我們知道，分紅式W.L保險的額外付款空間一般要比另一類終身保險即萬通式U.L少一些，而且它的額外付款空間一般也有較多的規定，遠沒有U.L靈活。例如：它需要預先申請，需要像主保險那樣進行核保審批；有的保險公司規定：若在第一年申請了額外付款，則必須要與基本保費同時支付才能讓保單生效，否則，就需要重新簽發保單；大部分保險公司還規定：分紅保險的額外付款雖然可以停付一段時間，但不能停付2年或3 年以上，否則就會失去這個額外付款空間。投保人若再想做額外付款，則必須另行申請。如果被保人的可保性發生了變化，就有可能不獲批准。但Manulife最新推出的分紅保險Manulife Par, 除了其它的一些特點和優勢之外，它在額外付款方面也頗具特色，也更加靈活。

談到分紅保險的額外付款空間，我在這裡先做一些解釋。我們知道：分紅式保險的基本保費中已含有投資，即使只付基本保費，它的價值（現金值和賠償額）也會因每年有分紅而逐年增長。但除了基本保費之外，它一般都還有一個“額外付款空間”（也稱為最大額外付款額度）可供使用。除基本保費之外，投保人每年多投入到保單中的錢只要不超過這個額度，其投資增值就是延稅的。這個額外付款額度一般要比相應的U.L保險小一些；不同公司的分紅保險所給的大小也不太一樣；同一公司的不同的分紅保險類別（不同的付款方式）的額外付款空間也相差很大，以Sun Life的Sun Par Protector II為例：Life Pay的額外付款空間最大，一般是基其本保費的1.5倍以上；20Pay的額外付款空間較少，一般是基本保費的60-75%；例如，一個42歲、標準身體等級的女性，購買Sun Life的100萬基本保額的分紅保險，若選擇Life Pay，則年基本保費為$17265，每年的最大額外付款額度為$29160，是其基本保費的1.7倍；若選擇20Pay，則年基本保費為$30375，每年的最大額外付款額度為$22320，是其基本保費的73%。10Pay的額外付款空間最少（為零），這是因為10Pay的年基本保費已經很大了，但Manulife Par則是一個例外（待下面詳述）。有了這個額外付款空間，投保人在資金充裕時就可既付基本保費也做最大額外付款；在資金較緊時又可退到只付基本保費；在資金更緊時還可暫停付款，通過累積的額外付款或分紅來支付，這樣，就可使保單的付款更加靈活，同時還可加快保單的增值速度！下面，我們就再來系統地總結一下Manulife的分紅保險在額外付款方面到底有哪些獨特性。

一是自動包含，終身擁有。每份Manulife Par保單都自動預先設有不需申請的終身存款選擇額度即最大額外付款額度，即使是由定期保險保單轉換而來的分紅保單也不例外！ 這個自動包含的額度一般為其年基本保費的10倍。如果投保人沒有另外申請，或者申請的額度並沒有超過這個額度，則在Illustration里就自動反映出這個額度；如果另外申請並獲批的額度超過了年基本保費的10倍，則以獲批的更大額度為準，並也反映在Illustration裡面。這個Illustration會放在保單合同里，在其每一頁的左下角都有顯示出這個額度。例如，一個45歲的女性，標準身體等級，購買100萬基本保額的Manulife的分紅保險，選擇20年付清，則年基本保費為$38332.08。如果她沒有刻意申請額外付款空間，則在保單的Illustration的左下角將自動顯示出LDOL383321。這個383321就是這份保單的終身最大額外付款額度，它剛好是年基本保費的10倍（註：LDOL=Lifetime Deposit Option Limit）。若另作申請，即使是20年保證付清的計劃，也可申請20年以上的年最大額外付款額度，直到100歲！當然，這需要從財務方面評估它的合理性。

二是使用起來靈活方便。投保人無論已經錯過多少次額外付款的機會，甚至哪怕他從未做過額外供款，其額度也都不會過期，都可隨時選擇供款，非常靈活方便！例如：某投保人購買了一份20年保證付清的分紅保險，他就自動擁有至少10倍於年基本保費的額外付款總額度。他既可以從第一年就開始做額外付款，也可以在若干年以後再付，把前幾年累積的年額度一次性補夠；也可隨時按年度做額外付款、並隨時停付，隨時恢復，只要不超過當年累積的延稅投資額度的限制即可。即使在20年後即保單被徹底付清之後，那時基本保費已不需支付也不能再付了，但投保人還是可以往保單裡做額外付款來作為一種投資，只要還有沒用完的額度即可。額外供款一旦達到保單本身所預設的終身存款選擇額度，客戶還可向保險公司提供新的核保依據來申請新的終身額度，若獲批准，則可繼續進行額外供款。

三是10年保證付清的計劃（即10Pay計劃）也可通過增加一個Term Rider來產生一個額外付款空間。雖然10Pay已經很短了，但有的投保人還是需要更快付清，這就需要通過額外付款來實現。一般保險公司的分紅保險沒有10Pay計劃，即使有10Pay計劃，也不再擁有額外付款空間。但Manulife的分紅保險則可以通過另外增加一個Term Rider來實現這個目的。例如，一個47歲的男性購買100萬的分紅保險，選擇10Pay計劃，則年基本保費為$74182，無額外付款空間。但如果再加一個50萬的Term-10 Rider，則可馬上產生一個額外付款空間（$31772/年）。

最後需要提醒的一點是：雖然通過額外付款可以使保單付款更靈活，也可加速保單的增值，同時，在總付保費相同的情況下，有做額外付款的方案要比只付基本保費的方案具有更高的回報潛力，但是，額外付款也有它缺點的：例如，保單的保證值的多少只與基本保額所對應的基本保費的大小有關，與額外付款無關。換句話來說，所有額外付款所對應的保證值都是零！也就是說，相對於只付基本保費的方案，若總付保費相同，則有做額外付款的方案的價值和回報的不確定性會有所增加。詳情請來電諮詢，或約當面探討。

（ 本文僅供參考，不構成具體建議。請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；）