---兼谈年轻人如何通过购买分红保险实现提早10年退休

  30岁左右的年轻人虽然已过了花样年华，但也正是精力旺盛、对生活充满激情和期望的年龄，也工作了好几年甚至10来年了，一般都有了较高的收入和一定的积蓄，但并不一定都具有很好的理财意识和正确的理财观念。归纳起来，30岁左右的年轻人的理财观具有如下几种类型：

一是及时享乐型的“理财”观，赚多少花多少，是名副其实的“月光”族 ；

二是极端保守型，只是把多余的钱存进银行里以确保“绝对安全”，成为最受银行“喜欢”的年轻“储”户；

三是激进冒险型，过高估计了自己对投资的把控能力，过分追求所谓的快速和高额回报，将几乎所有能用的钱都投入到高风险的投资项目而又因精力和经验所限疏于看管，其结果可想而知，往往都是鸡飞蛋打甚至血本无归！

第四类年轻人的理财观是理智平衡型的--这才是正确的理财观。此类30岁左右的年轻人显得比较成熟和理智，他们不仅有很强的理财意识，也有正确的理念和方法；他们懂得“你若不理财，财就不理你；你越早理财，财越早理你”的通俗道理，知道如何处理繁忙工作和尽早理财的关系，也知道如何在保证目前优质生活不受影响的同时，通过明智理财来增值财富，为将来安枕无忧的退休生活做好准备；他们也懂得“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的理财基本原则，更知道如何合理平衡和使用各种适合的理财工具，以达到财富增值综合效益的最大化。他们一有条件就会购买自住房，兼顾自住和免税增值；同时也会根据自己的理财目标和风险承受能力做一些适当投资；当然也一定会购买合适且足够的保险来保障家庭和自己，体现对孩子、对配偶和对自己的责任心！作为一种稳健增值型的分红式保险，更是深受此类年轻人的欢迎，他们一般都会购买一份或几份，在建立一个保障的同时，也将其作为一种重要的避税理财工具，在延税的基础上逐渐累积起一个可观的财富，为将来积累一笔丰厚的退休金。如果现在有条件购买一份较大的保额，这份分红保险甚至还可以帮助投保人实现提前退休的愿望！

若要谈到一个30岁左右的年轻人如何通过分红保险来实现50岁左右提前退休的问题，相信会有很多同龄人感兴趣的。下面，就让我们举一个例子来说明。

 以一个30岁年龄、标准身体的女性购买某保险公司的20年保证付清的分红保险为例，假定她每年可以将3万加元投入到此类产品中，共投入20年，20年共投60万。首先，她马上可以拥有152 万保额的保险来保障她的家庭，之后，分红保险的现金值（即投资回报）和保险额都逐年增长，为她人生各阶段提供必要的保险保障和可供周转或使用的资金，更重要的是：可以为她积累一个可观的财富以补充她将来退休收入的需要，必要时还可提前退休。如果她在55岁以前一直没有动用保单里面的现金值（或者动用之后又逐步还了回去），那么，若从55岁开始采用保单抵押贷款方式使用保单里的现金值用作退休收入（假定贷款利率按4.5%不变，分红率按6.5%不变，下同），一直到86岁，则她每年可免税享用$10万（且不影响老年福利），32年共可使用： $10万*32年=$320万，假定87岁身故，则还可留下$259万免税资产给孩子（已减除向银行的借款本金和利息），总回报为：320+259=579万；回报率为：579/60= 9.7倍。

若按正常的退休年龄即65岁退休，同样采用保单抵押贷款方式使用保单里的现金值用作退休收入，一直到86岁，则她每年可免税享用的收入为$19万（且不影响老年福利），22年共可免税使用： $19万*22年=$418万，假定87岁身故，则还可留下约259万免税资产给孩子（已减除向银行的借款本金和利息），总回报为：418+259=677万；回报率为：677/60= 11.3倍。如果将来她自己不需要用此分红保单来补充退休收入，则可以将其当作财富传承的重要手段，假定87岁身故，则可以留给孩子的免税财富为$976万，回报率（即财富传承的效率）为：976/60=16.3倍。

年轻人若想提前退休，尽早购买足够的分红保险虽然不一定是回报最高的方式，但一定是最稳健、最安全、综合效益也最好的方式之一，而且丝毫不需你自己操心，同时，还有一个不断增长的保额和现金值一直伴随着你！

（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma.理财专业博客：Blog.51.ca/u-314419）