感興趣，可來電諮詢。

最後來談談到底應如何鎖定小一歲的保險年齡，簡單地說就是按所謂的“半年原則”或稱作“6個月原則”來進行，具體來說，就是將被保人的出生月份數減6作為保單生效的月份，再將保單生效日設置在出生日期的對應日或以前。例如，假定某一被保人目前為55周歲，將於今年的8月27日滿56周歲，那麼，該被保人於今年的2月27日後就已進入了56歲的保險年齡了，若要鎖定他小一歲即55歲的保險年齡，則需要將其保單生效日設置在2月27日或以前（8-6=2），今天是4月27日，假定保單簽發日是下個月底，則需要Backdate三個月！不同公司的同類產品和同一公司的不同產品類型可以被Backdate的最長時間期限的要求都是不一樣的，詳情請來電諮詢，或約面談。

（本文僅供參考，不構成具體建議。作者：馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保險理財專欄文章請瀏覽Max Ma的專業博客：