有的朋友早已明白了分紅保險的功能和特點，也已經有了購買的想法和欲望，但就是不知道到底應該怎麼買，特別是對於如何選擇一個合適的產品或計劃拿不定主意。我們今天就來談談這個問題，希望能對大家有一個啟發。分紅保險，到底應該怎麼買？下面是一些基本的思路和方法：

其一，選擇一個合適的保險公司。雖然分紅保險的運作方式和長期的回報表現大同小異，但不同保險公司的分紅保險產品還是各有一些特色的:從分紅保險的回報方式來看：有的專注最長線的回報，有的更看重短線現金值，有的公司的中期的價值更高；再從分紅保險的投資結構來看，有的公司比較保守，但同時也更安全穩健，而有的公司卻比較激進，回報潛力更大，但可能將來的波動性也較大。投保人應根據自己的喜好和需求來選擇一個最適合自己的保險公司。

其二，選擇一個最適合自己的分紅保險產品或計劃類型。一般來說，每個公司的分紅保險產品都有二種類型：第一種是專注長線回報、但短線現金值很低的類型；第二種是短線現金值很高、但長線回報要比第一種要低的類型。但也有個別公司的分紅保險（如Manulife Par）只有一種，而且兼顧了二者的特點（詳情請來電諮詢）。明白二類分紅保險的特點和區別，並根據自己的情況和需求來選擇合適的計劃類型，這一點對於購買一個正確的分紅保險產品非常重要！一般情況下，如果您購買的保額不大，注重的是最長線的回報（即注重的是將來分紅保單為您帶來的退休收入的最大化和財富傳承效率的最高化）而不在乎短期的現金值的高低，而且對支付十幾年特別是近幾年的保費沒有任何問題和顧慮，那麼您就應該選擇第一種類型；如果您購買的保額較大，在看重分紅保單越來越高的長線回報的同時也很看重較高的短線現金值以用於短、中期的資金周轉，那麼，您就應該選擇第二種類型，特別是對於保額買得很大、但現金流對他們又很重要的投保人來說，選擇短線現金值高的分紅保險類型可以讓他們能夠更加靈活地應對近10來年在現金流方面的不確定性，並讓他們在儘早擁有一份大額分紅保單的同時，也可兼顧其它方面投資或生意機會對資金周轉的需求！

其三，選擇一種合適的成本方式或稱為付款方式。一般的分紅保險計劃都有二種付款方式：終身付款（簡稱Life Pay）和20年保證付清（簡稱20 Pay）；有的保險公司（如Manulife和Sun Life）還有10年保證付清（簡稱10 Pay）甚至8年保證付清（8 Pay）。雖然按一定分紅率不變測算，無論是Life Pay還是20 Pay，都不需要真正付款到終身或付足20年才能保證保單終身有效，但這二種付款方式的具體運作還是很不一樣的：舉例來說，如果投保人將來實際付款都是15年，那麼，從第16年開始就需要以保單本身的分紅來支付，Life Pay需要用分紅來付到終身，而20Pay則只需要用分紅付到第20年！也就是說Life Pay將來的價值表現要比20Pay多一點的不確定性；但另一方面，Life Pay在付款方面要比20Pay具有更大的靈活性：如果你在保單生效20年後還想付款，那麼，Life Pay是可以的，而且無論在哪一年都可以，但20 Pay不行，只能付款到第20年! 如果您想在付款方面要更確定以更安心，無論將來分紅率如何變化，您都要確保在20年或10年內絕對付清，那麼，您就應該選擇20Pay或10Pay；特別是對於55歲以上年紀偏大、而又希望在最短時間內將保單保證付清的被保人來說，他們更應該選擇10Pay或8Pay方式！如果您想在付款方面要更靈活，想以目前較低的年基本保費鎖定一個較大的保額，將來可以通過增加付款年數來增加保單的總價值，並希望一輩子都可以隨時往這份成本早已鎖定的分紅保單裡付款，那麼，您就應該選擇Life Pay。特別是對於下面二類被保人，應該更適合選擇Life Pay: 一是孩子或年輕人；二是希望一輩子都擁有一個延稅投資空間、必要時可以隨時往裡面投錢以傳承一個更大的免稅財富給後代的成年人。

最後，應考慮是否需要做額外付款。分紅保險的基本保費中雖然已含有投資部分，但除了基本保費之外，還有一個“額外付款空間”。必要時，利用分紅保單的額外付款空間做額外投資具有如下幾點好處：一是可以加快付款速度，縮短付款年限，並使保單更安全；二是可以加速投資回報，並可提高分紅保單的總體回報率；三是可以讓分紅保單在付款方面更加靈活和安全。如果您現在有充裕資金無處可投，又很看重額外付款的上述優點，那麼，您就應做額外付款，有多少能力就付多少年，在無能力支付時可隨時停付。特別是對於年紀偏大的被保人，在有條件時更應該通過額外付款來加快增值和回報的速度，大大提高保單的總體回報率和將來以保單為依託而產生的退休收入補充！各大保險公司在額外付款方面的規定大同小異，但Manulife的分紅保險在這方面卻獨具特色，也更加靈活方便，詳情請來電諮詢。

（ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會員，對分紅式/盈利報酬式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419，或關注公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）