马新明Max Ma 保险理财系列文章之（585）----“分红式 保险专题”之（182）:

我们知道，购买保险是越早越好的：

越早购买越便宜也越安心！

对于分红保险来说，越早购买成本越低，将来的回报也越高。

这就是为什么有的父母在为自己买了足够的保险之后在有条件时也要为自己的孩子购买一份分红保险的原因。

最近遇到一对夫妇，只有一个独生子，他们想为孩子提前做一些财富积累，以助孩子一臂之力。太太通过了解，知道分红式保险很不错，特别适合孩子，所以她就想为孩子买一份，反正家里也有些闲钱不知投到哪里好。但她先生却不太赞同，他误认为：为儿子购买保险主要是让孙辈受益的。他说，他的孩子（儿子）他还是很关心的，但孙子辈的事情就太遥远了，就不是他所关心的了。但问题是：我们为自己的孩子（儿女）购买分红式保险难道真的是主要为了孙辈吗？到底谁才是“以儿女为被保人的分红保单”的最大受益者呢？

我们今天就来谈谈这个话题。让我们以如下的例子来说明：

例：假定您有一个12岁的男孩，您为他购买一份分红式保险，每年投$3575到某一保险公司的20年保证付清的分红式保险里，则他立即拥有$25万保额，最多付20年（可快付），共付$7.15万元。假定按6.05%的年分红率不变测算，他在人生各阶段的现金值/和赔偿额分别为：35岁：$12万/53万；45岁：$22万/72万；55岁：$39万/93万；65岁：$65万/118万；75岁：$105万/150万；85岁：$162万/192万。上述现金值可供您的孩子在人生的各阶段周转和使用 ；赔偿额则可为您的孩子将来的家庭提供终身的且不断增长的保险保障。假定他在65岁退休，开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，一直到84岁（假定分红率按6.05%不变，贷款年利率按4%不变），则他每年可免税使用约$4.6万，20年共可享用约$92万，假定85岁身故则还可留下约$51万的免税资产给他的孩子们（您的孙子们），这里，已减除了向银行贷款退休用钱的本金和一直未还的利息。20年逐年总投入只是$7.15万，经过长期的复利增长，最终可为您的孩子本人及他的孩子们带来总共约$143万的总回报（还未计算银行以利息的形式参与分享的那部分回报），资产将被放大20倍（143/7.15=20）。更重要的是：这个分红式保单还为您的孩子在他的人生的各阶段提供了不断增长的现金值和保险保障。

从上面例子可看出：您为儿女购买的分红式保险，最大的受益者主要是您的儿女，而不是您的孙辈，原因如下：

其一，分红保险充分利用了孩子的年龄优势和时间杠杆，提前为您的孩子（这里指你的儿女，下同）积累一个长期的财富。保单里的现金值作为一种投资回报是您的孩子本人可以动用的，是孩子终身可以享用的财富。必要时孩子本人可以将现金值部分地取出来用，也可采取保单抵押的方式将其借出来用。他可以将这些现金值用作初始的创业资金、支付买房或换房的首付、或将来支持他的孩子们（你的孙辈们）读大学的费用；也可用作万一发生重大紧急事件时的应急资金；等到了你孩子将来的退休年龄，还可最终用作补充高质量的退休生活。也就是说，分红保险里的投资回报即现金值是供您们的孩子（儿女）本人享用的，而不是您们的孙辈！

其二，您为孩子（儿女）购买的分红式保险，在孩子年轻时就为他/她锁定了一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况，从而也就锁定了一个很低的保险价格，可为孩子的将来节约一大笔费用。这样，购买同样的保额就可以花费更少的钱；或投入同样的钱可以买到更大的保额，而且这个保额是逐年增长的。 不断增长的保额 可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求，从而可为孩子的将来节约一笔巨大的保险费开支。还是以本例来说明：在您为孩子购买这份保单时，由于孩子尚年幼，只有12岁，因此，从保障的角度来说，在购买时$25万的保额也许没有多大意义，但这个保额是不断增长的，等到他人到中年时，例如45岁时保额就涨到了$72万，这对他却是非常重要的，因为那个时候他也许已经是几个孩子的父亲了，对保险保障的需求非常之大，足够的保险保额对他非常重要，但若到了那个时候他才开始购买，即使他的身体条件尚好还能以标准价买到，但也会由于年龄的增长需要付出更大的代价。现在，一个45岁的男性购买完全相同的分红保险产品，同样是$25万基本保额，他每年需要支付$7965，等到您孩子45岁的年龄应该会更贵。

因此，您现在为孩子购买分红保险，也为孩子将来最需要保障的年龄提前准备好了足够的保险保障，为孩子将来负担最重的中年时期减轻了很大的负担和压力，将会让您的孩子受益匪浅！

所以，从保险的保障功能方面来说，您为孩子（儿女）购买的分红式保险，最大的受益者也还是您的孩子本人。

当然，话又说回来：我们为儿女购买分红式保险，孙辈当然也是受益者之一。但孙子孙女也是我们的血脉，让他们将来同时受益也是情理之中，我们又何必去计较呢？

（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）