前不久一個讀者朋友打電話說,前兩年他捲入一次車禍, 對方人高馬大，身體壯碩，當時什麼事也沒有.前兩個月他突然接到法庭通知, 說對方委託律師告他, 稱那次車禍使他 “頭痛”、 “腰痛”、“脖子痛”，外加“精神受刺激，心理受傷害，常常失眠，作惡夢”，向他索要巨額賠償。當然，他有汽車保險，保險公司也替他請了律師準備打官司。但一般的汽車保險的“人身傷害”只保十萬美元，超過的部分要他自己負責。他很擔心萬一官司敗訴，他的房子、銀行存款和其它財產會被拿去賠償。他向我諮詢應該怎麼辦，才能保障他的財產不受官司的影響。無獨有偶，前年我還有一個醫生客戶也捲入車禍，是他的責任，當時對方也是毫髮無損，但事後獲知他是醫生，是只 “肥羊”，也向法庭起訴，稱“精神、肉體受到嚴重傷害”，要索賠500萬。官司現在還懸着，但弄得他七上八下，做什麼事都提不起精神。攤到這種倒霉事，擱誰也受不了，畢竟頭上懸着一顆不定時炸彈。大家都知道，美國是律師治國，律師多如牛毛，往好的方面說，律師會保障你的權益;但律師要吃飯、要賺錢，當然要鼓動你興訴打官司，官司贏了，律師要與你坐地分贓，你還未拿到賠償，律師先拿走三分之一，這都是寫在contract上的。對於一般老百姓來說，除了行事小心謹慎，自求多福外，另外一條很重要的就是知道如何保障自己，並且確實採取措施保障自己辛辛苦苦積累的財產不會因為一次官司而化為烏有，這就是所謂“資產保障”(ASSETPROTECTION)。這後一條更重要，因為你再小心也有失誤的時候，所謂人有犯睏，馬有失蹄，很難避免。下面就談談一般常用的資產保障的做法，供參考。 第一，各種責任保險如果你沒有business, 是上班族，最有可能成為被告的可能是交通事故或者其它意外，除了汽車保險和房屋保險外，你還可以購買umbrella insurance,這種保險一般保額都很大，100萬，200萬，500萬都可以。若你輸了官司，保險公司在汽車保險和房屋保險的保額外，會額外替你支付100萬，200萬的賠償。而且umbrella insurance不貴，一年可能只需要幾百塊錢，值得考慮。當然，umbrella insurance只cover一般的責任，不管business 和專業方面的責任。如果你是辦工廠、開餐館，則要購買責任險(Liability insurance)。如果你是律師、會計師、保險財務專業人士，則要買E&O Insurance。如果你是醫生，則要買誤醫誤診保險(Malpractice insurance).這些保險有雙重作用，第一，在你成為被告時保險公司替你請律師(一般是保險公司自己的律師)打官司;第二，在你輸掉官司時保險公司替你賠償，你保多少賠多少。 第二，各種退休計劃 退休計劃一般也不受官司影響和債權人追討，退休計劃包括qualified計劃，如401K、Owner 401k (又稱Owner 401K)、SEP、Defined BenefitPlan，412(I),與Non-qualified計劃(如一般年金)等。退休計劃中的錢一是是供養老用的，二是在59 歲以前一般不能拿出來，這是它免於官司追討的原因之一.當然各州對退休計劃免於官司追討的上限有不同，但一般來說，group退休計劃，如 pension, defined benefit plan等基本沒上限，個人的退休計劃如IRA、年金的上限最少是100萬。當然如果夫妻離婚，劃分財產，當事人的退休計劃如401K、IRA要拿出來與配偶分，最後由法庭裁決。 第三，購買人壽保險 人壽保險中的現金值不受任何官司或債權人的追討。十年前美國有個喧騰一時的O.J.辛普森case，辛普森打刑事官司贏了，免了牢獄之災，但打民事官司輸了，要賠償3,800多萬美元，辛普森幾乎所有的財產、房子、地、銀行存款、股票、businessinterest都要拿去賠償。但辛普森有很大的人壽保險，其中的現金值據說有上百萬，這筆錢就安然無恙。辛普森可以提領或以借的方式拿出來供自己用，而不必拿去付賠償金。所以擁有永久性的人壽保險是作asset protection的一項主要甚至不可或缺的方式，是打不破的堅盾。這幾年不少大陸人發財了，跑到美國來，其藏錢的方式之一就是買人壽保險。
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