馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（585）----“分紅式 保險專題”之（182）:

我們知道，購買保險是越早越好的：

越早購買越便宜也越安心！

對於分紅保險來說，越早購買成本越低，將來的回報也越高。

這就是為什麼有的父母在為自己買了足夠的保險之後在有條件時也要為自己的孩子購買一份分紅保險的原因。

最近遇到一對夫婦，只有一個獨生子，他們想為孩子提前做一些財富積累，以助孩子一臂之力。太太通過了解，知道分紅式保險很不錯，特別適合孩子，所以她就想為孩子買一份，反正家裡也有些閒錢不知投到哪裡好。但她先生卻不太贊同，他誤認為：為兒子購買保險主要是讓孫輩受益的。他說，他的孩子（兒子）他還是很關心的，但孫子輩的事情就太遙遠了，就不是他所關心的了。但問題是：我們為自己的孩子（兒女）購買分紅式保險難道真的是主要為了孫輩嗎？到底誰才是“以兒女為被保人的分紅保單”的最大受益者呢？

我們今天就來談談這個話題。讓我們以如下的例子來說明：

例：假定您有一個12歲的男孩，您為他購買一份分紅式保險，每年投$3575到某一保險公司的20年保證付清的分紅式保險里，則他立即擁有$25萬保額，最多付20年（可快付），共付$7.15萬元。假定按6.05%的年分紅率不變測算，他在人生各階段的現金值/和賠償額分別為：35歲：$12萬/53萬；45歲：$22萬/72萬；55歲：$39萬/93萬；65歲：$65萬/118萬；75歲：$105萬/150萬；85歲：$162萬/192萬。上述現金值可供您的孩子在人生的各階段周轉和使用 ；賠償額則可為您的孩子將來的家庭提供終身的且不斷增長的保險保障。假定他在65歲退休，開始採用保單抵押貸款方式用錢補充退休收入，一直到84歲（假定分紅率按6.05%不變，貸款年利率按4%不變），則他每年可免稅使用約$4.6萬，20年共可享用約$92萬，假定85歲身故則還可留下約$51萬的免稅資產給他的孩子們（您的孫子們），這裡，已減除了向銀行貸款退休用錢的本金和一直未還的利息。20年逐年總投入只是$7.15萬，經過長期的複利增長，最終可為您的孩子本人及他的孩子們帶來總共約$143萬的總回報（還未計算銀行以利息的形式參與分享的那部分回報），資產將被放大20倍（143/7.15=20）。更重要的是：這個分紅式保單還為您的孩子在他的人生的各階段提供了不斷增長的現金值和保險保障。

從上面例子可看出：您為兒女購買的分紅式保險，最大的受益者主要是您的兒女，而不是您的孫輩，原因如下：

其一，分紅保險充分利用了孩子的年齡優勢和時間槓桿，提前為您的孩子（這裡指你的兒女，下同）積累一個長期的財富。保單裡的現金值作為一種投資回報是您的孩子本人可以動用的，是孩子終身可以享用的財富。必要時孩子本人可以將現金值部分地取出來用，也可採取保單抵押的方式將其借出來用。他可以將這些現金值用作初始的創業資金、支付買房或換房的首付、或將來支持他的孩子們（你的孫輩們）讀大學的費用；也可用作萬一發生重大緊急事件時的應急資金；等到了你孩子將來的退休年齡，還可最終用作補充高質量的退休生活。也就是說，分紅保險里的投資回報即現金值是供您們的孩子（兒女）本人享用的，而不是您們的孫輩！

其二，您為孩子（兒女）購買的分紅式保險，在孩子年輕時就為他/她鎖定了一個很低的保險年齡和一個很好的身體狀況，從而也就鎖定了一個很低的保險價格，可為孩子的將來節約一大筆費用。這樣，購買同樣的保額就可以花費更少的錢；或投入同樣的錢可以買到更大的保額，而且這個保額是逐年增長的。 不斷增長的保額 可以滿足孩子長大後對更大的保險保障的需求，從而可為孩子的將來節約一筆巨大的保險費開支。還是以本例來說明：在您為孩子購買這份保單時，由於孩子尚年幼，只有12歲，因此，從保障的角度來說，在購買時$25萬的保額也許沒有多大意義，但這個保額是不斷增長的，等到他人到中年時，例如45歲時保額就漲到了$72萬，這對他卻是非常重要的，因為那個時候他也許已經是幾個孩子的父親了，對保險保障的需求非常之大，足夠的保險保額對他非常重要，但若到了那個時候他才開始購買，即使他的身體條件尚好還能以標準價買到，但也會由於年齡的增長需要付出更大的代價。現在，一個45歲的男性購買完全相同的分紅保險產品，同樣是$25萬基本保額，他每年需要支付$7965，等到您孩子45歲的年齡應該會更貴。

因此，您現在為孩子購買分紅保險，也為孩子將來最需要保障的年齡提前準備好了足夠的保險保障，為孩子將來負擔最重的中年時期減輕了很大的負擔和壓力，將會讓您的孩子受益匪淺！

所以，從保險的保障功能方面來說，您為孩子（兒女）購買的分紅式保險，最大的受益者也還是您的孩子本人。

當然，話又說回來：我們為兒女購買分紅式保險，孫輩當然也是受益者之一。但孫子孫女也是我們的血脈，讓他們將來同時受益也是情理之中，我們又何必去計較呢？

（ 本文僅供參考，不構成建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）