一般來說，分紅式保險的額外付款空間要比另一類終身保險即萬通式U.L少一些，而且它的額外付款空間一般也有較多規定，不如U.L靈活。例如：它需要預先申請，需要像主保險那樣進行核保審批；有的保險公司規定：若在第一年申請了額外付款，則必須要與基本保費同時支付才能讓保單生效，否則，就需要重新簽發保單；大部分保險公司還規定：分紅保險的額外付款雖然可以停付一段時間，但不能停付2年或3 年以上，否則就會失去這個額外付款空間。投保人若再想做額外付款，則必須另行申請。如果被保人的可保性發生了變化，就有可能不獲批准。但Manulife最新推出的分紅保險Manulife Par, 除了其它的一些特點和優勢之外，它在額外付款方面也頗具特色，也更加靈活。

我們知道：分紅保險的基本保費中已含有投資，即使只付基本保費，它的價值（現金值和賠償額）也會因每年有分紅而逐年增長。但除了基本保費之外，它一般都還有一個額外付款空間（也稱為最大額外付款額度）可供使用。除基本保費之外，投保人每年多投入到保單中的錢只要不超過這個額度，其投資增值就是延稅的。這個額外付款額度一般要比相應的U.L保險小一些；不同公司的分紅保險所給的大小也不太一樣；同一公司的不同分紅保險類別（不同付款方式）的額外付款空間也相差很大，以Sun Life的Sun Par Protector II為例：Life Pay的額外付款空間最大，一般是基其本保費的1.5倍以上；20Pay的額外付款空間較少，一般是基本保費的60-75%；例如，一個42歲、標準身體等級的女性，購買Sun Life 100萬基本保額的分紅保險，若選擇Life Pay，則年基本保費為$17265，每年最大額外付款額度為$29160，是基本保費的1.7倍；若選擇20Pay，則年基本保費為$30375，每年最大額外付款額度為$22320，是基本保費的73%。10Pay的額外付款空間為零，這是因為10Pay的年基本保費已經很大，但Manulife Par則是個例外（下面詳述）。有了這個額外付款空間，投保人在資金充裕時就可既付基本保費也做額外付款；在資金較緊時又可退到只付基本保費；在資金更緊時還可暫停付款，通過累積的額外付款或分紅來支付，這樣，就可使保單的付款更加靈活，同時還可加快保單的增值速度！下面，我們就來系統地總結一下Manulife的分紅保險在額外付款方面到底有哪些獨特性。

一是自動包含，終身擁有。每份Manulife Par保單都自動預先設有不需申請的終身最大額外付款額度，即使是由定期保險保單轉換而來的分紅保單也有！ 這個自動包含的額度一般為其年基本保費的10倍。若投保人沒有另外申請，或者申請的額度沒有超過這個額度，則在Illustration里就自動反映出這個額度；若另外申請並獲批的額度超過了年基本保費的10倍，則以獲批的更大額度為準，並也反映在Illustration裡面。這個Illustration會放在保單合同里，在其每一頁的左下角都有顯示出這個額度。例如，一個45歲女性，標準身體等級，購買100萬基本保額的Manulife分紅保險，選擇20年付清，則年基本保費為$38332.1。她若沒有刻意申請額外付款空間，則在保單的Illustration的左下角將自動顯示出LDOL383321。這個383321就是這份保單的終身最大額外付款額度，它剛好是年基本保費的10倍（註：LDOL=Lifetime Deposit Option Limit）。若另作申請，即使不是Life Pay計劃，也可申請20年以上的年最大額外付款額度，直到100歲！當然，這需要從財務方面審批它的合理性。二是使用起來靈活方便。投保人無論已經錯過多少次額外付款機會，甚至哪怕他從未做過額外供款，其額度也都不會過期，都可隨時選擇供款，非常靈活方便！例如：某投保人購買了一份20年保證付清的分紅保險，他就自動擁有至少10倍於年基本保費的額外付款總額度。他既可從第一年就開始做額外付款，也可在若干年以後再付，把前幾年累積的年額度一次性補夠；也可隨時按年度做額外付款、並隨時停付，隨時恢復，只要不超過當年累積的延稅投資額度的限制即可。即使在20年後即保單被徹底付清之後，那時基本保費已不需支付也不能再付了，但投保人還是可以繼續往保單裡做額外付款來作為一種投資，只要還有沒用完的額度即可。三是10年保證付清的計劃（即10Pay計劃）也可通過增加一個Term Rider來產生一個額外付款空間。雖然10Pay已經很短了，但有的投保人還是需要更快付清，這就需要通過額外付款來實現。一般保險公司的分紅保險沒有10Pay計劃，即使有10Pay計劃，也不再擁有額外付款空間。但Manulife的分紅保險則可通過另外增加一個Term Rider來實現此目的。例如，一個47歲男性購買100萬分紅保險，選擇10Pay計劃，則年基本保費為$74182，無額外付款空間。但若再加一個50萬的Term-10 Rider，則可馬上產生一個額外付款空間（$31772/年）。

最後需要提醒的一點是：額外付款也是有缺點的：例如，保單的保證值的多少只與基本保額所對應的基本保費的大小有關，與額外付款無關。換句話來說，所有額外付款所對應的保證值都是零！也就是說，相對於只付基本保費的方案，若總付保費相同，則有做額外付款的方案的價值和回報的不確定性會有所增加。詳情請來電諮詢，或約當面探討。

（ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會員，對分紅式/盈利報酬式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）