马新明（MAX MA）保险理财系列文章之（509）----“分红式保险系列”之150:
一看这个标题，就一定会有朋友感到奇怪啦：既然是终身付款的分红保险，当然就需要一直付款到终身啦，为什么你还要问“到底要付多少年才安心”呢?这不是多余的问题吗？有的朋友之所以对这个问题有误解，是因为他们混淆了“保单需要付款的年数”和“投保人需要付款的年数”这二者的区别，他们把这二者等同在一起了，下面，就让我来先把这二者的区别讲讲清楚。目前市场上的分红保险一般有三种付款类型：终身付款（其实就是付款到被保人身故或100岁，个别公司如Manulife是付到90岁，以下统一简称Life Pay）、20年保证付清（简称20Pay）和10年保证付清（简称10Pay）。你选定了某种付款类型的分红保险，就决定了你所购买的分红保险需要付款的年数；但投保人将来到底需要付多少年，则取决于将来的分红率的高低和投保人的目标要求。我们先抛开目标要求不讲，先从保证保单终身有效的角度来说，投保人到底需要“从口袋里掏钱”来支付保费多少年取决于将来实际的分红率的高低。例如，为一个17岁的男孩购买25万的分红保险（以Manulife Par为例），若选择20Pay，则每年需付基本保费$6370，假定按6.25%的分红率不变，则投保人实际上只需付12年即可，剩下的8年可用保单本身的分红来支付，直到把保单所要求的20年付清，保单终身有效；若选择Life Pay这种付款类型的分红保险，则购买同样的保额，每年只需支付基本保费$2403即可，同样假定按6.25%的分红率不变，则投保人将来实际上只需付14年就能保证保单终身有效，从第15年开始，保单可以用本身的分红来自动支付每年的基本保费，直到终身！但这不是保证的，如果将来的平均分红率低于6.25%，则投保人就需要从某一年开始再付保费才能让保单继续有效。相对于20Pay和10Pay的分红保险计划，此类Life Pay付款类型的分红保险“便宜”很多，即，在购买相同基本保额的情况下，每年应付的基本保费少很多，每年的付款压力会轻松很多，付款也灵活很多，但由于它一直要付款到终身，也使得它的不确定性增加很多，使得一些投保人心生畏惧或感觉不安。那么，购买了此类Life Pay的分红保险，投保人将来到底要付多少年才安心呢？这正是本文要解答的问题。
其一：如果你想绝对安心，万无一失，那么，你就一直付款好啦，直到终身为止。因为分红保险的分红率不能是负数，最低就是零。如果每年的分红率都是零，那么，20Pay的分红保险就真的需要投保人掏钱付足20年；同样，Life Pay的分红保险就真的需要投保人自己掏钱一直付款，直到终身或100岁（Manulife是90岁）。当然，这种“分红率每年都是零”的极端情况也不可能发生，所以，其实你并不需要这样一直付款到终身！事实上，一百多年来，没有哪一家保险公司在哪一年的分红率分过零的，近30年的平均分红率都是8-8.5%，目前是近30年来最低，也有5-6%左右。
其二，更实用的做法是：让您的保险顾问在软件上将用于演算的分红率按目前的分红率再打低2%，软件自动会算出至少需要付多少年，您将来按这个年数来付款应该就比较安心啦。还是以上面的17岁男孩购买25万保额的Life Pay的分红保险Manulife Par为例，如果按目前的分红率6.25%再减2%即4.25%的分红率不变，则也只需付20年就可以了，也就是说，您作为投保人将来往保单里付款付20年就应该很安心啦，因为分红保险的回报方式本来就比较平稳，波动不是太大，近30年来的平均分红率为8.5%左右，目前的6.25%几乎是近30年来的最低点了，而您是按近30年的最低点再低2个点来测算您的最少应付款年数的，应该是非常保守的做法了，所以说是可以很安心了。当然，如果您还不放心，将来还可以再多付几年，就更加安枕无忧了。
其三，充分利用Life Pay分红保险的较大的额外付款空间，在有条件时，往保单里做额外付款，即可加快增值速度，还可加速付款，让您更安心；还是上面的例子：若投保人每年付基本保费$2403，再加最大额外付款即$3222，则即使按目前的分红率再减2%即按4.25%的分红率不变，也只需付7年即可。若想更安心，则将来可再加付2-3年的基本保费，总付年数也就是10来年而已。若想了解到底哪类人适合购买Life Pay的分红保险，请留意本人下篇文章。
（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
