談到U.L終身人壽保險即保額終身有效的萬通式人壽保險，有成本到終身（或稱為付款到終身即Life Pay,也有付到85歲的計劃，在此統一簡稱Life Pay）和在一定年數內保證付清兩大類型。從本質上來說，任何的U.L終身保險都是成本到終身即Life Pay的。所謂的“有限年份保證付清”，其實就是要比終身付款的保險多支付一些保費、保險公司用這些多付的保費來進行投資、再用它的投資回報來保證將終身的基本保費付清而已。何謂保證付清？舉個例子來說，某47歲男士（標準核保等級，下同）購買某一公司的60萬的U.L保險，若選擇成本到終身（即Level Cost To 100）的類型，則基本保費為$8106。若只付基本保費，則他就需要一直付下去，直到身故或100歲。但他若選擇有限年份付清的類型就不一樣了：以選擇20年保證付清為例，每年的基本保費變為$11786，他每年都要比終身付款的類型多支付$3680的基本保費，保險公司將他每年多付的這$3680拿去做投資，再用這個投資回報來為他支付20年後的終身年份的基本保費（$8106）。至於投資回報的好壞完全是保險公司的事情，與投保人無關。他只要每年支付了所要求的基本保費$11786，共付20年，保險公司就保證他的這60萬保額不僅在這20年有效、而且在20年後也不需他再付任何保費還仍然有效，直到身故！那麼，到底哪類人應選擇和購買成本到終身的U.L保險呢？讓我們來簡單總結一下：
一是只想購買基本型的U.L保險的年長人士。我們知道，投保人購買了U.L保險，除了付基本保費之外，還可做一定的額外付款在保單中進行延稅投資增值，但有的人特別是一些年長人士只願付基本保費，我們且把這種只付基本保費、不做任何額外付款進行投資的U.L稱作“基本型U.L保險”。購買此類保險的目的就是為了以最低的投入建立起一個固定的終身保障併兼顧財富的免稅傳承。中青年人士若作為被保人以此為目的購買此類保險則應選擇有限年份保證付清的類型為好，因為他們離生命的終點還有好長的時間，在有限年份把保費付清、把保險買斷可節約不少保費。但對於60多歲的年長人士來說就大不一樣了，選擇付終身要比有限年份付清的類型的基本保費便宜很多，而所謂的付終身，其實將來實際的付款年數也與後者幾乎相同甚至更短。例如，一個標準身體等級的63歲女性購買25萬保額的U.L保險,若選擇某大保險公司的Life Pay類型，則每年基本保費為$6148；但她若選擇20年保證付清(即20Pay)，則每年基本保費升為$8714，每年需多付$2566！20年後她都83歲了，已接近壽命的終點，也就是說，對於一個60多歲的被保人來說，所謂的付終身，其實也就是付20來年而已！即使她能活到女性的平均壽命87歲，付終身的類型也只需支付$13.1萬的總保費而已（6148×24=14.7萬），還是要比20年保證付清節約近$2.7萬。只有被保人活過91歲，Life Pay的總保費才會超過20Pay的類型，但能活過91歲的可能性有多大呢？這裡還沒有考慮在被保人過早離世的情況下兩類保險所付出的總成本的較大差異！所以，年長人士若想購買此類保險，還是應選擇終身付款型更合適。
二是想利用U.L保單來進行延稅投資增值的人士。有的人如果很擅長、也很願意自己做投資，而且所有的免稅或延稅投資工具都已用盡，那麼，他/她就需要購買一份U.L保險來創造一個延稅投資空間來進行投資，此類人當然也應該選擇成本到終身的U.L，因為這樣就可以把每年的基本保費降到最低，而額外投資空間反而更大，於是，在每年投入的總保費相同的情況下，他/她用於在保單中進行純投資的錢就更多，從而更有利於獲得更快的投資回報和更高的投資收益。這一點是很容易理解的。
三是目前情況下需要以最低的保費投入鎖定一定的終身保額、而在以後的保費支付方面又需要更加靈活方便的投保人。有的人雖然並不算年長，但目前用錢的地方還很多，資金比較緊張，他們希望目前以儘量少的保費投入來鎖定一定的終身保額，等以後經濟條件比較寬鬆時，再通過往保單中靈活地做額外付款進行投資增值來增加保單的總體價值，此類人也適合於購買Life Pay的U.L。例如，一個57歲的男士，想購買50萬的U.L終身保險來用作保障和財富傳承的目的，若選擇20年保證付清，則每年需投入的基本保費為$14,592,讓他目前頗感到有一些壓力，因為孩子們還沒有完全經濟獨立，房貸也還有很多沒還清。但如果他選擇Life Pay U.L,那麼，他每年只需投入$10,256的基本保費即可，負擔大大減輕！同時，這份U.L保單為他每年產生一個約$2萬的額外延稅投資空間，他可以一直把它儲存起來備用，等到他將來有一些閒錢時，他就可以利用這個累積的延稅投資空間做額外付款進行投資增值，同樣可以達到與分紅式保險一樣甚至更好的效果和目的：既可補充年老時的退休收入或滿足緊急用款之需，也可通過在保單中進行投資增值把總體保額增大後免稅傳承給孩子！詳情請來電諮詢，或約面談。
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