年收入15万供的起大学生吗？很多华人认为自己收入高，小孩上大学肯定拿不到资助，所以省吃俭用给小孩上大学攒钱，529一大把，基金又是一大把。又因为存的钱太多了，导致小孩拿不到奖助学金，结果就更加拼命地存钱，形成一种恶性循环。反观同等收入的老美，人家就潇洒多了，挣多少钱都花光用光，等到小孩上大学时因资产很少，正好符合need-based的条件，可以拿资助读大学. 前几篇文章讨论了资产 (assets) 与资助的关系，今天我们再来探讨论一下华人的家庭收入是否供得起一个大学生.
以新州的华人为例，据新泽西劳工局 （Labor Dept）的最新统计资料，新州华人一家庭年收入的中位数是$123,695, 也就是说有一半的华人家庭收入高于次数，另有一般低于此数， 而新州全体居民的家庭中位数年收入只有$82,255, 显然华人的收入高多了。就我的客户的情况来讲，多数华人的家庭年收入是高于甚至远远高于12万的。我们现在拿家庭年收入15万来说，看看一年能省下多少钱来。假设夫妻俩都上班，2013年加起来的年收入15万，两人每人都存1万元401K，也就是一年2万，社保税（SS tax）雇主、雇员各付6.2%，也就是$4650, 夫妻俩加起来是$9300, 还有1.45%的Medicare tax，就是$2175, 联邦税假设每人hold $5903，俩人就是$11,806. 加起来401K和各种税要扣掉$43,281, 十五万年收入缩水为$106,720,相当于每个月拿回家$8893.
我们再来计算开销。假设夫妻俩有个50万的房子，每月房贷加地税和保险要付$3000, 一家四口吃饭每月800元，水电煤气500元，两部车的保险和油钱每月400元，手机、座机、电视、上网等300元，每年出去度假一次5000元，每个月算400元，一家四口一年添置衣物2400，每月平均200元，双方父母都在国内，每年给他们2400元孝敬，合每月200元，每2年回国看望父母一次，机票和礼物$12000, 换算成每月平均500元，两个小孩每月学钢琴、绘画、网球、上中文学校等等每月算200元。各项加在一块的开销平均每月至少要6500美元，这还不包括州税和一些意外开销。新州年收入15万左右的朋友可以算算账，你每月开销恐怕只会多不会少。每月拿回家$8893，扣掉各种开销$6500，每个月最多能省下$2300, 一年2万7千。如果夫妻俩都往401K最大限度地放钱 (这也是大部分华人的作法，今年是$17,500), 也就是说要再扣掉$15,000, 他们能存下来的钱恐怕更少。假设每年能存1万，15年下来也有15万。
我们再来看一下老美的情况。宾大的资料举了一个例子，Eric父母年收入16万，到Eric上大学时他们家的存款只有2万6千。这一对比凸显华人重节俭、爱存钱的文化习惯。按照美国人的标准来看，四口之家15万年收入，每年能存下1-2万美元这是很了不起的，也是大部分老美家庭做不到的。从供养小孩上大学的角度来讲, 15万的年收入送小孩念Rutgers应该是没有什么问题的。据Rutgers大学自己的计算，一年州内学费$10718, 生活费和杂费大约要$14,000, 加起来大概$25,000一年。我们可以比较有把握的说如果你小孩上Rutgers大学，当年你们家一年收入在15万, 一般情况下你不太可能申请到奖助学金，除非你小孩特别优秀，拿到merit-based资助。而对于子女考上藤校或其它私立名校，一年费用动辄6万的家庭来说，年收入15万甚至20万，按照美国人同等收入家庭的花销计算，你也是供不起的，而需要申请资助。这种收入的美国家庭大部分都拿到了资助，而老中家庭却往往拿不到，其原因前几篇文章分析过了，就在于华人爱存钱，有太多的资产，从而极大地影响了华人子女获得资助的资格。
从申请大学资助的角度考虑，对申请奖助学金最不利的是小孩名下的收入和资产，包括给小孩开的监护人账户 （UGMA和UTMA），小孩名下收入和资产计算的比例远远高于父母的收入和资产。在父母名下的资产中，529的影响可能会大于一般的资产，因为529说的很明白，必须用于子女上大学，否则其gain会有税加罚款。有人有投资房，填表时需要申报其净值和净收入，都会影响资助。对申请资助影响较小的是税后钱开设的年金账户，在填报FAFSA表中不需要申报，但在CSS Profile和学校的申请表中需要申报，但影响有多大很难说，各个学校从不公布这方面的info，影响最小的是人寿保险上的现金值，因为不需要申报。
如果你小孩马上要上大学或已经在读大学，最好先把小孩名下的钱花掉，当然你必须用在小孩身上，大的开销一定要保存收据，以备IRS查账。其次是花掉529账上的钱，最后剩下父母名下的流动资产，可以拿去买年金或人寿保险。而设trust（信托）基本没有用，不论是可撤销信托还是不可撤销信托，只要父母或子女是收益人，都需要申报。最后说一句，大学资助是每年都要申请的，你今年没拿到，不等于以后也拿不到，如果你收入和资产发生了变化，你就还有机会。
11/13/2013
