人的一生中有三大风险：一是“活得太短”，即过早死亡的风险；二是“活得太惨”，即不幸伤残、患重病或失去独立生活能力的风险；三是“活得太长”，即没有足够的收入来养老的风险。关于前两大风险的防范，几百年来已被证明最有效的方式就是购买足够而合适的保险了，其中人寿保险是防范第一大风险的，而伤残、重病和长期护理保险则是抵抗第二大风险的最佳手段。关于这方面的话题，本人已有多篇文章进行过阐述，在此不再重复。本文要探讨的是如何防范人生的第三大风险、如何实现无忧退休的问题。

首先，我们需要提前规划我们将来的退休生活，特别是对于接近中年才移民过来的朋友们来说更是如此。在这里出生、长大、读书、从学校一毕业就开始（在这里）工作的本地人，很早就开始缴交CPP，缴的时间长、数额多，当然将来退休时也就拿得越多；他们一般比作为移民的我们拥有更好的工作，他们的工作单位也会为他们提供更好的福利包括员工退休福利计划；他们还可能比我们享有更高的工资，有条件购买更多的RRSP。但对于我们（移民）来说可能没有上述各种退休金的来源，即使有一些也非常有限，这就更需要提前筹划和准备，否则，将来可能只有可怜的一点点政府养老金OAS是很难做到无忧退休的。

其次，应合理选择合适的退休储蓄计划，并尽早进行储蓄或积累。收入较高的年份，可考虑购买一定的RRSP，利用它的延税政策提高财富增值的效率；购买房产也是将来养老的的方式之一，但购买房产的风险其实还是很大的，需要量力而行，并谨慎行事！ 还有一个重要方法就是尽早购买一份投资型（退休型）保险，在为家庭建立起终身保险保障的同时，也可在延税的基础上积累一个可观的财富，以便将来用于补充退休生活的需要。

第三，选择合适的退休方式，妥善安排退休用款。辛苦了大半辈子，好不容易积累了一笔钱，到了退休的年龄到底应如何安排值得深思！如果是RRSP，你既不能迟迟舍不得用而等到寿终正寝时还留有一大笔钱用不完、让差不多一半的钱要以税的形式交给国家；也不能用得太早或每年用得太多而让自己的晚年没钱用。如果是非RRSP之类的钱，也不能只把它们存在银行、让它们逐年消耗，因为总有消耗完的那一天，等到这笔钱消耗完了而你还要继续活下去该怎么办？ 到了这个年龄，如果再把钱投放在股票、基金等高风险投资项目也是不明智的，因为若遇到市场下跌，你已经没有足够的时间去等待它的回升。那么，到底应如何安排呢？目前，最常见的方法就是买一个年金， 或者买一个像Manulife 的INCOME PLUS 那样的退休型产品、或像Sun Life的Sun GIF Solutions Income Series那样的退休型保本基金。

年金（Annuity）分定期年金和终身年金。如果你担心活得太长没钱用，就应购买终身年金：你将一大笔钱一次性交给保险公司，保险公司每年（也可按月）给你一笔固定收入，直到你生命终止。这种年金的优点是：一辈子不用担心没钱用，你活得越长，拿得越多。缺点是：年金一旦购买就不能取消，一下子锁定了你的一大笔资金，让你失去了对这笔资金的控制权。如果你没有预期的那么长寿，可能连本都拿不回。

INCOME PLUS 这样的退休型产品也是一个可以让你实现无忧退休的产品，这其实是一个兼具保本基金和年金特性的混合型产品。你最初一次性投入的资金是你的初始保证提取额基础（GWB），在你不提款的年份，每年至少给你5%或4%的奖励（不同公司的奖励比例略有不同）以加大你的GWB，如果每过三年，市场值大于按4%增长累积的GWB，则以这个更高的市场值对GWB进行重设（RESET）。从65岁开始保证按GWB的4%（以前是5%）提取退休收入，直到终身。如果你在还没有拿够保证死亡赔偿额就过世了，那么，保险公司将其余额付给你的受益人。此类产品除了保证你无论活得多长都有钱用之外，在市场好景时还会为你带来更高的退休收入，而且在取款方面具有更多的灵活性。

另一个实现无忧退休的最有效方式就是保险退休计划IRP，具体说来，就是尽早购买一份投资型保险产品（如各大保险公司的分红式W.L保险），在延税的基础上逐步积累起一个可观的财富，将来可通过保单抵押贷款的方式借用保单里的现金值来产生一个永续的免税退休收入，圆满实现无忧退休，也不影响老年福利，而且本金和利息都不用归还！等到被保人生命终止时才用免税的死亡赔偿金进行偿还， 余额则免税留给孩子或其他亲人。详见本人的另一篇专栏文章《如何利用分红式保险来为将来积累丰厚的免税退休金？》