我在日常的工作实践中，当问到人们是否已购买人寿/重病保险时，有的人会回答：“我在办理房屋贷款时就已经购买了”。是的，當房屋貸款獲批後，貸款機構通常會顺便向您推介其貸款保險，您當时就購買這類保險，固然省事方便，但您是否明白，这是与专业保险公司销售的保险产品有很大的不同的。其實，在落實購買房屋貸款保險前，您應該知道自己還有其它更好的選擇。通過個人购买、擁有专业保险公司的定期保險，例如宏利、永明、加拿大人寿等专业保险公司提供的家庭定期保險來保障您的房屋貸款，能為您和您的親人提供更佳保障及更多選擇。以下，我们就从几个方面来比較一下专业保险公司的家庭定期保險与一般貸款機構（银行）提供的貸款保險來保障房屋貸款的不同之处：

一．                 在保单持有人和受益人方面的区别

您向专业保险公司购买的保单：您是保单的持有人，保单完全由您控制，在保單保險期內，您的保費及賠償都有保証，而且只有您才能取消或更改保单；当然也是由您来指定受益人。若不幸身故，賠償金會直接給予到您的受益人，他們可自行決定如何哂迷摴P賠償金，例如：可选择继续按原计划还款，赔偿额则可用于其它更重要的用途； 您向贷款机构购买的房屋贷款保险：您不是保单的持有人，您对保单没有控制权，您只屬貸款機構所擁有之團體保險的一部分。您不能指定受益人，因为貸款機構才是受益人。若被保人不幸身故，賠償额就直接歸貸款機構所有，用以清還貸款金額。

二．                 在保障额度和范围方面的区别

您向专业保险公司购买的保单：您有多種保障可供選擇，且不論房屋貸款額是多少，您都可以按照自己所需选择合适的保額。即，您购买的保额不仅要涵盖贷款金额，而且还可以兼顾家庭其它方面的保障需要。您也可以增加或減少保障、到期续约（Renew）保障，以及将期限式（Term）保险轉為终身保险。在您续约或清還貸款，或者出售房屋时，您的有關保障仍可繼續。总之，专业保险公司的保险，关注的是投保人家庭的全面需求。您向贷款机构购买的保险：貸款機構只會就您的房屋貸款額度来為您投保，他们关心的只是您向他们所借的款项能否安全归还，不会关注您家庭其它方面对保险的需求。您也不能更改、续约或轉換保單。您若要將貸款轉往另一貸款機構，保單一般不能轉移，保障會隨貸款的清還或終止而結束。

三．                 在保费价格及身体分级方面的区别

您向专业保险公司购买的保单：您需繳付的保费金额會根據您的性别、年齡、职业、健康状况及吸煙情況來決定。如果您身体好，不吸烟，年纪轻，那么你所需支付的保费就便宜得多。而贷款机构向您提供的贷款保险通常以團體保險形式提供，不分性别、职业和吸烟状况等具体情况，所以，您與其他所有同龄人一樣繳付同等的保费，这也就意味着您即使身体好、不吸烟，也需要缴交同样贵的保费。另外，贷款机构的保险一般都是每年升价的；而专业保险公司的保险在您购买的保障期内（如10年、20年、甚至更长的时间）都保持价格不变。

四．至关重要的一点就是在核保及赔偿方面的区别

专业保险公司的保险是“事前”核保，被保人需要经过规定的身体检查和严格的核保程序才能够购买到保险，拿到保单可能不太容易，但赔偿时却很简单；银行的贷款保险一般都是“事后”核保，工作人员只需问您几个简单的健康问题，不需要进行严格的核保程序，只有在需要赔付时Insurer才进行核实是否符合赔偿条件，因此，比较容易产生一些争议和冲突，甚至还有可能出现得不到赔偿的情况。

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