前不久一个读者朋友打电话说,前两年他卷入一次车祸, 对方人高马大，身体壮硕，当时什么事也没有.前两个月他突然接到法庭通知, 说对方委托律师告他, 称那次车祸使他 “头痛”、 “腰痛”、“脖子痛”，外加“精神受刺激，心理受伤害，常常失眠，作恶梦”，向他索要巨额赔偿。当然，他有汽车保险，保险公司也替他请了律师准备打官司。但一般的汽车保险的“人身伤害”只保十万美元，超过的部分要他自己负责。他很担心万一官司败诉，他的房子、银行存款和其它财产会被拿去赔偿。他向我咨询应该怎么办，才能保障他的财产不受官司的影响。无独有偶，前年我还有一个医生客户也卷入车祸，是他的责任，当时对方也是毫发无损，但事后获知他是医生，是只 “肥羊”，也向法庭起诉，称“精神、肉体受到严重伤害”，要索赔500万。官司现在还悬着，但弄得他七上八下，做什么事都提不起精神。摊到这种倒霉事，搁谁也受不了，毕竟头上悬着一颗不定时炸弹。大家都知道，美国是律师治国，律师多如牛毛，往好的方面说，律师会保障你的权益;但律师要吃饭、要赚钱，当然要鼓动你兴诉打官司，官司赢了，律师要与你坐地分赃，你还未拿到赔偿，律师先拿走三分之一，这都是写在contract上的。对于一般老百姓来说，除了行事小心谨慎，自求多福外，另外一条很重要的就是知道如何保障自己，并且确实采取措施保障自己辛辛苦苦积累的财产不会因为一次官司而化为乌有，这就是所谓“资产保障”(ASSETPROTECTION)。这后一条更重要，因为你再小心也有失误的时候，所谓人有犯睏，马有失蹄，很难避免。下面就谈谈一般常用的资产保障的做法，供参考。 第一，各种责任保险如果你没有business, 是上班族，最有可能成为被告的可能是交通事故或者其它意外，除了汽车保险和房屋保险外，你还可以购买umbrella insurance,这种保险一般保额都很大，100万，200万，500万都可以。若你输了官司，保险公司在汽车保险和房屋保险的保额外，会额外替你支付100万，200万的赔偿。而且umbrella insurance不贵，一年可能只需要几百块钱，值得考虑。当然，umbrella insurance只cover一般的责任，不管business 和专业方面的责任。如果你是办工厂、开餐馆，则要购买责任险(Liability insurance)。如果你是律师、会计师、保险财务专业人士，则要买E&O Insurance。如果你是医生，则要买误医误诊保险(Malpractice insurance).这些保险有双重作用，第一，在你成为被告时保险公司替你请律师(一般是保险公司自己的律师)打官司;第二，在你输掉官司时保险公司替你赔偿，你保多少赔多少。 第二，各种退休计划 退休计划一般也不受官司影响和债权人追讨，退休计划包括qualified计划，如401K、Owner 401k (又称Owner 401K)、SEP、Defined BenefitPlan，412(I),与Non-qualified计划(如一般年金)等。退休计划中的钱一是是供养老用的，二是在59 岁以前一般不能拿出来，这是它免于官司追讨的原因之一.当然各州对退休计划免于官司追讨的上限有不同，但一般来说，group退休计划，如 pension, defined benefit plan等基本没上限，个人的退休计划如IRA、年金的上限最少是100万。当然如果夫妻离婚，划分财产，当事人的退休计划如401K、IRA要拿出来与配偶分，最后由法庭裁决。 第三，购买人寿保险 人寿保险中的现金值不受任何官司或债权人的追讨。十年前美国有个喧腾一时的O.J.辛普森case，辛普森打刑事官司赢了，免了牢狱之灾，但打民事官司输了，要赔偿3,800多万美元，辛普森几乎所有的财产、房子、地、银行存款、股票、businessinterest都要拿去赔偿。但辛普森有很大的人寿保险，其中的现金值据说有上百万，这笔钱就安然无恙。辛普森可以提领或以借的方式拿出来供自己用，而不必拿去付赔偿金。所以拥有永久性的人寿保险是作asset protection的一项主要甚至不可或缺的方式，是打不破的坚盾。这几年不少大陆人发财了，跑到美国来，其藏钱的方式之一就是买人寿保险。
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